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住宅ローンが不安です。

レス32
（トピ主 1 ）
😨
ひで
話題
主人４０歳、妻３６歳専業主婦（妊娠中）、幼稚園児の子がいます。
世帯年収約７００万です。

住宅ローン残高２０００万を８００万変動（０．９５％）、１２００万を１０年固定（１．５５％）でかりています。残り変動が２３年、固定が２６年ほどあります。

借入当初は共働きで繰上げ返済をどんどん行っていく予定だったのですが予定外の退職によりなかなか元金も減らず、今後が不安になってトピをたてました。

不安な点は
1主人の定年後までローンがあること
2子供二人分の教育費をためなければいけないこと
3老後の資金もためたいこと　　　　　　　　　　　です。

今現在の貯蓄額は７５０万ほどで上の子には３００万の学資をしてます。

繰上げ返済をと思うのですが手数料が一回につき２万もかかるのでためらっています。１００万でも繰上げして元金を減らすべきでしょうか？

皆様がうちのような状態でしたら今後どのような計画を立てて返済していきますか?
教えてください。

トピ内ID：4102543159

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老後に心配はありませんが？？

041
通りすがり
多額のローンを抱えて生活する不安は分かりますが、 それがマイホームであるなら、少なくとも老後に心配はありません。 基本的に、老後に生活資金の心配が出るのはマイホームに住んでいない場合です。 マイホーム住まいであれば、老後は年金は食費を賄える以上であれば、少なくとも生活していくだけなら何ら心配ありません。 （生活するだけなら今現在の食費と同額を想定すれば良いでしょう。） >今現在の貯蓄額は７５０万ほどで上の子には３００万の学資をしてます。 就労して幾らかでも所得がある世帯なら、これだけの貯蓄があれば基本的になんら心配はありません。

トピ内ID：1366069867

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う～ん

🙂
おっちゃん
住宅ローン、教育資金、老後資金、今の収入ですべては厳しくないですか。

トピ内ID：5870863205

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繰り上げは返済はバツ？

041
ミルキー
結論からいいますとバツ？私は２０年後ならそのままで額をへらしました、返済額をそのままだと日々の資金に困った時に、高い金利のお金をかりることになる、額を減らすことによって日々の生活に余裕がでて預金もできて 返すがくが小さくなると例え給料が下がっても返せます。私は結局２０００万を６年で返せました。

トピ内ID：7002282794

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私なら

😀
かな
今すぐには繰上げしないです。金利が低いから。 毎日の生活を節約しつつお金を貯めて、こどもが生まれて１歳くらいで 働いて、そこからがんがん繰り上げ返済、かな。 （手数料がかかるならある程度まとめて） こどもふたりいて、家を買って、老後と教育費の準備が今からで、すでに ご主人40歳越えてるなら、ダブルインカム必須としか考えられないです。

トピ内ID：2744337003

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金利の動向次第

🐶
sabi
いまどき、住宅ローンより金利が安く借りられる機会はそうそうありません。 繰り上げ返済しても後で他から高い金利で借りるのはもったいない。 目先３年～５年をめどにまとまったお金は手元に残して、なお余裕ができたら投資運用か繰り上げ返済に回すといいと思います。 投資運用とかが不安なら繰り上げ返済が確実。また、急激な金利上昇があればその時は繰り上げ返済額を増やした方がいいかもしれません。 いずれ主さんが多少でもまた働けば返済も進みますよ。変動する金利は銀行からのお知らせに目を通せば把握できます。 うちの場合は投資の方ですが月々の利益がローンの返済額以上なので・・４０歳そこいらで返済の目途は立ってしまいました。 もちろん投資である以上リスクは伴うので完済確定とまでは言えませんが。

トピ内ID：9215433198

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私だったら

041
annko
子供に一番お金が掛かる時期は高校、大学だと思います。 まだ子供さんが小さいので今から中学までがお金を貯めるいい時期だと思います。 今すぐ車を買うとか大きな買い物がなければ、750万ある貯金から 400万～500万繰り上げ返済をしてみてはどうですか？ ちょこちょこ繰り上げすると手数料がかかるので一気に繰上げしたほうが いいと思いますよ。 うちも主人が35歳の時に1700万の住宅ローンを組みました。 その当時は今より金利は高かったです。 13年間ローンを払っていましたが、金利が馬鹿らしくなり、一括返済しました。 子供の大学入学もあったので少し厳しかったですが、今はローン返済分の金額を 貯金に回すことができています。 子供の大学費用ですが奨学金は借りていません。

