無謀な住宅ローン？

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😑

兄さん

2014年06月09日 18:24

話題

既婚の妹から家を買って良いか相談されました。夫婦で決めろと言いましたが、あくまで参考意見で良いから、と。妹は29歳薬剤師。年収は680万。義弟32歳は一部上場企業メーカー勤めの技術職。昨年年収580万、今年620万、来年の700万は見えているものの、その先は分からない、と。妹の勤務先は、育児休暇、時短制度( 10歳未満の子供がいる場合に使える) が充実しているものの、時短中の年収は 520万にダウン。二人が希望しているマンションは6650万、諸経費込みで6900万。頭金は1200万。なので、ローンは5700万。車ナシ。子供は1人の予定。妹の退職金は2000万、義弟の退職金は3000万とのこと。遺産はグレーですが、私達の父は他界しており、母が亡くなるとおよそ一人あたり3000万程度。良くて3500万、悪くて2000万ほど。最悪、独身主義の私は放棄してもいいです。義弟の実親も似たような状況とのこと。義弟が700万、妹の時短で520万とすると世帯年収は1220万あること。車がなく、子供一人であること。目黒区の人気エリアで駅近なので、資産価値的に東京の東側や、千葉埼玉神奈川とは比べるべくもないので、万が一売るとしてもローン残は残りにくいと思われること。二人とも安定優良企業勤務であるうえ、妹は資格を生かした専門職であること。退職金が二人で5000万なのはかなり恵まれていること。グレーではあるが、遺産がそれなりに見込めること。以上を考慮すると、私的には「全く問題ないよ。ただし、共働きが大前提なので、仲良く助け合ってな。」と答えるつもりですが、たった一人の妹と、飲み仲間でもある義弟のことですから、いい加減なことも言いたくないので、答える前に、皆様のご意見を聞きたく思います。

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買えばいいのでは

横浜ねこ薬局

2014年06月10日 17:29

年収1200万以上、退職金も5000万、ローンも余裕でしょう。薬剤師なら怖いものなし。

トピ内ID：8916952235

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頭金が少ない

😨

ぱぷ～の大冒険

2014年06月10日 17:29

ですね支払いのなかに、見込があるのであてにならない。買うとき6900万円でも売るときは想定外に安くなることが多いやめといたほうがいいのでは

トピ内ID：5553918443

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買って買えないことはないくらい？

ゆう

2014年06月10日 17:29

パッと見の印象としては、夫側の収入に対してのローンの多さと、世帯収入に対しての頭金の少なさですか。正直、うわっ、と思いました。ローンは返せるでしょうが、管理費とか修繕費などで辛そうな感じがします。妻側の収入を考えれば、そんなことないのかなあ？

トピ内ID：3539478066

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無理ではないでしょうが、無謀ではある

通りすがり

2014年06月10日 17:29

旦那さんの収入が年々上がっているのは若干危険ですね技術系も専門職ではなく、管理職候補でしょうか中年期に出向かリストラがまずあるでしょう６千万のマンションは若干高すぎな気がします。まぁ、立地が立地だからでしょうか。将来的にマンションは一軒家より値下がりしやすいと思いますがまぁ、投資ではなく居住目的なら良いのかも。相続財産としての価値はあまり期待できないでしょう。その頃にはマンション自体が老朽化して建て替えか。退職金にしても、制度自体が改定されればそれまでです。５０００万のつもりが、２００万ということも。そもそも、定年までリストラされなければです。

トピ内ID：5551198078

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大丈夫とは思います。

🙂

きりゅう

2014年06月10日 17:40

私も問題ないと思いますよ。ただ、二人ともずっと共働きが前提になると、ちょっと不安ですね。１つは、子供が出来たら妹さんがやっぱり専業主婦になりたいと思うかもしれないこと。ウチの嫁がそうでした。共働き前提でローンを組みましたが、子供が出来たら気が変わって、専業主婦希望になりました。ローンは返せてますが、正直余り貯金が出来ず、少し不安です。 2つめは、病気・事故などで思うように働けなくなるかもしれないということ。まぁこれは誰にだって起こり得るし、言い出したらキリが無い話ですけどね。そういう意味では、しっかり保険に入っておいて下さいね。１つ、目黒区は確かに地価は高いですが、神奈川県を舐めないでください！ウチも坪単価200万近くありますから！笑でも、そうやって資産になるかどうか考えて買うことは非常に大事です。

