住宅ローン控除

レス10

（トピ主 1 ）

😀

ローン地獄

2013年12月25日 20:36

話題

昨年新居を購入し、約２０００万を３５年ローンで返済中です。全て０．７７５％の変動金利で借り入れ、毎月約５．７万を返済しています。ボーナス払いはありません。ご相談したいのは住宅ローン控除の活用についてです。現在、貯金とは別に４００万円の現金があり、これを繰り上げ返済に充てようかと考えていたのですが、年末調整の所得税減税額が約２３万もあり、最大２００万／１０年間の控除を受けた上で、一括して繰り上げ返済を行った方が得ではと疑問に感じています。一般的には繰り上げ返済すべしとなるのでしょうが、アドバイスをお願いできますでしょうか。

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いや

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minon

2013年12月26日 15:38

2000万借りていても年間利息は１５万５千円、戻りの税金が２３万（住宅ローン控除は１％だし、毎年の控除限度額が２０万なのでなら全額が住宅ローン減税の控除じゃないと思いますけどね）、返さなくていいと思います。変動金利でこれからあがる可能性があるのなら、あがったときに計算してそれにしても利率低くなったんですね～。残高の１％を返してくれるんだから金利が１％を下回っているのなら無理に貸さなくていいと思います。

トピ内ID：5681063193

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単純に考えて

おおさむ

2013年12月26日 17:35

どっちでも同じ様なものでしょう？金利で銀行に払うか、税金で国にお金を納めるのかの違いしかありません。控除と金利が同じ場合ですが・・。一番問題なのは、控除で戻ってきたお金を自分が払った金利分の差し戻しとの認識が無く生活費等で消費してしまうことです。控除金を何かのための安心金として貯蓄して、何かあった時に使用するとか、金利が上昇した場合に返済にまわすとかの管理が出来れば手元においておくのも良いのではないでしょうか？

トピ内ID：5634916847

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私もそうしてます

十把一絡

2013年12月26日 17:35

1％の控除がありますから、そうすると繰り上げ返済するよりも現金を持っていた方が得ですね。私もそうしてます。変動金利なので1％を大きく超えるようになったら返済しますけど。

トピ内ID：5031409740

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うちの場合は…

がんばって

2013年12月26日 18:28

うちは所得税減税額は16万ぐらいでしょうか。これは毎年固定資産税（10～11万）と車税（４万）にあててます。繰上げ返済は所得税減税の優遇が終わってからにしようと思ってます。我が家の場合も繰上げ返済をいつにすれば一番得かは正直わかりません。でも毎年10万ちょっとの固定資産税を家計から払うと思うと気が重いので…。ま。要は気持ちの問題ですね。ただ、35年ローン始めたばかりだと金利も高いかと思うので悩みどころですね。わたしだったら、400万繰上げ資金があるなら今すぐ繰上げ返済するかな～

トピ内ID：2133756243

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しましょう

年の瀬

2013年12月26日 22:30

控除はローン年末残高等の1％で最高20万円を10年。 400万の1％は4万で残り9年で計36万。「400万分の全控除額は36万」。 35年の内、残り34年で400万繰上げると、金利は現状のままなら繰上しない時に比べて、浮くお金は47万6000円程。繰上した方が、17万6000円ほどお得。

トピ内ID：7648259784

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税理士さんに聞いてみれば？

今年で最後

2013年12月26日 22:30

冷たい様ですが、貴女の年収及び年間所得税が解らない限り答えようが無いのでは？控除額と言っても払ったものが帰ってくるだけで、それ以上税金を納めていなければ何の意味もありません。当然元金を少なくすれば利息支払いが少なくなるので早く払ってしまった方がお得でしょう。エクセル等で試算すると利息分が如何に無駄かよく解りますよ。ちなみに我が家は年末調整の後に毎年繰り上げ返済しております。

トピ内ID：7263777017

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今はしないが正解

コンブ

2013年12月27日 17:30

400万円の繰り上げ返済は今はすべきではありません。借金している・その額を減らしたいという精神的負担や、計算上繰り上げ返済が幾ばくかの利益を生むということをわかっていてもこう言えると思います。 17万6千円浮くという試算が提示されてそれが正しいとしても、それを実感できるのは何年も後の話です。それよりも若く活動的な今を目一杯楽しむことや貯金があるという精神的余裕を抱えておく方がよっぽどためになると思います。仮に繰上返済するのであれば、住宅ローン減税終了後に繰上返済すればよい。そうお考えになられたトピ主さんは聡明な方と存じ上げます。この種の話で重要なのは利息を1円でも安くしたければ今すぐ余裕資金すべてを繰上返済すればよいが、そうでないとお考えなら別の道を探すべきだということです。

トピ内ID：1456982185

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あらま

年の瀬

2013年12月27日 23:28

11万6千円の得ですね。失礼しました。

トピ内ID：8162999687

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計算がおかしいですよ

うし

2013年12月29日 14:02

＞繰上した方が、17万6000円ほどお得。ミスリードされてしまっている人いますが、これ、計算がおかしいですね。１０年後に４００万円を繰り上げ返済したときに浮くお金が考慮されていないですよ。超ざっくり計算ですが１．今繰り上げ返済をしたときに浮くお金（47万6000円）２．ローン控除の全控除額（36万円）＋１０年後に繰り上げ返済をしたときに浮くお金（xx万円）＋繰り上げ返済分400万円を10年間運用した時に運用益を比較すべきです。そうすると、圧倒時に繰り上げ返済は損だと思いますがね。

トピ内ID：8637294119

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トピ主です

🙂

ローン地獄トピ主

2014年01月06日 19:03

皆様　たくさんの貴重なご意見ありがとうございました。アドバイスを参考にさせて頂き、家族と相談しながら我が家にとって最適な方法を検討致します。本当にありがとうございました！

トピ内ID：4472680782

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