トピ内ID：2367003663

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100万単位で返せるなら2万なんて安いもの

041
ぶち
金利の金額を知って下さい　まだそれだけ返済期間あるなら金利部分って100万円以上だと思います　鈍行から送られてきた一年分の返済計画表あるでしょう　計算して見てください 純粋にお金の損得で物を見るのもいい事です　特に運用という視点を学習して下さい　持ち家が投資の観点で見て理解できる能力を磨いて下さい　勉強して下さい　少しずつでもいいんです でもローンの残高・・・　不安ですよね　夫婦の年齢　子供の数と費用・・・　その年収でしたらローン完済後でトントンって感じです　一番現実的な解決方法は子供の手が離れたらあなたも働いてドンドン繰り上げ返済に励みましょう　まずは残り1000万円を切ることを目標に

トピ内ID：8286759230

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倹約と繰り上げ

041
nanapapa
子供にお金がかかるには、一般的に義務教育終了以後です。 上手い方法というのはなく、 まだトピ主さんには10年程度時間がありますので、 倹約してさっさと繰り上げ返済していくしかありません。 今はインターネットで繰り上げ返済だと、 手数料無料の銀行も多いですよ。 まだ有料でもそのうち無料化されると思います。

トピ内ID：8915311178

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100万で2万

🐱
minon
100万繰り上げ返済をして2万円の手数料がかかってしまった場合、2％の利息で借りているのと同じことです。現在変動0.95と1.55なら、1年で100万円に対しての利息は9500円と15500円です。 へんにちょこちょこ返すより、使ってしまうのでなく貯金をしておくのであれば、繰り上げ返済をしたつもりになって貯金しておいたほうがいい場合もあります。 3の老後の資金も貯めたい、といってますが、借金があったら意味がないので、これが後回しにしましょう。 現在の貯金額はおいといて、今１年にいくらくらい貯金ができそうな感じですか？その額を考慮に入れ、収入が少し途絶えても1,2年は大丈夫、なお金を算出。その額を500万としても、その500万をためるのにかかる年月ごとに繰り上げ返済かな～。私なら。 固定をまず減らしたいですね。固定を20年にするにはいくら繰り上げればいいんでしょ。定年後、になっちゃう返済満了日を定年までには短くしましょう。

トピ内ID：9973581922

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自分なら

😀
うさうさ
貯蓄の７５０万のうち、５００万繰上げします。 取り敢えず、２５０万手元にあれば安心な気が・・・ 手数料の「たった２万」で、支払い総額が何十万（繰上げ金額によっては百万単位かも？）って変わったりしますよ？ で、支払い金額は変えずに、期間を短くしましょう。 チマチマ払うのは勿体ないです。 子供は中学（出来れば高校）まで公立で！ 大学も国公立か、私立なら自宅通学、奨学金も視野に入れましょう。 月々の収支も書かれた方が、良いアドバイスがもらえると思いますよ！

トピ内ID：8274933948

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真っ先に

🙂
アヒル
住宅ローンですね…最優先は。 最悪子供には奨学金制度や教育ローンがあります。 でもローン審査って住宅もあると変わって来ますよね？ 定年後にローンが残るって義父母がそうですが大変です。(義父母は定年後も完済出来るようにアパート経営をしています。) なんて、我が家は住宅ローンについては詳しくはありませんが、せっかくのマイホームを手放して賃貸と重複して尚且つ子供の学費(お2人分ですよね)って共働きでもハードじゃないでしょうか。

トピ内ID：5049536054

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なんとまぁ・・・

😣
みき
大前提として、トピ主様宅のような状況には陥りません。 そもそも夫の定年退職以降までのローンなど組みません。 夫の収入だけで暮らせる範囲の家しか買いません。 企業の倒産・夫婦のどちらかの病気など、何があるかわかりませんから。 予定外の退職って何ですか？　出産後、また働かないのですか？ 年収700万＝手取り約550万＝月45万。 今は毎月いくら貯蓄？　10万くらいはできていますか？ 生活費の内訳は？ 内容によっては切り詰められる部分があるかもしれません。 子供の勉強はすべてトピ主さん夫妻で見て塾はなし。 将来は公立高校から地元の国公立大学に絞るなども必要ですね。 計画的に切り詰めて生活しないと、最悪の場合は、家を手放さなければならないかもしれません。 繰上弁済は、ローンの返済一覧表を見れば、いくら返せばいくら節約できるか・手数料の２万を惜しむべきがどうかはわかるはずです。 今がローン何年目で、住宅ローン減税の恩恵があるかどうかなどによりますが、私なら２～３００万は繰り上げ弁済します。

