わが家の収入は、大きく増える可能性は少ない（減る可能性も少ない）ので、生涯収入がある程度予想・計算できます。一方、生活水準も大きく変えるつもりはないので、生涯支出もある程度予想・計算できます。そこで生涯収入－生涯支出を計算してみると、いわゆる老後資金必要額に遠く及ばないことがわかりました。（退職金や年金も考慮済）しかもこの結論は、かならずしもわが家だけのことでなく、日本の庶民家庭では大なり小なり起きている／起こりうる状況だと想像してます。（わが家は年収も生活水準も平均的なので）どうすればいいのでしょうか。みなさんはどうなさっていますか。

（生涯収入－生涯支出）＜老後資金 | 生活・身近な話題

年取ったら同じ生活が出来ない

🐧

暴虐のからくり人形団

2014年04月06日 16:59

大抵の人は大きな出費（子育て、住宅ローンその他）は終了してるはずだし、保険を若い時と同じ分だけける必要は無いし、貯蓄に回す分も減ります。そのため、同じ生活レベルを保つために必ずしも同じ収入は必要ありません。もちろん医療費や介護費用などは別途増えますが、それがどうなるかは今から予測できないことです。また、まさかトピ主さんは一生同じ体力が続くとでも思ってるのでしょうか？私は一度大きな病気をしたことがあるから知ってますが、病気したりで体が弱くなると今と同じ生活を続けることなんかできません。また興味も大きく変わります。そのため、今現在の生活を基準に計画を立てても結局その時はその時になります。今から収入に合わせた身の丈にあった生活をする習慣をつけておくのが一番では。減った時は減った時ですよ、他にどうもできないんだし。

トピ内ID：3786098410

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その式は・・・何ですか？

三寒一温

2014年04月06日 16:59

生涯収入-生涯支出を、なぜ老後資金と比べるのでしょうか？生涯収入-生涯支出＝老後に関する金銭的余裕これがプラスになるかマイナスになるかならわかりますが。トピ主さんがおっしゃりたいことも多分そう言うことですよね？どうするか、どうしているのか、ですが、この問題を検討するには時系列に沿ったシミュレーションを行う必要があります。生涯収入も、生涯支出も、それぞれ複数のファクターで構成されていますよね？それをまず洗い出し、時系列に沿って金額をプロットします。そのうえで、マイナスにならないようにするためには何ができるか、どこを減らし、どこを増やすことができるかを各自が検討します。老後の問題は、一人ひとりがとうやって現実を直視することから始めるしかないと思っています。

トピ内ID：5403343929

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アラカン夫婦です。

まいこ

2014年04月06日 19:26

うちも多分平均的な家庭です。よそから見れば、むしろ平均以下の地味な生活だと思います。子供は既に結婚し独立して夫婦二人暮らしですが、仮に二人とも90歳まで生きたとしても、何とか生活していける予定です。（退職金＋年金＋今までの貯金）家は持ち家、暮らしは質素で食べるものは家庭菜園で取れた野菜が多いです。トピ主さん、回りの人もみな、老後の資金なんてないはずと思っていらっしゃるかもしれませんが、みな、家計のことなど言わないだけです。家計が苦しい話はしますが、余裕がある話はしません。もちろん本当に余裕のない人も多いでしょうが、何とかなるくらいの人もまた多いと思います。のんきに「生活を変えるつもりはない」などと言っていていいのでしょうか。足りないと思ったら生活レベルを落とすか、収入を増やして貯金するしかないと思いますが…。

トピ内ID：5148376820

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そこまで計算できるあなたなら大丈夫だと思います

AIN

2014年04月06日 19:26

すばらしいですね、ここまでしっかり計算できるかたは少ないと思います。ただし、将来のことはだれもわかりません。あくまで予測の範囲内。「どうすればいいか」は最早そのときになってやるしかないと思います。生活水準を落さなくても、老後は洋服や備品といった買い物の必要性が減るでしょう（今まで持っているたくさんものを使いまわす）し、出かける頻度も調整できます。ここに工夫の余地はあると思いますから、ある程度目安がついたらあとは元気なうちにできることをたくさんやって楽しまれたらいかがでしょうか。だってそのときまでみんなが健康で長生きしているかどうかもわかりませんから、今を大切にするのも大事だと思うのですが。

