家計　キャッシュフローがきつい

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（トピ主 5 ）

やりくり

2013年06月10日 14:03

話題

２０年間ＰＣで家計簿をつけています。タイトルの通り流動性預金残高が５０万を超えることは稀です。支払いはほとんどＣＣなので翌月の金繰りは立てられますが、不意の支出は痛いし失業（４回経験）するとアウトです。ご意見を頂ければ幸いです。光熱、娯楽、修繕、学費や固定資産税等は季節変動が大きいので、直近１２か月の年間ベースの数字です。 ■家族１.１馬力給与所得夫婦（退職まで８年）＋中学生一人 ■収入給与所得等　　１８００万円＋会社業績連動賞与０～３００万（今年はゼロ）利子配当等　　　　８０万 ■支出税　　　　　　　４５６万　所得税、社・健保等固定資産税　　　　８２万生命保険（夫）　　１９万　死亡４千万、今後毎年１千万づつ減額　　　　　　　　　会社負担グループ：死亡３千万＋事故死３千万食費　　食材　　　　１３３万　　外食　　　　　３１万　　嗜好品　　　　　８万医療　　　　　　　３８万自動車（２台年間４万ｋｍ）　　ガソリン　　　４６万　　保険　　　　　２５万　　修理・維持　　４０万　　税金等　　　　　３万通信費　　　　　　５３万　固定電話＋スマートフォン３台、インターネット、衛星・有料ＴＶ住宅修繕・維持　　１９万光熱・水道　　　　５３万　ＰＣ９台、冷蔵・冷凍庫３台、ＡＶ機器など多数、家庭菜園果樹水やり火災保険　　　　　１３万日用品　　　　　　４３万服飾・化粧品　　　２７万子育て　　学費　　　　　８０万　今年から１９０万　　課外活動　　　５９万娯楽（旅行等）　１０７万　今年は含国外旅行で２００万予定習い事（茶）　　　１１万交際費・雑費　　　２０万書籍・雑誌等　　　　６万貯蓄（株・投信）５４０万 ■貯蓄株・投信　１億３０００万（うち老後資金８千万、進学資金９百万） ■住宅築２８年市場評価額７～８千万 ■借金なし

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株を控える

usagi

2013年06月10日 17:39

株への投資を年50万円ほどでも控えたら良いのではないでしょうか。

トピ内ID：8622509576

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わーすごい、お金持ちの人の家計簿面白い！！

2013年06月10日 19:23

私もキャッシュフローがきつい、と言いたいですが私の場合、自転車操業といった感じです。貯蓄は年間540万円相当されているんですよね？株と投信だそうですが、全部株と投信なんですか？年間50ー100万円分は現金で持っておけばキャッシュフローがきつくなることはないと思います。あとは普通に考えて食費・通信費、日用品、光熱費はもう少し安くできるかと。生活レベルを落としたくないなら仕方ないですが。医療費も38万円というのはかなり高いのでは？一人年間11万円以上ですよね。医療費還付されないんでしょうか。失業するとアウトだそうですが失業しないように気をつけてください。

トピ内ID：5640452733

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庶民は

ママちゃん

2013年06月10日 19:23

月の話をしてくれないとわかりません。

トピ内ID：2825394556

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家計

やりくりトピ主

2013年06月10日 19:23

多分「余計な金を残しておかない」というポリシが災いして金繰りに余裕がないのではと思っています。税関係はどうしようもありませんが貯蓄とほぼ同額、全収入・支出の３０％を占めていることは驚愕です。生命保険は過剰で会社負担分だけで十分ですが、転職して新しい会社に会社負担保険がないと…という不安があります。しかし貯蓄・年金で賄える目途がついてきたので退職４年前までにはゼロにする予定です。使途不明どんぶり勘定の「小遣い」という考え方はありません。ランチに使えば外食に、スタバに行けば嗜好品に計上します（昼食は弁当で車通勤なので帰宅途中の寄り道はありません）。ファーマーズマーケットなども利用していますが、有機食材は２～３割高めになります。事実上車以外交通機関がない地域なので通勤・通学を含め車２台は欠かせません。照明のＬＥＤ化や赤外線センサで自動消灯など細かい節約はやり尽くしましたが、電化製品が多いので常時１～１.５ｋＷ消費しています。夏は家庭菜園と果樹の水やりが増えます。子が今年から私立に転校したので学費が痛いです。旅行は国外が夏に２～３週間、あとはスキーなどで１週間程度です。