トピ内ID：1473847334

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計算すればわかります。

😀
たぬき
固定金利が１．５５％であれば、100万円借りれば、1年間の利息は15500円。 単純に10倍すれば、10年間で155000円になりますが、実際には複利で計算されるので、これより1万ほど高くなります。（関数電卓がれば簡単に計算できます。） 20年で35万ほどに。一方手数料は2万円なので、差額は33万円。 200万円にすれば、68万円。300万円にすれば、20年間で100万以上の利息を払う必要がありません。 つまり支払金額は、300万＋100万圧縮されます。 これが繰り上げ返済を行う最大のメリットです。 私なら、500万ほどを、金利の高い固定の返還に回します。 現金が250万になりますが、上の子の教育費300万をいざというときに使えるからです。心配ならば、300万程度にすればいいと思います。 金利の安い今、750万を寝かせていくのはもったいないと思います。（利子はほとんどゼロでは？）

トピ内ID：6495453117

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返済表の読み方

🐧
借金雀
7年前にローンを返し終わった者です。 借金はいやなので、ローンを抱えているあいだはしょっちゅう銀行から送られてきた返済表を取り出しては計算していました。 トピ主さんが仮に固定金利のほうだけで繰り上げ返済をするとした場合、あと何か月返済期間が残っているかを調べてください。次に、200万円を繰り上げに使うとして、現在のローンの残高を見ます。この残高から200万円を引いた額が残高になっているのがどこかを見てください。 返済初期であれば、それは今から66か月後になっているはずです（ざっと計算してみました）。つまり、200万円で5年半分の時間を買ったことになります。同じ額を毎月の返済に使うとしたら、43か月分にしかなりません。繰り上げ返済のお得感がわかりますか？ 注意するのは、繰り上げ返済の額を大きくすればいいというものでもないことです。返済表をよく見て、一番メリットが大きいと思われる額を決めてください。 これから金利がどうなるか分かりませんが、早めに負担を軽くするのに越したことはないと思います。インフレになったら、借金をした方が勝ちとも言われますが、そのときは金利が上がるわけですから。

トピ内ID：2505079910

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特に問題があるとは思えない。

041
あい
ローンの額も多いわけでは無いし、金利も安い。 貯金もそれなりにあるので問題ないのでは？ でもお子さん達の学資保険はもう少し多くても良いのかも。 二人とも500万円あれば安心な気がします。 私なら貯金はとりあえず住宅金利が上がってしまうまでは今まで通り貯めて、金利がキツくなってきたら300万円ほどを残して繰り上げ返済します。 金利が上がらなくても定年を過ぎたら一括返済します。

トピ内ID：6813008625

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素人ですが

041
緑
minonさんのレスは間違ってませんか？ 返済金中の利息の割合は支払い開始すぐが一番高く、徐々に減っていくはずです。繰り上げ返済は早いほど効果があるという由縁です。 何年目のローンかはわかりませんが、100万返して15000円しか得しないなんてわけありません。 我が家の最初の繰り上げ返済時は月16万円返済のうち利息が約3万円でした。固定金利1.5%の時です。100万円で6カ月以上返済期間が縮まり、18万円分の利息がなくなる計算です。 トピ主さんのケースですが、私なら早い時期に1回だけ繰り上げ返済をして、定年までにはローンが終わるようにします。それから教育資金と老後資金を貯めますね。 住宅ローンの金利は安いので、教育ローンを借りるはめにならないように無理はしません。

トピ内ID：3778751463

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なんかよくわからないのは僕だけ？

🐤
とま
２３年とか２６年って何のことですか？ ２０００万円のローンを変動で８年８００万円と固定１２年で１２００万円なんじゃないんですか？ 合計２０年でしょ？ ４９年ローンなんてないでしょう。 ２０００万円のローンなら毎月８万円で２０年で終わりますよ。 ７００万の収入があれば問題ないでしょうに。 それと20年なら旦那さんが６０歳の時に払い終わるということなんじゃないんですか？

トピ内ID：5816340085

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繰り上げ返済の手数料

🐴
たま
一般的に繰り上げ返済は早めの方がいいというのはご存知ですよね。 そして繰り上げ返済の手数料ですが、窓口だと2万円かかるところ、オンライン（ネットバンキング）だと無料の場合などもあります。そのあたり銀行に確認されましたか。