トピ内ID：0612589225

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レスします

部外者

2014年04月06日 19:26

＞いわゆる老後資金必要額に遠く及ばないことがわかりました。あなたの言う「老後資金必要額」とは何を指していますか。老後の生活水準でこの額は変わって来る筈です。あなたの言う通り、殆どの庶民は同じ思いだと思います。でも、無い袖は振れません。出来る事は次の二つ。１、年齢に関係なく働けるうちは働いて収入を得る。２、出来る範囲で、生活水準を落とす。このどちらかか、双方。そして万策尽きたら「生活保護」。

トピ内ID：6238952343

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生活の幅を縮小する

きりんこ

2014年04月06日 19:26

　文面だけでは判断できませんが退職後は入ってくる収入の中でつつましく暮らすか退職後も確実に収入を得る仕事に就けるように努力することも大切です。でも第2の仕事に就いて給与収入があっても，夫婦どちらかが大病して介護が必要な状態になったら退職＝大幅な減収を覚悟しなければならないでしょう。生活の幅を縮小する工夫をしましょう。現役時代と同じ生活水準を保つのは厳しいと思います。

トピ内ID：8459109397

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もう考えるのが嫌になりました

🎶

羽生君のファン

2014年04月06日 19:26

私は老後の資金を考えるのが嫌になりました。 1000兆円以上の赤字国家で、もう首が回らないところまできてしまい、増税につぐ増税しか国の取る方針はなく、これからは預貯金は出来なくなるでしょう。まずは一年半年後には消費税10パーセントになり、生活費全般に掛かることなので、国としては美味しい税収ですが、私達所得の低い家庭にとってはおおきな出費です。そして2016年には配偶者控除廃止を国は考えています。今でさえ保育園が足りないないのに、みなさん預けるようになると、保育園も巨大化し、保育士さん達の目が行き届かなくなるので、多動児が増えてくると思います。そして共働きの家庭は保育料が掛かってくるし、需要と供給で労働者が事業主よりも増えていくと賃金の低下も考えられ、石川啄木ではありませんが、働けど働けど我が暮らし楽にならずになっていきます。私は今までの預貯金と公的資金を老後資金にと考えています。持ち家でローン無しだし、昔アメリカに在住していたから、海外旅行欲は無いし、結婚時に持参した家具調度品や、着物類もあるし、宝石類は親から譲り受けているので、老後は食費ぐらいだから頑張れそうです

トピ内ID：8005320497

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では計画変更しかない

ろうら

2014年04月06日 19:26

退職後も何らかの形で働き続ける人も多いですよ。足りないなら、生涯収入を上げるか、支出を下げるしかないですよね。みんなその工夫をしていくんだと思います。

トピ内ID：2344557211

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おそらく

匿名

2014年04月07日 10:49

小町常識ではもっと上だと思いますが、 40代　貯蓄のない世帯25.4％　平均値698万円　中央値363万円 50代　貯蓄のない世帯29.1％　平均値1051万円　中央値400万円という1012年度の家族世帯調査を見ましたが、おそらく平均値中央値はローンなどの現金負債分を引いてのものだと思いますが、これに５０後半から６０代で退職金がどれだけ加算されるかですね。退職金は公務員が2500万くらいですが、コレだけもらえる人ってどれくらいいるかですね。というか５０代で早退かリストラくらう場合も多いし、この状況だととにかくバイトでも何でもしないとたちまち枯渇します。６０過ぎてもずっと働かないといけないですし、老後のために早い目に家を売るしかないのも多いのでは。先が思いやられます。

トピ内ID：3906632534

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生涯賃金は何歳で計算していますか？

おおさむ

2014年04月07日 10:49

平均的な暮らしをしていて、６０歳の定年で考えたら生活出来る訳がないでしょう？だから、それを前提として国も企業に対して再雇用や定年延長を義務付けして６０歳以降も働く環境を整備しています。要するに、６０歳での隠居は平均的な人は出来ないと国が言っているのです。トピ主様の計算で少なくとも等しくなるまで、６０歳以降も働いて収入を得るか生活費を下げるかしか無いです。この関係のトピに対してのレスで１億円とか貯めているとか言う人は、この計算に従って、定年後またはそれ以前から働かなくても良い様に、お金を貯めているのです。

