50代で25年の住宅ローンは無謀？

レス39

（トピ主 5 ）

雅子

2013年07月19日 23:18

話題

50歳の女性です。52歳の兄が、新築マンションをローンを組んで買うと言い出し、母が非常に心配しています。兄は二部上場企業のサラリーマンで、今は中古で購入した築25年のマンションで、あと5年のローン残高は800万円程度とのこと。今のマンションは売却しても1000万円を切るようで、次のマンションの頭金にはならないとのこと。家族は、妻と私立大学生の子供が3人おり、貯蓄はほとんどないそうです。妻(義姉)はパート勤めしています。マンションのモデルルームでローンの試算をしてもらったところ、頭金なしでも、25年ローンで月々8万円程度(ボーナス払い有)の返済とのことで、今のマンションでのローンと変わらないので、乗り気になっているようです。退職金でボーナス払い分を繰上げ返済するつもりのようです。(全額繰上げでききるほどは退職金は出ないようです。) 兄妹といえ、あまり収入状況は把握している訳ではありませんが、年収がそれほど高いとは思えません。(義姉のパート代入れて、税込年収1000万円といった感じと思います。) 私には、こんなローンは無謀ではないかと感覚的に思うのですが、いかがなものでしょうか。母は、兄に購入は反対とは意見したようですが、義姉が大乗り気なため、説得はできませんでした。まだ私は兄と直接は話してはいません。私も理詰めで説得できる自信がなく、色々と調べてから話してみたいとは思っています。(兄と別世帯ですので、兄の判断に口を挟むつもりはありませんが、母が非常に心配しているので、きちんと考えてのうえでの購入なのか確認したいと思います。) 母と兄と別居で、ローンなし築40年のマンションに一人暮らしです。年金暮らしで、金銭に不自由はしていませんが、兄に援助できるほど貯蓄はありません。このようなことをご相談できる窓口などありましたら、教えていただけるとありがたいです。

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お義姉さんのご実家は？

runa

2013年07月20日 15:04

私もそうなんですが、義姉さん、もしかしてひとり娘さんでは？そうすると、親は普通の会社員でも、かなりの遺産がありますよ。そんな皮算用はよろしくないのですが、いずれ数千万単位のお金が入ってくるあてがあるのかもしれません。

トピ内ID：5134452714

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ローン相談会

みかん

2013年07月20日 15:04

モデルルームで相談したってよほどの事でなければなんとかなると言われますよ実際には金融会社から借りることになるのだから銀行のローン相談会に行くことをお勧めします

トピ内ID：4507989114

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団体信用保険に入れれば

アドバイザー

2013年07月20日 15:04

　団体信用保険に入れるのであれば、金利によっては、逆にありかと思います。　失礼な言い方をしますが、なくなればローンの支払いがなくなります。退職金で繰上返済する必要もないと思います。退職金は手持ち資金で持って、変動金利で借りて、変動金利が３％とか今の固定金利に近付いてくる頃に固定金利に変えればいいのです。　ただ、金利が早い時期に短期間で上昇するような局面になれば、破たんする可能性が高いですね。その際は退職金でどれだけカバーできるかによるでしょうね。　でも、そんな計算ができていないようなら、お兄様はローンを組むのをやめた方がいいと思います。

トピ内ID：7486233657

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実際にローンが組めますか？

抹茶アイス

2013年07月20日 15:04

兄夫婦に任せるしかありません。銀行の審査が通らない可能性もあるのでは？退職金もボーナスもパート収入も不安定要素ですね。教育費が終わると楽になりますけど。

トピ内ID：1344946488

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ファイナンシャルプランナーに相談

🐱

nekomama

2013年07月20日 15:04

素人の考えですが、個人的には大変無謀に思います。我が家は35年前に購入。現在と比べようもない高利率でしたので、貯金は最低限に抑え、せっせと借り換え＆繰り上げ返済に励み、25年のところを12年で終わらせました。お陰で息子達の教育も十分に与えることが出来、今も比較的余裕のある老後になっています。その間、増築とリフォーム数回を重ねました。夫の定年直前に行った最後のリフォームは、床壁天井も総て直し、ほぼ新築仕様に。二人の子供達もそれぞれ結婚し、夫婦二人には100平米足らずでも広く感じています。会社員の夫は65歳まで勤めましたが年金は、63歳から妻の加給年金部分開始まではほぼ停止でした。主様の兄上の場合、比例報酬年金も65歳からかと。それとてどんどん減額されてしまう恐れもあります。現在お住まいのマンションのリフォームあたりが宜しいのではないでしょうか。何はさておき、まずファイナンシャルプランナーの診断をお受けになられることをお勧めします。