トピ内ID：0440465232

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素人なので、感想程度のお話しなのですが

041
素人なのですが
トピ文を読んで「怖いな」と感じました。「当面大丈夫そうだが、状況次第で一気に危機に陥る可能性あり」という印象です。危機に陥るか否かは、状況に依存する部分が大きいトピ条件なので、様々な対策は、結果として有効かもしれないし、頑張った割にはあまり効かなかったということにもなりかねない、という感じがします。 不安要素 ●定年後の残債 ●変動分が超長期。返済額が急上昇する可能性あり ポジティヴ要素 ●手元に750万円の現金 対策 ●もっとも確実なのは、トピ主さんの復職 ●手元現金750万を生かして対策を打つ (1)100万円を繰上げ返済すると、2万円の手数料を上回る利息削減効果があるはず。返済予定表で確認。私なら250万繰上げ。 (2)私なら、繰上げ返済で期間短縮を選び、定年前に完済する予定に持って行く。 (3)私なら、変動分の繰上げを優先します。変動金利はこの先必ず上昇すると思うから。変動23年800万はギリギリの家計では潜在リスクが高い。固定1.55％1200万26年の利息は月数千円程度では？　私なら保険と考えこちらは後回しにします。

トピ内ID：7304341541

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計画性が無さすぎだから悪いんですよ

041
まこと
＞1主人の定年後までローンがあること 定年後はどうやって払うつもりだったの？ この時点で計画性が無さすぎ ＞2子供二人分の教育費をためなければいけないこと それはローン組んだ時点では想定していなかったの？ これも計画性無さすぎ ＞3老後の資金もためたいこと 定年後まで支払いのある無理なローンを組んでる時点で 老後の資金を貯めるなんて無理って分かると思うんですが？ ＞繰上げ返済をと思うのですが手数料が一回につき２万もかかるのでためらっています。１００万でも繰上げして元金を減らすべきでしょうか？ 計算してから言ってるんですか？ 手数料と繰り上げ返済の効果を比べれば、意味があるかどうかは誰でも分かるんですけど？ 正直、自業自得としか言えない。 ローンを甘く見た結果。 受け入れるしか無いでしょ。 それか、さっさと売却したらよろしい。 ローンの負担は減るから、老後の資金が貯まるよ。

トピ内ID：6802041608

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もう一人の子が生まれたら学資を300万用意し残住宅へ。

🐤
大学生の母
今妊娠中とのことで、まずは無事に生まれるようにしていただいて。 生まれたらすぐに300万学資、で、残りの貯金から100万を残して全て住宅ローンの変動へ繰り上げます。 住宅ローンは持っていても学費を借りるよりは金利が安く、いざ夫が死亡した場合には保険になります。なので、教育費優先にして目処がたったら、住宅完済、老後資金へと行きます。 奨学金も無利子や所得制限や成績制限があり、有利子ですと住宅ローンの法が金利が安いです。 なので、借りるなら住宅のまま、教育費は借りないで現金で用意するのが一番ですよ。

トピ内ID：8169674556

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繰り上げ返済

041
おろろん
私ならとりあえず300万くらいは繰り上げ返済しますね。 金利が低いとは言っても、利息を払うことに代わりはないですから。 でも、それだけじゃこの先やっていけそうにありませんよね。 できる限り早く、トピ主さんが正社員で働かないと難しいですよ。 ご主人の定年までにローンは返し終わらないと、払えなくなりますから 何度かは繰上返済が必要になるでしょう。 その分をトピ主さんが働くんです。 学資もかなりきついけど、あとは奨学金などでなんとかしてもらう。 ご主人がサラリーマンなら、50歳あたりからは年収も良くて頭打ち、 下手すれば下降線ですし、65まで働けると言っても60以上はバイト程度。 勝負は60までですから、あと20年しかありません。 老後資金は年金で食費程度なんて書いている人がいますが そんなことはありません。 持ち家があったら固定資産税を払います。 年金の額によっては所得税や住民税も払いますし、 国保に加入することになれば、それも払う義務がありますから 年金程度じゃ足りるわけがありません。 年齢も高いので、とにかく早く働くしかありませんね。 がんばってください。