トピ内ID：5305432036

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頑張って下さい！

🙂

おっちゃん

2014年04月07日 10:49

としか言うことがありません。

トピ内ID：2154634726

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あら探しかしら？

みそかの月

2014年04月07日 11:53

タイトルの「（生涯収入－生涯支出）＜老後資金」は何が言いたいの？『生涯』なのですから、その差額がマイナスじゃない限り老後資金に及ばなくても問題ないでしょう。＞どうすればいいのでしょうか。老後資金が足りないと思うなら収入を増やすか、支出を減らすのどちらかでしょう。あとは不動産があるならリバースモーゲージを利用する。＞みなさんはどうなさっていますか。大きな問題なく過ごせれば老後資金に心配はないです。今まで通りに貯蓄し今まで通りに慎ましやかに日々を生活し、時々遊んで……です。

トピ内ID：5801880465

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簡単なこと

🐧

まま

2014年04月07日 11:53

理論は簡単ですよね。収入を増やすか支出を減らすかその両方しか方法はないでしょう？老後資金のことまで考えたら私たちは自分が思うよりずっと余裕がないんだと思います。なのに多くの人がその現実から目をそらして生きてます。贅沢ではないと言い訳してローンを組んで家を買ったり、色々言い訳して妻が専業主婦だったり。主さんもその一人、どうして足りないとわかってるのに生活水準を変えるつもりがないのですか？我が家は現在だけでみたらかなり余裕があります。でも贅沢はしないし、私は仕事を増やしました。そんなに将来に備えてつまらないとか、今楽しむのも大切という人もいます。でも質素にしててもつまらなくもないし毎日楽しいです。私は持ち家に住んで車をもって将来を心配するより小さな貸家にすみつつ将来に備える方が性格に合います。どちらを選ぶかは嗜好の問題なのかもしれませんが。

トピ内ID：9081298119

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簡単です。

🐱

アーリーリタイア

2014年04月07日 12:57

入ってくるお金が増えないなら、出て行くお金を減らすだけです。生活の水準を下げるしかないと思います。もしくは水準はそのままで、老後も多少働き生活の足しにする。ただ、老後は現役時と異なり、それほどお金を使わないと思っています。洋服にしても若い時の様にそれほど掛けないのでは？旅行も平日に行けるようになるので費用も下がるはずです。増えるのは医療費のみですかね。あと、計算に遺産の相続も考慮していますか？もしあればですが。私は30代ですが、いつも90歳までのライフシミュレーションをしながら、いつ頃リタイアできるか計算しています。

トピ内ID：3379999266

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そんなの簡単！

🐤

のら鳥

2014年04月07日 12:57

お金なんてものは、あればあるだけ使っちゃうものだし。無いなら、無いなりに節約してやり繰りするしかないよね。今更、いきなり大金が手に入る上手いやり方なんてある訳ないし、たとえ、宝くじ３万円分買ったって、残りの運を使い果たしても当たるかどうか… とりあえず、体が健康で、無駄なプライドとか無ければ何とか食べていくぐらいは出来るでしょう。と、私は私を頑張って納得させています。でも、ホント宝くじそろそろドーンと当たらないかなあ…（かなり本音）

トピ内ID：8837879932

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だから…

😑

ぱぴぷ

2014年04月07日 12:57

お金は貯めるだけでなく増やさないとダメなのです。我が家は株式と投信で昨年1年間だけで3千万円増やしました（ただし昨日だけで250万円減らしましたが）。リスクはありますが、老後資金のような数十年のスパンではほぼ確実にリターンが期待できるようです。我が家の方針です。・経済・投資をよく勉強・家計を円単位で記録・把握・毎月定額を拠出して残りで生活・NISAや401Kなどの優遇税制度を活用・様々な手段・分野・リスクなどに長期分散投資・投資常識から外れたり、仕組みが理解できなかったり、得体の知れない一攫千金話などは手出し無用我が家は1.1人力の普通の給与所得家庭ですが、過去25年間の実績は平均年率8%のリターンで、退職予定まであと8年で億円単位の貯蓄とローン完済の一軒家があります。退職時には、生涯所得の約半分の老後資金はほぼ確実。その後の予想存命期間の25年間は、年金と併せて現役時代より多い購買力で国外ロングステイなどで面白おかしく暮らす予定です。もちろん、「元本割れ覚悟の投資なんてご免蒙る」と、ゼロ金利の預貯金だけでカツカツの老後を選択するのはご本人の自由です。