トピ内ID：7329400017

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家計（２）

やりくりトピ主

2013年06月10日 19:23

貯蓄は優遇税制を最大限に利用しており、株と投信でかなりアグレッシブかつ安全に運用しています（元本割れは想定内ですが、証券会社で扱わない私募ファンドのようなものは絶対に買いません）。「収入」には含めませんでしたが、直接再投資されている配当２００万円程度を含めて２０年間の平均利回りは７％、この１年に限れば２０％ぐらいです。子の大学進学に１７００万を用意し、残り８年で８千万円貯めたら年金４３０万と取り崩し＋利子配当７７０万、計年収１２００万円で退職生活を始める予定です。この程度の収入と家庭状況で、経済生活のゴールと過程が他人様の目から見て果たしてどんなものなのか、ご意見を賜れれば幸いです。

トピ内ID：7329400017

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年間540万円の貯蓄が出来ているのに、何が辛いんですか？

おみと

2013年06月10日 19:23

何を聞きたいのか理解出来ません。聞きたい事を明示してはどうですか？私は、トピ主さんよりも少ない年間貯蓄額500万以下ですが、何も辛くはありません。＞流動性預金残高が５０万を超えることは稀ですもしも、この額を増やしたいという相談ならば、貯蓄額540万の内、株投信を減らして現金で貯蓄すればいいんではないですか？

トピ内ID：2013354458

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妥当だと思います

💍

ミーこ

2013年06月10日 20:56

株と投信で1億以上あるのなら、流動性貯蓄口座に50万なくても、妥当な感じではないでしょうか。失業や、病気や怪我など予期せぬタイミングで起こることを考えると確かにいつでも下ろせるお金が50万しかないというのは不安になりますね。株式の一部を現金化するくらいしか方法がありません。収入に見合わない生活をしてるとは思えないし、学費だって私立中＋塾と考えたら妥当です。住宅ローンはなくても築30年近いのなら、この先リフォームなどで費用がかかりますし、通信費や交際費も必要ですし、削る所はないですよね。お子さんに国立大に入ってもらうか、大学の学費を払い終えたら少し楽になるかもしれないですね。

トピ内ID：8572331905

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すっげー裕福～！！

💡

からあげ

2013年06月10日 23:02

と思いました。入る分だけ出るもんなんですね。収入と支出をそれぞれ ÷３か÷４か÷５あたりで考えてみると一般家庭の家計簿になると思います。しかし専門家に見てもらった方が一番いいと思いました。

トピ内ID：3082472746

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住民税はどうなっていますか？

３５才

2013年06月10日 23:02

パッと見税金がすごく少なく思います。住民税が入っていないのではないでしょうか？多分月１３万くらいはあると思います。

トピ内ID：4485140509

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変な相談

はる

2013年06月11日 11:25

どんな相談かと思いましたら、単に資産運用の偏りの話ですね。株や投資信託は、流動資金を確保した上で行うものです。ごく初歩的な話です。資産運用を見直しましょう。

トピ内ID：5760299289

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不安なし

ムーミン

2013年06月11日 16:10

住宅のほうは既にあってしかもローンなし、いざとなれば株投信を解約してキャッシュにして贅沢しなければ十分生活できるでしょう。とりたてて不安になることはないのでは？ところで1800万円くらいの年収で1億を超える株や投信を持っているだけでもすごいなと思いましたが、ひょっとして相続でしょうか。あと月単位で表示していただいたほうがわかりやすいと思います。そんなに心配なら金食い虫の車を手放してみては？健康にもいいですよ。ファイナンシャルプランナーに相談してみてはいかがですか？

トピ内ID：3832850310

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頭固いの？

💰

ヨソプ

2013年06月11日 19:32

株・投信の一部を現金化しておけばいいだけのこと。『「余計な金を残しておかない」というポリシ』のために必要な現金がない、というのは本末転倒。

トピ内ID：5619807312

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税額は合っていますか？

soda

2013年06月11日 22:48

同じ位の世帯年収です。所得税、住民税、社会保険等あわせると行政に支払う年額は６５０万ほどになります。サラリーマンなんですよね？！前年度に失業し、住民税が極端に少ない、等何かあったのでしょうか？税額が少なすぎて驚いています。レスをお待ちしております

トピ内ID：8322396843

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庶民の感覚では…

あまなつ

2013年06月11日 22:48

すみません。私のような庶民の感覚では、トピ主さんの「経済生活のゴールと過程」とやらはよく分かりません。とにかく、お金はあるようなので、プロに相談する事をお勧めします。きっと、的確な指摘をしてもらえる事と思います。