トピ内ID：1043440555

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放っておきましょう

🙂

なな

2013年07月20日 15:04

お兄さんがローンを支払えなくなっても、主さんが援助する必要なんてありません。その時はお兄さん夫婦が考えれば良いんです。万が一、大黒柱のお兄さんが亡くなっても、団信でローンは一括返済されますし、義姉や甥、姪を養う心配もありません。放っておきましょう。そもそも、ローンが組めるかも分かりませんし。

トピ内ID：0760689638

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無謀だと思いますが・・・

🐴

Mint@s

2013年07月20日 16:07

あと5年のローンを払ってしまえば60前にローン完済でスッキリできるのにわざわざ２５年のローンですか？５２＋２５＝７７歳完済のローンなんて組めましたっけ？大学生の子どもとの親子リレーローンでしょうか？新しい家へ買い換えるのは危険だと思いますが、あちらは52歳の男性。余計なお世話だといわれるでしょうね。破綻してもかぶるのは兄家族ですし。母が心配していると書いてありますが実の親が心配しているだけで口出しできないでいるなら実の妹の出る幕もなさそうです。相談するならファイナンシャルプランナーですかね。

トピ内ID：9000228027

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親子ローン？

はなすけ

2013年07月20日 16:07

お兄さん単独では銀行の融資の審査が下りないのでは。成人したお子さんとの親子ローンだったら大丈夫かも。たまに結婚した相手に親子ローンがあった！などの悩みが出ていますよね。

トピ内ID：2352433830

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無謀というか

🙂

みみか

2013年07月20日 16:07

ローンを払い続ける事は可能です。でも、老後が苦しくなります。知り合いに退職と同時に家を建てた人がいます。そこから２５年のローンを組みました。最初の頃は奥さんもまだパートで働いていましたが、１０年くらい前からは年金だけで暮らしています。来年やっとローンを払い終わる様ですが、暮らし向きは苦しいですよ。メンテナンスに掛けるお金がないので家はボロボロだし、貯金はないし、旅行なんかも全然行ない様です。それでも良ければいいんじゃないでしょうか。私は嫌ですけどね。

トピ内ID：6111947582

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少なくとも退職金で一括返済は止めるべきです

🙂

おっちゃん

2013年07月20日 16:07

５２歳で２５年ローンが組めると金融機関が判断しているのであれば、無謀とは言い切れないと思います。初めから返せないローンは融資してくれません。もし、退職金で繰り上げ返済したら、大切な退職金はなくなります。退職後も月８万円を払い続けることが出来れば、退職金で繰り上げ返済するより、ビチビチと払い続け、退職金を温存した方がいい場合も有り得ます。普通、居住用の不動産の購入時にはローンを返済する人が死亡した場合、残債がゼロになる団体信用保険の加入が義務付けられます。縁起の悪いことを申し上げますが、もし、７７歳までにお兄様が亡くなられたら、わざわざご自分で完済しなくても、保険が払ってくれるのです。ローンを組むのが無謀かどうかは分かりませんが、少なくとも退職金での一括返済は止めた方がいいと思います。その場合、退職後にも毎月８万円が払い続けられるかが鍵です。それから、退職後はボーナスはないでしょうから、ボーナス払いは止めておいた方が無難です。ご参考まで。