トピ内ID：1989717840

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子どもができてからにしては？

通りすがり

2014年06月10日 17:40

問題ないとは思いますが、もう少し貯金してから、買った方がいいんじゃないでしょうか。けっこう稼いで、しかも車もないのに、頭金がそれだけしか用意できないというのは、相当好き勝手に生活してるんでしょう。２～３年節約して頭金を倍にする生活をしてからの方がいいんじゃないかと思います。それと、子どもを持つなら子どもができてある程度してから買ったほうがいいと思います。保育園、学童、学校その他、住居に縛られて見つからず損するのは妹さんかと。子どもができたら仕事がやめたくならないとも限りません。

トピ内ID：5239006237

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え！？

ぽん

2014年06月10日 19:38

５７００万のローン？何年で返すつもりですか？３５年ですか？それに、遺産いうても、相続税のことは考えてますか？ゴッソリ持っていかれますよ、信じられないほど。父が既に他界で、母から子への相続なので、配偶者控除は無いですよね。なので、遺産は皮算用かな、ちょっと。それに、今の時代、本当に定年まで安定した職業なんて公務員以外に無いですよ。私だったら、もうちょっと安い家にして、ローン残高を減らすかなぁ。ローン、組んでもギリ３０００万ってとこじゃないですか？

トピ内ID：2086422747

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うわっつ、無理

🐱

ラベンダー

2014年06月10日 19:38

いいように言いくるめられましたね。フルローン状態ですね。万が一売るとしてもローン残は残りにくいと思われること。 ⇒固定資産税は上がっても安くならない義弟が700万、妹の時短で520万とすると世帯年収は1220万あること。 ⇒合算の最高年収の今で借入限度額いっぱい　片働きになったら売るしかない　売ったら税金で持って行かますしかもマンションの積み立て修繕、管理費で１０万前後になりませんか？限度額いっぱいなので車なんて買えませんよ。破たん一直線です。元銀行員より。

トピ内ID：2119420318

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補足

🐱

ラベンダー

2014年06月10日 19:38

この手の相談をする身内は「悩みを相談」したいんじゃなく「お金を出して」ほしいんですたぶんあなたに５００から１０００万出してほしいと思ってますよ。その証拠に買ったらお祝いの辺りで、主が大金を出さなかったらら様子が変わります。

トピ内ID：2119420318

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答えない方がいい

うん

2014年06月10日 19:38

大体年収の5倍まで余裕もって考えれば1馬力の3倍までかな。夫婦がいつも仲良くという保証もないし浮気、離婚、病気、死別全く人生は予想つきません。予定通りの人生なら妹さんのローンも無謀ではないでしょうが先の事は誰にも予想できませんのちに問題が起きた時、あなたのせいにされかねませんので安易に大丈夫だの言わない方がいいです。子供の数も未確定ですし子供が健康とも限りません不妊治療に莫大にお金かかるかもしれないし家はある意味ギャンブルです (変な隣人とトラブルになってローン抱えて手放すことも) 私ではわからないご主人と話し合ってみては？というのがベストかな妹夫婦でFPの相談にいって話を聞くのが一番かと (間違っても住宅販売が無料でやってるFP相談はダメ。販売店の息が掛かってないところで何軒か相談してみたほうがいいと思います) ご主人にしたら、自分たちの家なのに小姑に相談で家計が筒抜けってのも面白くないかもしれませんうちは義理兄弟のお財布事情知らないし聞きません (家購入金額など)もちろん我が家の金額ローンについても夫婦以外の一切教えてません

トピ内ID：5036585471

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問題なし

ちりこ

2014年06月10日 19:38

トピ主さんと同じ意見です。うちも同じような状況でマンション購入しました。むしろ、購入時は子供が持てないと考えていたので、トピ主さん妹より余裕だと思っていました。ところが、子供が二人生まれ、あまり余裕がなくなってきましたが、まだ貯金もできるし、なんとかなってます。健康に気をつけて、万一の時に備えて生命保険等の見直しをして、売らなければならなくなった場合の査定額は、とか考えて、何とかなると思えれば、問題ないと思います。心配性の方や、余裕をもった生活がしたい方には、もう少し少ないローンを勧めますが。

トピ内ID：7448082031

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大丈夫頑張れといいます。

ミトリン

2014年06月10日 19:38

妹さんは薬剤師義弟さんは技術職子供ができても共働き。退職金がある。遺産がもらえる可能性がある。しかも頭金もある。ローンは十分組めると思いますよ。心配ならローンシミュレーションがあると思います。マンションは月々の返済金額の他に管理費や駐車場代、修繕積立金があります。高級マンションならこの３つだけで10万とかざらです。しかもローンが払い終わっても毎月かかります。その事を考えた方がいいですね。