トピ内ID：2254906423

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よくわからない

🐶

abc

2013年06月12日 00:10

何を言いたいのかよくわからない。 1.1馬力ってなんですか？もし1馬力の間違いならトピさんも仕事をすれば銀行残高も増える。旅行に行かなければ200万残る。貯金も出来ているのにお金がないってよくわからない。

トピ内ID：2252899966

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キャッシュ

🎂

ワイフ

2013年06月12日 00:10

保険がずいぶんお高いんですね。我が家は生保は掛けていません。今後も失業する可能性が高いなら、キャッシュはもし失業しても、半年は生きていけるように、現金でおいて置かれるのが良いかと思います。お子さんの学費は1年分あると、安心ではないかと思います。市場が良い時に少しだけ現金に替えられては如何でしょうか？

トピ内ID：7841452747

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家計（３）　ご意見ありがとうございます

やりくりトピ主

2013年06月12日 11:56

地方税や医療補助は「税」に含まれています。持病もちで健全食事が生きがいの妻に節約は強いられません。世間一般より低収入とは思いませんが、同程度のスキルの２馬力家庭の推定年収２５００万と比べると不安になります。「お金持ち」とは程遠いです。とっくに耐用年数を過ぎた非瓦屋根は雨漏り未到来を口実に８年間手付かず。夫は４年前に買った靴で通勤です。今後２０年間に車を３回買い替えると現貯蓄の１割が吹っ飛びます。年金は現年収の１/４しかカバーしないので、現行生活水準を老後も保つために現年収の半分を自己資金で賄おうとすると、遺産も退職金もないので今の貯蓄計画でぎりぎりです。＞流動性資金を確保してから貯蓄尤もですが、これを極論すると「貯蓄は余った金で」になりませんか？教科書通り「貯蓄を引いた残りで生活」を実践しているつもりですが、ちょっとバランスが崩れているようです（それでも何とかやりくりしている現実があります）。＞何を聞きたいのか理解できない仰る通りです。聞くほうもよくわかっていません。似たような状況でやりくりしていらっしゃる方から私の気づいていない発想など教えて頂けたら幸いです。

トピ内ID：7329400017

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外国暮らしですか？

💡

からあげ

2013年06月12日 12:30

または外資系企業勤務ですか？まさか個人事業主の届けを税務署で届けている日本暮らしの外資系企業勤務者でしょうか？そうだとしたら不安なのも理解できます。

トピ内ID：3082472746

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株に突っ込み過ぎ？

🐤

かなりー

2013年06月12日 16:22

私は算数が苦手なので、間違っていたら指摘して頂きたいのですが、年利７％で再投資しながら２０年間運用したら、元本の４倍くらいになりますか？この１年が２０％の利回りということは、それ以前は１億円を少し越えるほどの評価額だったわけで、そうすると元本は３千万弱だったということでしょうか。また株式投資で増やせる自信があるなら、手元の現金を増やした方が良いかもしれません。私なんかが言うまでもありませんが、東電株や日航株のようなこともあるし、ヨーロッパの失業率は高止まりしていて、リーマンショック第２弾がいつあるとも限りませんから。家計の内訳は、ムダな家電製品が多く、子供の教育費が高く、奥さんにお金をかけていない印象です。現役で多忙な３人家族が、スマホはともかくとして、PC９台や衛星・有料テレビを触ったり見たりしてるヒマがあるんですかね。また、私立中学で学費が年間１９０万なんて、保護者の付き合いもそれなりだと思われますが、服飾・化粧品が年間２７万で足りるものでしょうか。豊かな老後は、夫婦仲が良く子供が自立し健康であることが、潤沢な資金より大切なことを、お忘れなく。

トピ内ID：4650533254

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資金繰り表

すまお

2013年06月12日 19:05

急な出費と言っても、葬儀くらいでしょう。過去に資金ショートした時の金額＋５０万円くらいを手元資金に置いておけば、問題ないでしょう。 Early Retirementを目指しているのに、そんなに窮屈な生活はつまらないと思います。残念です。今後は資金繰り表をつけて、ご家庭の安全手元資金がいくらか実感されればよいと思います。でも、つまらない生活だ。私は、いつも500万円くらいは手元においていますね。親も歳とってますから。