トピ内ID：6415712216

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厳しいでしょう・・

🐶

りこママ

2013年07月20日 16:07

多分皆様から　同じレスがつくと思いますが全く無謀だと思いますよ！その前に銀行が貸さないのではないですか？？お子様が今大学生で　教育費のピークはそろそろ過ぎますがお兄様が定年後毎月８万のローン＋生活費をどうされるおつもりでしょう？７７歳まで・・ですよ。我が家も同じような年齢ですが　ローンは無し預金もそれなりにありますがそれでも老後の生活が不安です。もっと個人年金をかけておけばよかったと今更後悔しています。義姉様が乗り気との事で　立場的に難しいとは思いますが何とか思いとどまって下さるように祈っています。

トピ内ID：8137301837

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その直感は正しい

計算好き

2013年07月20日 16:07

トピ主さんの直感は正しいです。はっきり言って無謀です。理詰めで説得するとのことですが、説明はとても簡単です。「現在の資産＋今後の収入見込み－今後の支出見込み」を、計算してもらうだけ。年金などは先が読めないところもあるので、まぁ、いまのところは「65歳で借金無しで、金融資産が3000万円」を目安にしとけばよいかと。少し少なめに見積もる場合でも、2000万はあったほうがよいですね。なので、問題は「25年」という期間ではなく、総額いくらか？です。増してや、目先の支払いが○万円などという問題ではありません。

トピ内ID：3161233337

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50歳になっても

ピーター

2013年07月20日 16:07

結婚してるのになんで口を挟むのかな？ただお母さんのお金はあてにしないで、と言えばいいんじゃないですか？

トピ内ID：0405949037

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算数が出来ない人かと思います。

さくら

2013年07月20日 17:15

52歳から25年ローンだと77歳までです。サラリーマンなら定年があるでしょう。貯蓄がなくて退職金をローンに払い込むなら、60歳から年金までの生活費はどうするのでしょうか。ボーナス払い分だけの繰り上げ返済なら返済年数は変わりませんよね？再雇用されても収入は落ちますが毎月8万円のローンを払いながら77歳まで生活が出来るのでしょうか。もしや、お子様達に払わそうという心づもりでしょうか。 50歳すぎてもローンを800万円も抱えてるのにさらに借金額を増やそうなんて頭が悪そうです。お兄さんに定年後のローンの支払いや生活費をどうするのか聞いてはどうですか？子どもさん達のいる前で聞くのがいいです。子どもさん達が普通に算数のできる頭があれぼ、ローンが自分達に降りかかるのを察知して必死で止めると思います。

トピ内ID：3311034538

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窓口に相談してどうなるの(苦笑)？

じゅんくん

2013年07月20日 17:15

その気になってる張本人をなんとかしなきゃ、部外者がいくら窓口に相談しても意味がないでしょう。そんな意味のない窓口、聞いたこともないですね。お兄さんについては、勝手にさせるしかないでしょう。返済できなくて困るのはお兄さん夫婦であり、その子供たちです。まあ、50代で25年ローンなんて、試算はできても、ローン審査はおりないと思いますけどね。心配し過ぎではありませんか？

トピ内ID：7880816798

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無謀すぎるかと思いますが

ローン終わりたーい

2013年07月20日 17:15

うちは夫婦とも47歳ですが、頑張って繰り上げ返済して50歳までにはローンを終わらせたいと思っています。そのあとは老後のための貯蓄です。お兄さんは何歳まで働かれるかわかりませんが、退職から年金支給されるまでの生活は貯蓄を崩していくしかないですよね? 今貯蓄がなければ退職金で食いつなぐしかないです。退職までに数千万の貯蓄ができれば別ですが。だから退職金をローン返済にあてるのは無理でしょー。そもそも今のマンションに住み続けられない理由があるのですか? 奥さんが新しいマンションにとりつかれてその気になっているだけなのでは?