トピ内ID：0004761758

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退職金にびっくり

サラ

2014年06月10日 19:38

まだまだ先かと思いますがすごいですね。しかし退職金はあてにできないでしょう、どうなるかわからないですしね。買えるとはおもいますが生活が大丈夫ですかね。あてにするお金ばかりで今使えるのは自分たちの収入だけだと思ったほうが良いですよ。

トピ内ID：7955437971

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家に対する価値観は人それぞれですから…

🐴

ちな

2014年06月10日 19:38

それぞれのご両親からの遺産があてにできる、退職金が確定している、将来何かあっても赤字は免れるというのであれば、本当に「夫婦で決める」ことですよね。まあ正直ここ10年以内で所謂「大手」に何があったか考えると退職金なんかは楽観できないとは思うんですけどね。。。よくマイホーム派、賃貸派って言われるくらい家に対する価値観って人それぞれですからね。私は俗に言う賃貸派なので、7000万近いマンションなんてお金の無駄としか考えられません。家なんて所詮寝食に必要なだけの箱であって、40年も一日の3分の1（通勤時間含めたらもっとですね）の時間を費やして稼いだお金を消費する対象にはならないです。しかも30年もローンを払ったら1000万以上銀行に利息で持っていかれますし。住みたい場所に、快適に暮らせる最低限の家賃で暮らして、定年間近に都心から若干離れた地方都市で小奇麗なリフォーム済みマンションを一括で買うのが今のプランです。ローンを払い終えた時に手に入る築30年のマンションが、利息含めて8000万以上に見合うのか、「Ｙｅｓ」なら買いでいいんじゃないでしょうか。

トピ内ID：8585307459

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不動産購入は投資です。

ベイオウルフ

2014年06月10日 20:04

不動産購入は投資です。そして、借金して行う投資です。「株式投資しようと思うんだ。6000万近い借金になるけど、安定した業績の企業だし、配当も悪くない。値動きも安定しているから大丈夫だと思う。」と相談されて、トピ主さんは、「GOサイン」だしますか？住宅購入と株式購入は違うと思うかもしれませんが、実は同じことなんです。株式投資の場合、競合他社との競争に敗れたり、製品開発に失敗したり、いろいろなことで、将来大きく値を下げることがあります。住宅購入の場合も、予期せぬ転勤、リストラ、勤務先の倒産、家族の病気、親の介護で転居を余儀なくされる、そして大災害によって住宅を失うかもしれません。しかし、賃貸住宅の場合、収入の激減や災害、家族の病気、親の介護等のリスクに対して、柔軟な対応ができます。購入で決定のようですが、かなりハイリスクの投資・・・・大勝負であることは自覚した方がいいでしょう。

トピ内ID：0610899259

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しんどいよ・・・たぶん

米粉

2014年06月10日 21:42

東京の便利なエリアの相場はそのぐらいするのかもしれませんが、その年収でそのローンはしんどいでしょうね。たぶんローン審査は通ると思いますが、絶対に仕事を辞められないというプレッシャーを背負うでしょう。今後の年収が上がる「見込み」で考えると可能との判断みたいですが、今を基準にしないと、予定変更があった時に修正が効きませんよ。住宅ローンも借金には違いありませんからね。私は関西で、夫が御妹夫婦と同額の年収だったとき、ローン4000万が「しんどかった」と言っておりました。毎年のように繰り上げ返済できる余力があっても・・・です。買えるかどうか、というより、暮らしにどう影響するかで考えてはいかがでしょうか？その物件を選んだ理由はなんでしょう？子育てしやすいのですか？実際に住んでみたか、住んだシミュレーションをしてみて、一生住んでも大丈夫と思えるかどうかも検討条件ですね。今すでに同レベルの賃貸料を払って、目黒区に住んでいるなら、想定もしやすいかもしれません。

