3000万円の住宅ローンで余裕がある年収は？

レス14

（トピ主 2 ）

🐱

はる

2013年07月15日 13:00

話題

現在、新築マンションを購入し入居待ちの夫婦です。
ずばり、3000万円の住宅ローンで余裕がある年収っていくらくらいでしょう？

我が家はこんな感じです。
首都圏在住。夫婦ともに30歳。
夫：年収650万（手取り約35万）、妻：年収：400万（手取り約23万）
2人とも正社員、フルタイム勤務。
3300万のマンションで頭金300万→3000万を35年変動金利で借り入れ。ボーナス払いなし。毎月の返済額は修繕積立金+管理費も合わせて約10万ほど。
夫のみでローン審査は通りました。

子供は諸事情により、授かる予定がありません。
子供を授かる予定がないので、私（妻）もできれば一生フルタイム・最低でも扶養内で働く予定です。
私がフルタイムで働けている今のうちは、毎月5万～10万ずつ繰り上げ返済に回します。
毎年貯金は300～400万ほどできていますので、まずは毎月5万～10万ずつ繰上げし、余裕がありそうならもうちょっと頑張る予定です。

私の今の職場が、おそらく長く働くのが難しい（激務で離職率が高い）です。
最近ヘロヘロになっている私をみて夫が「そんなに激務なら扶養内で働いてくれてもいい」とは言ってくれたのですが、3000万円の住宅ローンを組んで余裕の方って、どれくらいの世帯年収なんだろう？最悪今の職場を転職したとして、本当に扶養内で働いて大丈夫？とふと思いました。
今は流石にローンもあるし頑張り時！と思い、扶養内は本当に最後の切り札と思ってしばらく今の職場で働くつもりですが。

よろしくお願いたします。

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まずは転職してみては

かな

2013年07月15日 18:04

どれくらいの年収でで余裕があるか、はわかりませんけど。正社員・激務→扶養範囲内パートって極端に走らず正社員・激務→年収が少なくても激務じゃない正社員をまず、探してみてもいいのでは…。（最悪、契約や派遣のフルタイム）まだ30歳で転職可能なうちに、細く長く正社員で働く方がいいかも。今のまま働けば10年で住宅ローンを返し終わる計算なので、 10年そのまま働けたら一番でしょうけどね。

トピ内ID：8155380110

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同じ様な感じです。

🐤

marin

2013年07月15日 18:04

十年位前に3000万借りて返済中です。子供は居ません。最初借りてた銀行で数年３年固定でしたが、金利上昇の兆しが見えたので長期固定に乗り換えました。（結果的には変動で様子を見る方が良かったと後悔してますが…）今は10年固定で10年後に一定額金利は上がりますが１万程度で収まるものにしてます。主人は当時750万程度、今は700万前後です。私は病気の事もあり長期で休む事もあるのでパートで扶養範囲で120万前後働いてます。世帯年収は800～850万位あれば良い方です。乗り換えた時、2600万の残金でした。それから6年程で600万程度繰り上げし、今は1500万超の残金です。手元にお金も欲しいので後、7,800万程度繰り上げ出来れば、全て繰り上げしたいと考えて頑張ってます。お子さんがおられないなら、ご主人の収入だけでも十分繰り上げは可能だと思います。我が家の場合は貯蓄も頑張ってましたが、老後資金は多くはないですが2000万程は確保できてるので、先にローン返済を考える方が良いかな…と考えてます。

トピ内ID：0201257009

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もっと頭金入れたら？

🙂

味噌男

2013年07月15日 18:04

最低限として住宅費用は手取りの1/3以下に抑えたいところなのでボーナス無しで月々１０万ぐらいであれば手取り３０万は欲しいところですがトピ主さん一家の場合旦那さんの給料だけでもなんとかなるとは思います。余裕をということであれば手取りの1/4ぐらいに抑えたいので手取り４０万ぐらいあればそれなりに余裕は生まれると思いますので旦那さんの給与＋扶養内パートでも大丈夫だと思います。（年収的には750万ぐらい）ただし、頭金300万円はかなり少ないと思います。一般的に最低２割、余裕を持つなら４割ぐらい頭金として出すのが一般的なので毎年300万貯金できている人が１割にも満たない額にする理由が分かりません。旦那さん単独のローンであれば住宅ローン減税は2000万までなので無理の無い範囲で頭金を投入し（多少余裕は必要）ローンの金額を2000万に近づけるのが定石だと思います。もう少し頭金を検討してみてはいかがでしょうか？