トピ内ID：4800540314

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驚愕です

tamako

2013年06月12日 20:05

皆さんおっしゃられてるように、税金・社会保険が安すぎです。給与所得者なら600～650万くらいは天引きされるはずです。それを、456万円で「驚愕です」とは、こっちが驚愕です。税制度のことを知らなさすぎではないですか？自動車税も、普通車なら2台で7～8万だと思うのですが、まさか軽自動車じゃないですよね？ 2台とも軽なら3万は高すぎるし、一台軽だとしても安すぎる。現金がないなら、投資に回すお金を少し現金化すれば済むし、老後資金が8千万+年金で、さらに毎年500万以上投資に回すお金があって、いったい何が不安ですか？老後も現在のように、じゃんじゃんお金を使う生活をしたいのでしょうが、すこ～しだけ節約すれば余裕ですよ。冷蔵庫を1台にするとか、PCを半分に減らすとか。食費も子供さんの分減りますよ。内訳に矛盾が多いし、庶民とはかけ離れた暮らしのようだし、何を聞きたいのか、アドバイスしていいのか、わかりません。

トピ内ID：8617377416

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家計（３）拝見しました。

ありあけ

2013年06月12日 22:10

株・投信を現金化せずに現金を用意したいとしたら、生活費を縮小して現金を残すのはどうですか。生活費の１年分程度の現金が預金としてあれば不意の失業に備えられると思います。思い切った考えとして、現在の住居を売却し、コンパクトなマンションを購入し生活費を縮小するというのはどうでしょうか。老後も今と同じ生活水準を維持したいと誰もが望みますが、医療・介護など増加する支出を見越して、老後の計画を立てるのが現実的と思います。現金ほど強いものはないです。支払いは現金以外ではできません。これだけの資産をお持ちなのに現金がショートしないように、不渡りを出さないように、ここはひとつ会社と同じような経営感覚をお持ちになればよいと思います。

トピ内ID：1461253426

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目的別に貯蓄したら？

みそかの月

2013年06月13日 10:43

なんとかやりくりしていても何かがあったらアウトなんですよね？最低、生活費の３ヶ月分くらいの流動性資金を確保しておいたらどうですか？税金も学費も車絡みの出費も毎年のことでおおよその金額がわかりますよね？計画的にそれ用に貯金。年間予定外の突然の出費用に最低３ヶ月分。毎月決まった金額を積み立てて＋２ヶ月分、３ヶ月分とかになったらいくらか本来の貯蓄の方へ移動させたらいかがですか？私だったら税金や保険、車の維持費学費（進学資金）交際費車や家電の買い替え、家の修繕費用娯楽老後資金株・投信予備費（トピ主さんの言うところの流動性預金）このくらいにわけて目的別に貯金しますよ。遊ぶお金がないのに旅行に行くな旅行したければ貯めてから行けってことで、娯楽用の貯金です。娯楽は娯楽資金内でやりくりします。同様にそれぞれの項目内でやりくりします。なければ我慢するしかないでしょう。

トピ内ID：2250323747

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我が家は

🐤

おばさん

2013年06月13日 17:04

長期、中期、短期と分けて資産運用しています。長期はトピ主さんと同じような運用方法ですが、中期と短期については銀行口座を活用しています。同一銀行に同一名義で複数の口座が開設できるのはご存知でしょうか。我が家の場合、普通口座に給与が振り込まれたら、現金で使う生活費とカード引き落とし分だけを残してあとは自動積立、家の修繕費（中期）夏の旅行等大きな買い物用（短期）といった具合に、目的別に別口座へ移動してしまいます。自動積立以外は自分で移動する必要がありますが、ネットを使えば簡単ですし、手数料もかかりません。「余ったら貯金」にならないよう、修繕費口座へは毎月3万、短期用は毎月いくらと決めています。こうして1年間自動積立てで貯まったお金は長期運用へ廻す。万が一台風で家の修理をとなったら、修繕費用口座から出す。家電製品の買い替えは短期用から、といった具合ですこれなら、急な出費があっても長期運用資金に手を付けずに済みます。こんな方法はいかがでしょう。

トピ内ID：1687264967

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うちと正反対

はる

2013年06月13日 20:19

主さんの望む回答ではないかもしれませんが・・・。うちは主さんと（恐らく）ほぼ同じ年代で、年収は数年前まで１６００万、現在７００万とかなり主さんより少ないですが、似たような会計なので出てきました。うちは、いつもにこにこ現金預金がモットーで、「遊んでいる金」で株をやっています。現在の現金貯蓄高は９０００万。株は現時点で６００万ほどです。今まで２０年の年間貯蓄は４００万程度。主さんはアグレッシブな運用でかなりの運用益をお出しの様子。でも我が家も、わずか６００万ほどの株で遊んで、２０年で６００万ほどおこづかいを稼ぎました。運用益はかなり違うけど、やはり大きな違いは、安心感かな。バブル崩壊、リーマンショックギリシャショックがまた来ても、あんまり困らないっていう。老後に向かって今後は、今までの株投信をいかに損させず現金化しておくか、が鍵になると思ってます。いざというとき、キャッシュが欲しくて元本割れした商品を解約せざるを得ないっていうのはスマートじゃないですからねえ。