トピ内ID：1094436385

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確かに口出しはしない方が良いですね。

通りすがり

2013年07月20日 17:15

ただ、今のマンションを売ってしまうと、不動産屋に払う手数料や、売買に伴う税金がかかるので、勿体ない気がします。幾らで売れて、必要経費は幾らになるのか、試算してみたかを聞いてみては？反対するのではなく、他の案を提案してもいですよね。今の住居をリフォームして、賃貸に出すとか。（駅近で利便性が良ければ、ローンの返済に貢献します。）老後の収入確保の意味も有りますが、もし購入したマンションのローンが破綻した場合、それを手放して、もとの古いマンションへの再入居が可能なら、お母様も安心では？５０代といえば、終の棲家としての介護付きホームへの入居を考え、お金を貯める時期でもあります。介護が必要になった場合、施設に入らず、自宅で老々介護をする気なのか、覚悟を聞いてみるのも良いかも知れません。子供達の独立後は部屋が余るが、不要な部屋にローンを払い続けるのか？それとも予め二人暮らしの部屋を買うのでしょうか。ついでに母親の介護の時は、どうするのか？親のマンションの行く末も、この際話し合ったらどうでしょうか。

トピ内ID：0144940726

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その情報だけではなんとも…

るい

2013年07月20日 18:12

今私立大に3人通っているという事なので…大学1年・2年・3年と仮定しましょう。私立文系で約100万/年・理系で約150万/年かかります。もちろん大学や学部によって大きく違いますが、一般的にはこの程度の学費でしょう。全員文系と考えて、上の子：100万・真ん中：200万・末っ子：300万の学費が必要です。 (後期の学費は8月中に支払う学校が多いので、今年度の学費は支払い済みと考えています。) 単純に考えれば、今学費で払っているこの金額が将来的に浮いてくるわけです。今は8万×12ヶ月+ボーナス分ですが、1年後上の子の後期の学費を払い終えたら+100万円、2年後+100万・3年後+100万です。 3年経てば毎年300万の繰り上げ返済ができる計算になります。ただ、お子さんが奨学金を借りていたらその分減額されます。また、年収は定年まで続くのでしょうか。大手企業だと、50代半ばで役職定年になる場合もあります。役職を解かれ、役員手当の分給料が減額になります。無謀かどうかは定年は何歳なのか、給料の減額はないか、子供の学費の残高によって変わります。

トピ内ID：0687589777

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相談内容はローンが無謀かどうかですか？

専門家

2013年07月20日 18:12

金融機関はボランティアで融資をするわけではありません。返済が滞ると見込まれる案件には融資しません。ローンが組めるということは、金融機関が定めた一定水準を越える返済についての信用が得られたということ。金融についての知識も当事者についての情報もないトピ主さんやお母さんが漠然とした不安をお持ちになるのは分かりますが、余計な心配です。

トピ内ID：7114322199

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貸しません

銀行員

2013年07月20日 18:12

一般の銀行でしたら融資しません。

トピ内ID：3814874552

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無理

計算好き

2013年07月20日 18:12

失礼ながら、おにいさんもおねえさんも計算、というものを今までやったことがないのでは？52歳で25年なら77歳までローンを払うことになるのですが、お話から、そのローンは子どもに肩代わりさせるか、年金から払うしかなさそうです。で、お話から察するにローンは、毎月分約100万、ボーナス分　30万×２回で60万、およそ年160万×25年■4000万ではないでしょうか。そのうち、60万×25年のボーナス分1500万を退職金で払うおつもりでしょう。しかしすでに52歳で、これから先は今までと違って年収はしだいに減っていくものと考えるべきことを忘れています。60歳から先は年収は300万もあるのは少ないですよ。貯金はお子さん3人もいて、まだまだお金がかかりゼロ。年金は65歳からもらうにしても、240万程度ですよ。お姉さんはパートなら年金は80万もないかも。二人合わせて300万くらいしかなくて、100万のローンを払い、残り200万で子どもの就職・結婚に対処？ありえません。 57歳までローン払う今の状態でも、老後はおそらく大変ですよ。ねんきん定期便などで確認を促しましょう。

トピ内ID：0111781104

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ほっておく

nao

2013年07月20日 18:12

言っても耳を貸さないと思いますよ。特に義姉が乗り気になっているなら、お母様やトピ主さんが口を出したらこじれると思います。子供ではないのだし、本人達の好きなようにさせてはいかがですか。自分だったら老後になにがあるか分からないのでよほど金銭的に余裕がない限り買いませんが。