トピ内ID：7676646685

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子供次第ですが

なみ

2014年06月10日 21:42

ご主人が32歳なので、60歳まで最長28年ローンになりますよね。細かい計算は省きますが、確かにずっと共働きでしたら6000万上限で可能と思います。そこで第一にこれを月々の返済額とすると、恐らく管理費も合わせて20万程度になると思います。住宅だけでこれが可能ですか？第二に子供が産まれると、生活も考え方もガラッと変わります。周囲の保育園や公園、小学校や小児科などの子育て事情はいかがでしょうか？築浅でも中古になると値がぐっと下がりローンも残ってしまうので、簡単には売却できませんので、車が無いならそういったアクセスも重要です。また時短は何時ですか？これは妹さんが「今のまま」一生働く事を前提です。小学生になって時短で対応できますか？（学童とかありますか？）パートも考慮した方がいいのでは？退職金や遺産は、社会保障やお母様やご自身の老後がグレーなので、同じく白紙と考えた方がいいと思います。私のお勧めは、子供が出来るまでは今のまま貯金に励み、産まれたら再検討するか、生前贈与を受け、できるだけ月々の返済を減らして購入するのがいいと思います。

トピ内ID：5636103566

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やっていけると思います

れい

2014年06月10日 21:42

トピ主さんが十分に分析されていると思います。あとはマンションの施行会社に注意することくらいです。

トピ内ID：1018828132

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やめたほうが良い

キンカンのど飴

2014年06月10日 21:42

将来の遺産とか、退職金なんて、どうなるかわかりはしません。あくまで考慮すべきは「現在の収入で支払えるかどうか」年収たったの 1200万程度で 6900万の物件は明らかに不相応です。

トピ内ID：9858487315

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無謀かどうかと、聞かれたら。

boz

2014年06月10日 22:21

無謀です。頭金が倍額出せるなら話は別ですが。または、1馬力で、1500万円位の収入があれば。

トピ内ID：5508082279

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抽選が通るか微妙です。

うちのもも

2014年06月10日 23:48

7年前に横浜市内の大手の新築マンションを購入しました。駅から徒歩4分で、抽選倍率は、4～20倍まで。最初から「（妻の実家も近く、賃貸の時の駅も同じと言うことも有り、土地勘がある）ここしか無い。」「親からの援助もある。」「夫の一馬力だけで支払って行ける。」、「頭金は購入価格の1/3以上入れる」など、具体的に営業さんと会話してきました。だからかと思いますが、抽選大丈夫かな～？ともらした所、「大丈夫ですから！○○さんになるように、しますから。」と言われました。相手側も「確実に買ってくれる(他のマンションに逃げない）」、「資金確保がしっかりしている｣等、安定した相手を求めているのだと思います。正直「出来レース」の抽選も多いと思いますよ。妹さん達が購入予定している所が、もし私と同じような考えの販売会社だとしたら、倍率が高ければ、抽選の段階で、はじかれてしまう可能性もあるかと思います。予定通りに、妹さんが復帰できる保証は有りません（保育園も無認可だと高額ですし）。もう2～3年、しっかり貯金してからの方が安心だと思いますけどね。

トピ内ID：7716183302

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買いかも

RAR

2014年06月10日 23:48

多分、無謀だとかやめとけとか意見があふれると思いますが、(築年数や広さが不明ですが)目黒区の駅近物件なら、比較的安い買い物と思います。夫婦ともにまだまだ若いし、購入チャンスじゃないでしょうか？更に将来の買い換えも視野に入ってきますから。これがあと10年後とかになると今更感が出てきますよ。東京は五輪に向かって家の値段は上がっていくように思います。

トピ内ID：5633178289

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皮算用

💰

捕らぬ狸

2014年06月10日 23:48

退職金の話を含めすべて「捕らぬ狸の皮算用」でしょう。すべてが本人の健康状態，勤め先の経営状態が順調に行けば，ということですよね。資産価値が下がらないと言うのも，千代田区とかならまだしも，人口減少・どんどん容積率が緩和される今の日本では都合の良い思い込みにすぎません。せいぜい10年ローンならともかく，20年以上のローンとかだったら，ローンの残債が資産価値を上回る事態になること必至です。（金利も上がるし）まぁ，何事も楽観的であることは悪いことではないのですが。何らかの保険は掛けておくべきでしょうね。

トピ内ID：2093901625

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住居費

ポメちゃん

2014年06月11日 10:56

目安として、住居費は手取り月収の30％以内を上限に。毎月のローン返済額は手取り月収の20～25％におさえて、維持費も含めて30％以内という目安だそうです。親のお金は、生前贈与で、今、頭金援助以外は、あてになりません。遺産は、それまでに介護とかで、使う可能性もあるから、よほどお金持ちでないと、とらぬ狸の皮算用になります。退職金も、今あっても、定年は、２０年、３０年先、わかりません。住宅ローンが変動金利ですと、将来、金利が上がると、ローンの返済額も上がる可能性があります。上がる金額は、残高が大きいと影響します。それと、マンションということで、管理費、修繕積立がありますが、これは、途中で値上がりしたり、あるいは、大規模修繕で不足が出た時に、一括で、まとまった金額を請求される可能性があったり、というケースもありますので、住宅ローン払っても、その余力があるか？老後は、退職金があっても、この出費は、その前にあるかも知れません。