トピ内ID：5189675595

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有り得ないと思う

ぽんしゅう

2013年07月17日 12:39

経済観念は人それぞれですが、トピ主さんのローンは有り得ないと思いました。・頭金が1割未満・離職の可能性有りこれでよく3000万円も借りようと思いましたね。人ごとながら大丈夫ですか？年間貯蓄予定額から、3年待てば1500万円、5年待てば2000万円の自己資金ができますよね？それから検討しても遅くないと思います。ローン金利や消費税が上昇基調ですが、借入金額が下げた方が総返済額は遥かに低くなります。目論見通り自己資金が貯められるか経験を積めば、ローン返済も目論見通り行く可能性が高くなると思います。もちろん、何かを背負った方が働く気が起きるかもしれないし、唯一無二の物件に今巡り合ってるかも知れません。でも、個人的にはその人生プランでそのローンは、有り得ません。

トピ内ID：5403174689

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余裕とは

ハイヌーン

2013年07月17日 18:41

余裕といっても色々ですからね。鼻歌交じりのような余裕もあれば、そんなに心配しなくてもいい程度の余裕もあります。トピ主さんのケースでいうと、そのローンは年収は750～800万円程度なら大丈夫だろうと思いますが、それを「余裕」と言えるかは微妙ですね。ただ、余裕かどうかはともかく、おっしゃる通りのプランでさほど問題ないかと思います。そういった職場であれば、一度辞めてもいざとなれば復帰も可能でしょうしね。

トピ内ID：5909093206

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トピ主さん家こそ余裕では？

匿名

2013年07月18日 10:30

繰上げ年１００万として、３～４００万貯金できるなんてすごいです。しばらくフルだし、その後も扶養内で働き続ける、子供も予定ない。それにご主人３０歳でその年収なら、今後もっと上がるでしょう。順調なら退職金も多めでしょうし、不安要素が見つからないけど。先行き不透明な時代、ローン抱えると不安になりますよね。子どもなしの共働きで精神的にきついのは３～５年だと思います。先が見えるとようやく余裕を感じるようになります。私も余裕持って組んだローンでも心配だったので、早期完済が楽になる早道です。うちはあと少し４０前半に完済予定、どう転んでも何とかなるかと。若い内はやっぱり無理がきくし、頑張っておくと４０代以降が楽になります。

トピ内ID：3579245253

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うちの場合

ポメちゃん

2013年07月18日 17:28

結婚当時に、かれこれ２０年くらい前に、マンション購入しました。３０００万、頭金３００万でした。ボーナスがこけたら、やばい、かなり無謀なローンでしたが、９年目に借り換えしました。当時、旦那の年収６００万～７００万でしたが、昇格、昇給があり、年収１０００万くらいになりました。子供がいなかったので、まあ、余裕があったかも？９年で、財形１０００万突破したので、借り換え前に、５００万繰上げ返済しました。借り換え後、ボーナス払いなしにしたので、その分、繰上げ返済にまわし、最初の短期固定３年の終了時には、５００万繰上げ返済して、２回目の３年固定終了の時に、完済しました。うちのマンションで、管理費滞納してた人が、競売になってたことがあるので、うちは運がよかった？毎年貯金は300～400万、これが、完済するまで、続くといいですが、今の時代、リストラとかあるので、安泰ではないのですよね。ちなみに、目安は、住居費は、手取りの２０～２５％、貯蓄は、最低１割、これは赤字にしないための最低だから、将来、増やすなら、２～３割理想と聞きます。

トピ内ID：0595535415

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大丈夫だと思うけど…

千鳥

2013年07月18日 23:56

年間３００～４００万貯金できているのなら、頭金をもう少し増やしたほうがいいのでは？３００万は正直少ないと思います。すでに購入済み・入居待ちなので遅いでしょうが、離職を視野に入れて働くだけ働いて、頭金を１千万くらい用意し、ご主人の給料＋扶養内に収まる収入でローン額を計算したほうが、精神的負荷がかからなかったと思います。で、仕事は続けられそうだったら続けるというスタンスで。

トピ内ID：3287270111

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トピ主です

🐱

はるトピ主

2013年07月19日 16:06

ご返信が遅くなり申し訳ございません。仕事が忙しく連日帰宅が12時過ぎで小町が見れておりませんでした。＞かな様はい、私もいきなりパートではなく年収下がっても正社員のほうがいいなと思っています。早めに転職して細く長く、の方がいいのか悩みどころですが・・・。限界がきたら、この方向性で検討いたします。＞marin様同じような感じ、とのことで非常に参考になりました。ありがとうございます。しっかり繰り上げ返済なさっていて素晴らしいです！主人の年収だけでも繰り上げ返済は可能とのご意見ですが、老後資金も貯めたいので頑張って私も働こうと思います。＞味噌男様、ぽんしゅう様ここ数年で私の結婚・引越し、友人・親族の冠婚葬祭、家族の治療費の援助等が重なり、独身時代にためた貯金が減ってしまいまして（涙）そんな中、条件ぴったりの物件が出で、将来売却・賃貸に出しやすい人気の駅近物件だったこと、通勤・家事が大幅に楽になる（2人ともフルタイムの為、通勤・家事負担の軽減をかなり重要視しています）など、頭金ためてからの購入のメリットより今買って得られるメリットの方が大きいと判断しての購入になりました。