トピ内ID：5405233416

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トピ主です

雅子トピ主

2013年07月20日 18:12

回答いただき、ありがとうございます。義姉の実家は、特に裕福ではありません。年金生活のご両親と自宅があるのみです。義姉の兄が同居して扶養しており、遺産相続でも多額の遺産が入るとは考え難いです。団信については、確かに亡くなればローンは消滅しますが、持病もなく健康な兄が78歳までに死ぬ確率が高いとは思えません。兄夫婦が急に新築マンションが欲しくなった理由は、今のマンションでリフォームをした他の方の住宅がＰＲとして自宅公開され、それを見に行ったのがきっかけらしいです。自宅のリフォームをしたくなって、間取り変えないと300万円で、間取り変更するようなフルリフォームで1000万円と聞き、1000万円だったら、買ってしまった方がいいかと新築マンションのモデルルームを見に行き、やはり新築がいいなとなり、すっかり買う気になったようです。今の自宅は、エレベーターなしの5階建ての3階なので、年をとったらきついのではというのもあるようですが、今困っている訳ではありません。

トピ内ID：0745473054

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トピ主です

雅子トピ主

2013年07月20日 18:12

回答ありがとうございます。兄家族の問題ではあるのですが、やはり身内としては心配です。口を挟むことにはなりますが、慎重に判断したのか確認したいのです。兄は、昔から金銭的にどんぶり勘定なところがあり、借金等のトラブルはないものの、先々を考えて行動しません。義姉も浪費家ではありませんが、家計管理は苦手だと自分で言っています。母が心配しているのは、知り合いで80歳近くなってもまだ住宅ローンを支払っている方がいるからです。バブルの頃に、いずれ転売するつもりで購入した計画がすっかり狂って、年金でローン返済しているようで、売ろうにも売却価格よりローン残高の方が高くて売れないそうです。貯蓄もできないため、ちょっと不測の出費があるとローンが払えなくなると苦しんでいるそうで、兄がそんな風になってしまったらと、心配だそうです。兄家族とは、年に1回か2回しか会う機会はありませんが、仲は良い方です。ただ、金銭的な話をしたことはないですし、兄に意見することになりかねないので、口を挟んで関係が悪くなるのではと懸念しています。

トピ内ID：0745473054

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苦しい老後・・・

ゆうこ

2013年07月20日 18:12

私の友人にも、５０代でローンを組んで一戸建てを建て始めている人がいます。親戚中に反対されても耳を貸さず、夫婦で新築病にかかってしまい・・・。多分、一人息子にもローンの手助けをさせるつもりなのでしょうが、その息子が家を出たいと言ったらどうするつもりなのか、息子の人生まで縛り付けてでも、そんなに新築に住みたいのか、意味が分かりません。姑も連れて引っ越すそうですが（ニュータウンに）８０歳に近い老婆にも酷な話だと思います。急激な環境変化で認知症になるケースはありますし。自分の友人がまさに同じような感じで踏み切ったので、皆様のレスが正しいと、今更ながら納得です。そんな高齢になってまでローンに縛られるなんて・・・。ちょっと考えただけでも恐ろしい、苦しい老後ですよね。年をとってくると、いつ何があるかわかりませんし。（旦那さんは未だに一戸建てに夢中ですが、妻である私の友人は最近になってやっと老後の苦労や不安に気付き始め、よく相談してきます。でも建て始めているのでどうしようもない・・・。よくお考えになった方がよろしいです。）

トピ内ID：0452738990

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無謀だけど・・・

ポメちゃん

2013年07月20日 18:27

無謀と言えば、無謀だけど、結局のところ、自分の家計でないから、口出しするのは、よけいなお世話なのかな？その住宅ローンは、どのようなタイプのもの？完済まで、この金額ですか？３年固定だとしたら、最初の３年は、この金額ですが、この最初の金利は、キャンペーンの優遇金利だったりすると、その後は、上がる可能性が高いのでは？ボーナス払い有ですが、ボーナスなくなったら？定年後は、ボーナスはないと思います。団信は、基本、死んだらで、一部のものは、癌とかで適用されるのもあるけど、リストラ、鬱病で、仕事出来なくなるってこともありますが、その場合、団信は適用されないと思うから、収入が減り、ローンが残るのですが？月８万の均等払い、ボーナス払いなし、完済までこの金額でも、固定資産税があるし、マンションなら、管理費や修繕積立は、値上げの可能性があるかも知れません。あるいは、足りなくなった時に、一括で、一時金みたいな形で、とられるかも知れないので、マンション買う場合は、ある程度、余裕持ってないと、ローン払って、貯金出来ないでは、やばいですけど？