トピ内ID：0188097331

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簡単な一次方程式ですよね

８０歳の女性

2014年04月07日 12:57

解決法は、（１）収入を増やす、（２）支出を減らす、または（３）老後の必要額を減らすかですよね。そのうち一つずつと言わずに全部一緒にやれば良いです。（１）ご主人の収入が頭打ちだったら、奥様もフルタイム高収入の仕事を探して働く。お子さんが小さい時から資格の勉強をして、子育て後半期から資格を生かして働く。また、貯まった資金をリタイアまでの間に有効に運用することも重要です。本やテレビ等で、財産運営に付いて勉強しましょう。（２）周りがやっているからこれぐらいは、とズルズルとお金を使うのが癖になります。収入のあるうちは使う誘惑も多いです。支出を厳密に検討して、本当に家族のためになる事だけにお金を使いましょう。（３）必要な老後資金を具体的に試算して、現段階で計算出来る額を出しましょう。老後に必要な資金は、持ち家の有無、年金想定額、持病の有無、住む予定の土地等で人それぞれに違います。もし本当に足りなければ、老後の生活費を安く済ませる方法を考える。心ある人は、以上の準備をしています。そうでない人は、将来運良くピンピンころりでは無い場合、家族の負担になるだけだと思います。

トピ内ID：5567590906

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計算をやり直す

異数合計

2014年04月07日 12:57

　老後資金の計算として、「年間必要額－年金等」に△年をかけていると思いますが、この△年部分を減らして再計算してください。雑誌では95歳まで生きる設定になっていたりするので、あまり参考になりません。△年を10年くらいで計算すれば、何となりませんか？　収入を大幅に増やせず、支出を大幅に減らせないなら、ここで調整するしかありません。今できる努力をしたら、先のことをクヨクヨしないでください。　仮に、トピ主さまのおっしゃるように、過半数の過程の老後が破綻するなら何らかの国策がとられる筈です。年金と生活保護がなくなって、ベーシックインカムに統一されるとか？

トピ内ID：4955795925

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生涯収入２億で、老後資金１億ためられる？

うみがめ

2014年04月07日 12:57

　トピ主に同意です。　いわゆる老後資金については、夫婦で５０００万円とも１億円とも言われています。たしかに、プチゆとり＆プチ長生き＆プチ予備……と重ねていくと、１億前後の数字になります。　──と、ここまでは、あちこちのトピで語られていますが、これを、生涯収入との関係で考察したトピやレスは、あまり見かけませんね。　給与所得者の場合、４０年勤務、その間の平均手取り年収５００万円とすると、　　　　５００万円×４０＝２億円が生涯収入になります。（「４０年間の平均手取り年収５００万円」はかなり高めの見積もりですが）　生涯収入が２億で、老後資金１億ためるなんて、ふつうに考えて絶対無理ですよね。給料やボーナスのたび、半分貯めていくってことですよ。　退職金・年金・共働きを想定しても、給料やボーナスのたび２～３割（へたすると４割）貯めていくことになるのではありませんか。それって現実に可能なのでしょうか。　プチゆとり＆プチ長生き＆プチ予備……をすべてあきらめれば、かすかな可能性、というところでしょうか。

トピ内ID：5778567459

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その為に・・・

hama

2014年04月07日 14:23

一所懸命働いたり貯蓄したりしているのです。

トピ内ID：6344324468

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かなり生活水準を下げています

🐤

トトロ

2014年04月07日 15:30

うちは、もちろん妻も働き世帯収入を上げる。小遣いは最低限。生活水準も最低レベル。トイレットペーパーなども１２ロール１９８円以下でしか買いません。珈琲はインスタント。旅行には行かない。車は壊れるまで乗る。パソコンは使うがスマホは大人も子どもも契約しない。住宅、教育費にだけかけてます。で、とにかく老後の病気に備えた貯蓄をしています。ただそれだけ。１円でも２円でも無駄遣いはしない。ちなみに４０代。うちは高校無償化は所得制限で無償にならないレベルです。