トピ内ID：5760299289

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投資＝貯蓄？

tamako

2013年06月13日 18:07

＞教科書通り「貯蓄を引いた残りで生活」を実践しているつもりですがええと、貯蓄とは銀行の預金のことを普通は想定します。普通預金とか、定期預金とか。そういったものに100万程度おいておけばいいのでは？それとも、投資でなければ貯蓄でないのですか？そしたら我が家は貯蓄ゼロです。口座にお金があったらあるだけ使うタイプなんですか？それから、屋根の修理は雨漏りする前にした方がいいですよ。雨漏りしてからだと、高くつきます。そういったことのために、現金での貯蓄が必要なんです。もっと言えば、屋根の耐用年数なんて、建てたときからわかってること。それ用に用意しておかなければ駄目です。車の買い替えは想定しているようですが。やっぱり老後も生活レベルを落とす気はないみたいですが、それは自由。でも、もう少しエコとか環境問題とか考えたら、光熱費やガソリン代は下がりますよ。

トピ内ID：8617377416

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家計（４）　引き続きご意見ありがとうございます

やりくりトピ主

2013年06月13日 20:19

いくつかのご質問にお答えします。 ◆税給与支払元からのオンラインデータでの電子確定申告と支払毎に家計簿に記録する全明細を照合しており、博識・無知に関わらず正確な金額です。 ◆月割り金額例えば固定資産税８２万÷１２■７万円を毎月払っているという実態はなく、一度に８２万円の支出があるのでキャッシュフローがきついのです。旅行で月の半分も在宅しない７月と正月料理の仕込みがある１２月の食費や、冬は夏の１６倍のガス料金も一緒にはできません。 ◆車の数日常行動全てに車が必要です。１台にすると送り迎えの走行時間が推計毎日１時間、年間走行距離は４万から５万ｋｍに増加しその分疲労も増えるのは必至です。若夫婦ではないので安い小さな車という選択も考えていません。もちろん退職後は生活様式が一変するのでこの限りではありません。 ◆１８００万の年収で貯蓄１億３千万例えば毎月１２万づつ積立てを年利７％で運用し毎年拠出を３％増やすと２５年後には残高１億２８００万円余の計算になります。実際はこれほど順調ではありませんでしたが…。 ◆遺産失業中の生活費、住宅ローン完済、住宅改装、庭造成などに費消済です。

トピ内ID：7329400017

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感想

働く女

2013年06月13日 20:19

トピ文を読んでなーんとなく感じたのですが、トピ主一家は海外在住ですか？食材費の高さは、いつも日本食材を購入していると考えたら納得がいくし、冷蔵・冷凍庫３台はアメリカでは結構当たり前だし。旅行なども、夏休みには一時帰国をしているとも考えられるし。日本ではなかなか2～3週間のまとまった休みは取りにくいです。皆さんが言っている税金の額が少ないという意見も、もしアメリカだった場合は州によって税額なども変わるので、これまた納得。所得税、固定資産税、自動車税とか。まあ、日本でも海外在住でも、専門家に相談した方がよいと思います。

トピ内ID：3957188431

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これウソですよねぇ

😝

三太

2013年06月13日 21:07

どなたかが仰っておられるように税金・社会保険料が異常に安過ぎます。多分トピ主さんの本当の収入は1,000万にも遠く届かない人だと推察します。 2,000万弱の収入に対しての手取り額を全くご存知無いようです。私は歩合給のサラリーマンで過去25年の間1300万～3500万と年により大きく収入が変わります。過去の2,000万弱の時の源泉徴収票を見た所、所得税が250万、社保が180万、住民税が別途（これは前年及び前々年年収で計算されますが）200万で600万以上は引かれています。何の為にこんなトピを立てられたのか理解出来ません。

トピ内ID：8979160795

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わからんな～

💰

ヨソプ

2013年06月14日 16:10

現金が足りないって話じゃなくて、支出を減らしたいってことなの？でも家計（４）では、「やはりキャッシュフローが…」って書いてるし。いくら節約して支出を減らしても、あまった分を株・投信に回すなら現金が足りない状況は変わらない。必要な分を考慮して現金をキープしておけ、っていうのが気に入らないなら、あとは借金で賄うしかないんじゃないの。そもそも急に50万円以上の現金が必要になることなんてそんなにありますか？ 1週間あれば、株も投信も一部現金化できるでしょう。 1週間の猶予もない現金支出って何なんでしょう？

トピ内ID：5619807312

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