トピ内ID：3994641205

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トピ主です

雅子トピ主

2013年07月20日 19:09

回答ありがとうございます。相談できる｢窓口」って、すみません、自分で読み返しても、表現おかしかったですね。(自治体の相談コーナーみたいに思われた方もいらっしゃるかな) 私としては、何か長期の家計収支についてそれが妥当なのか検討していただき相談できるところという意味で書きました。ファイナンシャルプランナーさんとかをイメージしたのですが、何かほかにないのかなと思いまして。。。インターネットのサイトとか？

トピ内ID：0745473054

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トピ主です

雅子トピ主

2013年07月20日 23:31

たくさんの回答ありがとうございます。私(夫も)は家を買ったことがなく、一生賃貸住まいの予定なので、家の売買や住宅ローンのことは詳しくなく、皆様の回答は非常に勉強になります。母からの話だけなので、進捗状況がよく分からなかったのですが、母に再度聞いてみたところ、モデルルームの相談コーナーでの相談のみで、まだ銀行には相談に行っていないようです。皆様によると銀行ローンは簡単にできるものではないようなので、少し安心しました。母から聞いた話では、兄は定年退職後は、年金でローンを支払えばいいと思っているようです。(賃貸住宅に住んでいても住居費はかかるだろうとのこと) 私は一生賃貸の予定ですが、反対に年金生活になっても家賃を払っていけるように、今から計画的に老後資金作りに励んでいますので、同じ兄妹ですが、考え方が違うようです。母は、遊びに来た甥(孫息子)から、両親が家を買い替えようとしていると聞き、びっくりして兄に電話して問い詰めたようです。大学4年生の甥は、親とは反対に家の買い替えには不安を持っているようです(今の家で不自由はないそうです)ので、それもまた安心しました。

トピ内ID：0745473054

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ポイントは子供

erico

2013年07月21日 12:59

小姑が何か言うと逆走するのがオチ。 50にもなるお兄さん、義姉さんの好きにすればいいんです。ただ、子供を巻き込むローンは駄目。うちの義父がこれをしました。 20才の息子、当時すでに就職してた息子を連帯保証人に。義父は「絶対に息子に迷惑かけない」と言い、また息子も長年、ボロ長屋暮らしだったから「あこがれ」「親孝行」のつもりで安易に連帯保証人になったと思います。このせいで結婚後、息子は新たにローンを組めませんでした。その上、義父は1000万以上のローンを残し他界。絶対に迷惑かけないの言葉とは裏腹に息子は多額の借金を背負いこみました。義母付きで。子供に迷惑がかからないのなら、別にどうでもお好きにってとこですね。

トピ内ID：4704878456

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住宅ローンの実態

just52

2013年07月21日 15:03

銀行員さんがそんな融資は通らないとおしゃっていますが、融資担当ではないのでしょうね。トピ主さんのお兄様のローンは融資可能では？メガバンクは80歳までのローンが可能です。実は我が家も52歳で家を買い80歳までローンを組んでいます。28年ローンです。ずっと返済額も多いです。もちろん、繰り上げ予定で80歳まで返す予定はありませんが、ローン減税があるので、長めにローンを組んでいます。自分でローンを組んで思うのですが、銀行はずいぶんムチャな融資をするのだなと思っています。 80歳までの返済予定なんて、老後破綻が目に見える人もたくさんいるのでは？また、マンションのショールームでは変動金利の試算です。今は変動金利が低いので月々の返済額は低く抑えられますが、今後のことはわかりません。以上のことから、老後を引き替えに月々8万円程度の25年ローンなら不可能ではないが、おすすめはしません。でも、トピ主さんは、よその家庭のことはほっときましょう。小姑が間違っても兄嫁に話してはいけませんよ。意見はお兄様にしましょう。

トピ内ID：7260881085

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