トピ内ID：5996899339

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うちも、同じです

😑

rara

2014年04月07日 16:51

老後は夫婦で5千万は必要とか 1人最低3000万とか聞きますけど、家のローンは退職する頃ようやく完済、その頃、一番下の子供も大学卒業、貯める時がありません。退職金＝老後の費用ですが、3000万もありません。一応、大きい会社に勤めていますけど。周りは、どうなんでしょう。子供の教育費すら貯めれず、奨学金に頼る親が多いのに老後資金を何千万円も皆さん本当に用意しているのでしょうか。足りない人の方が圧倒的に多い気がします。

トピ内ID：5276277031

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詰まらないことですが、

last days

2014年04月08日 11:01

式が間違っていませんか。生涯はこの世に生きている間を意味しますよね。そうであれば、老後資金は生涯支出に含まれ　　　　　　生涯収入 = 現役時代の収入 + 老後の収入(年金その他) 　　　　　　生涯支出 = 現役時代の支出 + 老後生活の支出となります。ルンバさんの式は次のように書き換えられます。　　　　　　生涯収入 = 現役時代の収入 + 老後資金 + α ここで、その他は投資や預貯金の利息等です。ルンバさんが亡くなった後で分かることですが、α＞０であれば老後資金は潤沢で、お子さんに遺産としてある程度残ります。逆に、α＜０でれば老後生活はきつかったということです。 αは正、０、負となる数値ですが、正とするためには　　　　　　現役時代の収入 - 現役時代の支出＞０ ……(１) としなければなりません。これは当たり前のことで、貯蓄を意味します。 (１)式を満たす生活を送れば、老後を楽しみ、死後お子さんに少し遺産を残すことが出来ます。ルンバさんの人生は良かったと、お子さんに思われることでしょう。私の考えが間違っていたら、ご容赦ください。

トピ内ID：0113631719

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悲観してます。

ふしぎ

2014年04月08日 12:05

これからの高齢化社会、年金もあてにならない、国が財政破綻しかけてるのに生活保護なんてもらえないだろう。←該当者多すぎ。医療費だって今のように軽減してられないだろうし、税金だって高くせざるを得ない。今のように誰もが最低限文化的な生活では暮らせないと思ってます。ヘタすると、街には普通に行き倒れがいるという戦後や他国の状況に近くなるかも？まで悲観してます。たとえそうなっても、子供の世話にだけはならないようにしたいと思ってます。老後は本当に慎ましく暮らすしかないな。南の方ならテントでも暮らせるかしら？と真顔で夫と相談してます。とりあえずは、足腰立つうちは何の仕事でもやらせてもらって、現金収入を得る予定。これだけ未来を悲観しているので、今は正社員共働きで頑張ってます。

トピ内ID：8785195374

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「自分が働く」より「お金に働かせる」。貯めるより増やす

大草原

2014年04月09日 17:29

　この手の話題では、(1)収入を増やす＝老後も働くｅｔｃ　とか　(2)支出を減らす＝ひたすら節約ｅｔｃという発想のレスがずらりと並びますが、第３の道があります。それは、「自分が働く」のではなく「お金に働かせる」という発想です。早い話、投資・運用という道です。　というか、（生涯収入－生涯支出）＜老後資金　の状況を打開するには、それしかありません。「老後資金は貯めてつくる」ではなく「老後資金は増やしてつくる」に作戦変更するしかないでしょう。　もちろん、リスクは０ではありません。ただ、「つくった（できた）老後資金をリスクにさらすことは奨めないが、老後資金をつくるために多少のリスクをとるのはやむをえない」という考え方です。