トピ内ID：8312248706

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その退職金が貰えるのは何時のこと

😭

弟さん

2014年06月11日 12:03

いつ辞めても確実に貰える退職金の金額ならば、心配することもないと思いますよ。但し、25年以上先になって貰えるだろう推測ならば、頼りないですね。捕らぬ狸の皮算用って言うじゃないですか。出来ると思うならば、頑張って挑戦したら良いと思います。誰にも確かなことは解りません。

トピ内ID：1344326229

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不安が大きいかも

グラ

2014年06月11日 12:03

いろいろなリスクを考えてローンは組んだほうが良いと思います。今のお話はすべてが順調だった場合にギリギリ問題ないかなといった借り入れだと思います。旦那さんだけで年収1,000は越えてないとって気がします。例えば、年収増加の見込みが外れたら？例えば、奥さん（旦那さん）の体調面に何かあり働けなくなったら？　ex）お子さんがある程度つきっきりの必要があったりなど 5,000万のローンは相当負荷がありますよ。気になるのが、遺産をあてにしているということ。だいぶ不謹慎な感じがしていますが、もしお母様が想定を越える長生きをされた場合どうされるのですか？あてにしていた遺産は入ってくるのが遅くなります。その場合、月々きつい支払いを継続せざるを得ません。また、将来のリスクを減らす意味でも退職金は退職時から年金受給までの資金と考えた方が良いかと思います。まだお二人は若いですし、まずはマンションの金額にあった頭金をもっと貯めてから購入といった形がいいのかなとおもいます。

トピ内ID：9568172139

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公務員でない限り、一寸先は闇です。

🐱

ニャンと！

2014年06月11日 12:59

上場企業でも、配置転換や給料カット、大規模なリストラを敢行する事は決して珍しくありません。また、上場企業なら、全国各地に支店や工場があり、転勤が心配です。最悪の場合、マンションを手放すか？単身赴任か？の決断を迫られる場合もあります。マンションが高額になればなるほど悩ましい事態に陥ります。

トピ内ID：9509926774

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転勤先でもう一軒買うことになった経験から

猫のため

2014年06月11日 12:59

マンションを買って２年後、夫が転勤となりました。共働きだったので私も後追い転勤しましたが半年間は別居でした。当時、子どもはまだいませんでしたが結婚してすぐに拾った猫がいたので転院先で準備された住宅に入ることができず、納得できる賃貸物件にも巡りあえずで結局もう一軒マンションを買いました。貯金を全額使って元住んでいたマンションのローンを繰り上げ返済してなんとか賃貸に出せましたがダブルローンだったら大変でした。転勤の可能性があるならいつでも一括返済の可能性が見えてくるまで貯蓄をしてからにしたほうがいいと思います。

トピ内ID：4571963469

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厳しいかな

もも

2014年06月11日 16:57

住宅ローンをくむときには、二馬力を前提にしないほうがいいですよ。妹さんの家族状況なら、ご主人の年収だけで返せる額の借入にしておくべきです。それと、ボーナスや退職金をアテにしたローン計画もダメです。それらはあくまで臨時収入として考えるべき。これってローンを組む時の鉄則だと思いますよ。妹さん夫婦はかなり背伸びをして不動産を購入しようとしていると思います。資産価値については、目黒区人気エリア駅近でその価格は、かなり安いと思うので、掘り出し物件かと思います。しかし、不動産には掘り出し物件はないと言われますので、安いなりの理由があるはずなので、ちょっと注意が必要かもしれません。あるいは、部屋がファミリー向けではなく、DINKS向けの平米なら、その価格もあり得ると思いますが。

トピ内ID：7664030487

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私が相談されたら

こと

2014年06月11日 16:57

悪いことは言わないから、やめときなさいと言います。せめて、頭金で半分くらいは用意できないと難しいと思います。退職金や遺産は老後の資金などにあて、今の時点で組み込むべきではないです。もちろん、家に対する思いはそれぞれあると思うのですが、どうしても購入したいのであれば、ご主人のお給料で返済できる額を試算すべきと思います。病気や、失業、天災など、誰も未来に起きることは予測不能なので、安全策をとることをオススメします。

トピ内ID：6371783691

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