トピ内ID：2190863032

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トピ主です（２）

🐱

はるトピ主

2013年07月19日 16:06

＞ハイヌーン様「余裕といっても色々ですからね。」はい、私の疑問はそのお一言につきます。色々シュミレーションはしたのですが、数値と実際の生活感では違いがでてくるだろうと思いまして。主人の年収だけでもさほど問題ないとのご意見、参考にさせていただきます。身体壊さない範囲で私も頑張って働きます！＞匿名様今のところ毎年100万繰り上げ返済し、200～300万貯蓄、のイメージですが、やはりローンはローンなので心配になり・・・。主人が上場企業勤めなので役職つくと30代半ばでも年収1000万を超えますが、役職が約束されてるわけでもありませんので、今の年収がＭＡＸで想定しておいたほうが安心かなと思っています。今頑張っておくと４０代以降が楽、とのお言葉を肝に銘じて頑張ります。＞ポメちゃん様しっかり繰り上げ返済され完済されたとのことで、素晴らしいです！完済までの道のり、大変参考になりました。主人が上場企業なので、中小企業よりはリストラのリスクは低いとは思いますが、このご時勢、上場企業でも傾いているところはありますしね・・・。主人の稼ぎに甘えず、頑張って早期完済目指して頑張ります。

トピ内ID：2190863032

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マンションと戸建てで違う

🐤

オレンジ

2013年07月19日 23:18

トピ主さん夫婦は、子供を持たない予定ということなので、大丈夫ではないかと思います。ですが、全額変動金利での借入ということなので、早めに繰り上げ返済をして金利上昇に備えたいですね。１％金利が挙げれば年３０万円の金利の支払いが増えますから。また３５年ローンとのこと。繰り上げ返済で期間短縮しましょう。さて、３０００万円の住宅ローンで余裕の年収という質問については、マンションと戸建てで違うように思います。マンションの場合、ローン返済だけでなく、管理費・修繕積立金・駐車場代等がかかります。例えば、これらが毎月３万円かかるのであれば、＋１０００万ローンを余分に借りているのと同じだと思います。我が家は、中古戸建てを買って３６００万円借入しました。世帯収入が２０００万で、繰り上げ返済を５回してちょうど１０年で完済しました。全額変動で、当初の支払いがボーナス払い無しで月額１２万３０００円でした。うちは子供が３人いるので、子供にお金かかりだすと感じ方は変わってきます。子供の有無や私立か公立か等で、余裕かどうかは全然変わってくるでしょうね。

トピ内ID：7838918807

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レスします

あかね

2013年07月20日 16:07

結婚１３年目です。夫婦とも25歳の時、結婚と同時に戸建て３千万円の家を購入し、２５００万円（30年）を２人名義でのローンにしました。当時、夫婦共、年収３百万円代でした。夫：1600万（月約6万）私：900万（月約3・5万）当初の予定では、３年で私分のローンを完済してから、子供をと思っていましたが、結婚翌年で妊娠してしまい、産休・育休を取得し、なんとか６年で900万円のほうを完済しました。その後も繰上を行い、現在の残高は670万円、月額負担は4.5万円です。子供は２人で、車２台もち、夫は年収700万円代で、私は専業で、余裕はあります。ローンを借りて、4ヶ月目で、100万円を返済したのですが、支払わなくてよくなった利息が100万を超えていました。その後は、どんどん軽減効果は減っています。早めの繰上がかなり効果がでますよ！繰上返済は、期間圧縮と、返済額軽減がありますが、もし不安なら、返済額軽減のほうで繰上をされてみてはどうでしょうか？月額負担が減るのは、家計面からも余裕がでる気がしています。

トピ内ID：3598182090

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住居費は収入の２~３割くらい？

頑張って。

2013年07月20日 19:09

　借家であれば、収入の３割を限度に考えるけど。　「余裕」をどのように考える？　住居費が収入の２割なら余裕だよね。　住居費が年１２０万なら６００万か。　賞与を除いて考えると、月１０万に対して５０万かな。　収入に見合った暮らしなら、月収４０万でも大丈夫のように思える。

トピ内ID：8701549916

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大丈夫では？

Life

2013年07月31日 19:04

お子さん持たず、年間300～400万貯金できるのなら大丈夫ではないでしょうか？できる限り主さんも現在同様働くという条件で。うちは8000万の家ですが、ローンが2000万、10年もかかって返済しました。子供が日本人平均年収程度の学費のかかる私立（諸経費入れてこんなに！と応募時にびっくりしましたが）に行っており、大学も国外の私立予定なので、大学入学後は子供に年間700万程度かかります。このような子供にかかる予測できない費用がない分、主さん家庭は計算が簡単だと思います。理想の家、楽しんでください！

トピ内ID：9574038784

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