トピ内ID：2038640935

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「お金に働かせるの」のは余裕か才能のある人だけ

ありさ

2014年04月10日 17:29

投資・運用を進めているかたがいますが、投資は余裕のあるかたがするものです。お金が無いから投資して増やそう、は絶対に絶対にやめたほうがいいです。投資は、ごく一部の才能のあるかたには簡単なことでしょうが、才能のない普通の人間は、99％損をします。リスクは０ではない、どころかリスクは99％です。多少のリスクで済むと考えるのは、才能と余裕のある人だからです。なぜ普通の人間はダメか。少し儲かり始めると喜んで投資資金を増やしてしまうからです。投資資金を増やすと、ほんの少し相場が傾いただけで損失が莫大になります。

トピ内ID：5148376820

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９９％損の根拠を教えてください

うみがめ

2014年04月11日 11:22

ありさ様　　投資・運用について＞普通の人間は、99％損をしますとのことですが、そのデータの出典を教えていただけませんか？　金融庁あたりの統計でしょうか。　また　　　　　　　（生涯収入－生涯支出）＜老後資金という状況を打開するのに、投資・運用しないとすれば、どういう代案があるのかも教えてください。「(1)収入を増やす　＆　(2)支出を減らす」以外の、つまり大草原さんの言う第３の道の代案です。銀行預金などですか？　ほぼ０金利ですが…… 　そういえば、ぱぴぷ様はこうおっしゃってますね。＞お金は貯めるだけでなく増やさないとダメなのです。〈中略〉＞ゼロ金利の預貯金だけでカツカツの老後を選択するのはご本人の自由です。

トピ内ID：5778567459

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どうなるんでしょう

🛳

蓮華

2014年04月11日 12:19

最悪の場合。国の借金が国民全体の預金残高を超え、もし国債が暴落しお金がただの紙切れになってハイパーインフレとかになったらどうなるのでしょうか。年金が少ないとぼやいている間はまだいいのかもしれません。そうなれば田舎で自給自足のサバイバル生活ができる人が強いでしょうね！でもどうなるんでしょうね。考えても仕方ないので今を精一杯生きるだけです。

トピ内ID：3154863050

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99％の根拠

ありさ

2014年04月11日 19:25

大変申し訳ありませんが私の知る限りの範囲です。私は25年程、株、FX、先物をしてきましたので、投資経験のある知人は何十人（もっと多いかも）います。それらのほぼ全員が一度は大損をしています（私も）。家屋敷を無くして夜逃げをした人が近所にいたり、大きな負債を負って、何年も借金を返し続けている人もいます。私は（才能はありませんが）幸い少しばかり余裕があったので、なんとか生き残っていますが、そうでないかたは投資資金を全て失った時点で止めていきました。私の回りで“才能”と“余裕”のどちらもない方はほぼ全員失敗しています。勉強すれば誰でも成功する訳ではないので勉強して成功したならそれも才能です。ただ世の中には、ごく希に運だけで成功する人もいるでしょう。ですので、100％ではなく99％と書きました。ここで投資を奨めている(多分)成功者が直接教えてあげられるならともかく、「老後資金がない」と悩んでいる方に安易に投資を奨めるべきではないと言いたかったのです。私には第３の案はありません。「働いて収入を増やす　支出を減らす」がトピ主さんにお薦めできる唯二の案です。

トピ内ID：5148376820

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生涯収入ー生涯支出＝遺産額

MMMM

2014年04月11日 19:25

　表題のとおり、生涯収入ー生涯支出は遺産額となります。遺産額と老後資金を比較しても何にもなりません。現役収入ー現役支出を現役貯蓄と呼びましょう。老後資金は次の3通りを含めいろいろと言われます。 1)現役貯蓄 2)現役貯蓄＋退職金 3)現役貯蓄＋退職金＋老後収入現役時代は1)が一番目立つのでそれのみを老後資金と思いがちです。このうちの3)のケースが一億ほどは欲しいと言われているものでしょう。この3)の老後資金が老後支出より多ければ充分な手当ができています。現役貯蓄＋退職金＋老後収入ー老後支出も遺産額となります。つまり、現役収入＋退職金＋老後収入＝生涯収入であり、現役支出＋老後支出が生涯支出だからです。

トピ内ID：8713241557

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（生涯収入－生涯支出）＜老後資金

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