トピ内ID：8408444236

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トピ主です

😨
ひで トピ主
皆様、貴重な時間をかけてご意見くださりありがとうございます。 繰上げ返済なのですが私は　借入当初からずっとしたくて今現在、借入５年になりますが１００万ずつではありますが３回行いました。 しかし、返済手数料が他の銀行に比べると高いことなどが気になり、もっとまとめてするほうがいいのか気になっていました。 皆様のレスを拝見して　しないほうがいい、するべきだとあるので迷います。というのも、私は少なくとも主人の定年までに借金の返済期間を減らしたいと思っています。 しかし主人は手持ちがないのは不安だということであまり繰上げには乗り気ではありません。それなので今までも１００万ずつしか繰上げできませんでした。 今現在、子供にそんなにお金がかかるわけではないのですが　年間貯蓄額は学資分抜かして１４０万ほどです。 仮に繰上げしたとして、どのくらい繰上げしてから教育費を貯めはじめれば間に合うでしょうか？ 引き続きよろしくおねがいします。

トピ内ID：4102543159

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とりあえず500万繰り上げ

041
yume
私ならまず500万を繰り上げ返済しますね。 今後10年で住宅ローン完済。 その後の3年間（子どもが高校生の間）は大学の費用を貯める。 子どもが大学生の間に老後資金の一部を貯める。退職金と合わせて老後資金に。 300万の学資ですが、一浪して予備校に通い、自宅外の大学に進学した場合、 入学式までに300万円くらい吹っ飛びます。 自宅外の国立大学に進学した場合、学費と生活費に年間最低200万は必要です。 というわけで、大学は自宅から通える国公立でないと老後資金は貯められません。 中学高校も当然公立です。 10年で住宅ローンを完済するためには1か月いくらで生活すればよいか 計算して、上手にやりくりして下さい。

トピ内ID：2009908152

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一度相談されては？

🐤
marin
銀行も繰り上げ返済は喜びますから相談してみれば良いんじゃないですか？ 我が家の場合は手数料の話を聞きがてら相談に行ったら、色々教えて貰った結果コツコツ繰り上げ しています。確かに手数料は掛かりますが、保証料も払ってるので相殺で期間が短くなった分は 手数料を引いた形で保証料が戻ってきます。そんな事、聞きに行くまで知りませんでした。 相談なんてタダだし、聞いてみてからするかどうか判断したら良いのに…と思います。

トピ内ID：8087839806

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言葉足らずでした

041
ミルキー
言葉足らずでした、私は期間はそのままで、２０００万円を２００万貯まれば１８００、又１００万たまれば１７００というふうに、２００万返せば１８００を計算しなおして、例えば、毎月１０万のところ１８００まんですからそれに応じた額、さがりますね、最後には３００万ぐらいになって一気にかえしました,返済額かえずに期間を短くするのもいいでしょうが、道中で生活資金なくなって生活資金借りると高い金利を借りることになります。

トピ内ID：7002282794

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変動を無くして、他の金融機関に借り換え

🐤
大学生の母
ずばり返す手順としては変動分から。 手持ちのお金全てをつぎ込んでもご主人なら年間１４０万位貯蓄に回していらっしゃるとのことで、つぎ込んでも大丈夫と思いますよ。病気のリスクに対しては保険に入っていらっしゃると思うので。 我が家も残り８年ですが、３回金融機関を変更しましたよ。 借り換えのたびに総額が減るので目に見えて嬉しくなります。 家はもうぼろぼろになって来ていますがとりあえずあと８年で自分のものとなるのでもうしばらくの辛抱です。 ただ、教育費のピークと重なるのがつらく、返済をのばそうか思案中です。 月１０万の返済→月５万位にして期間を延ばす

トピ内ID：8169674556

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2度目です

041
nanapapa
とりあえず今、お金寝かせていても金利もつきませんので、 手元に2～300万円ほど置いて残りは繰り上げた方が、 トータルでの住宅支出を抑制できるわけです。 金利の高い方を優先で私なら繰り上げます。 現在の年収で、年間100万円程度繰り上げに回せる方はまず心配ありません。 お金の残らない夫婦の３つの共通点は １　将来に対して二人とも楽観的である。 ２　買い物で購入検討にあまり時間を掛けない。 ３　家計についてお互い相手が把握していると思っている。 どれも主さん当てはまらないようなので、 心配ないと思います。

トピ内ID：8915311178

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まずは返済予定表をじっくり見ましょう

041
なな
リスクの考え方は人それぞれなので、絶対的に正しい一つの答えなんてないです。自分の条件をしっかり頭に入れたうえで、最後は自分で判断するしかないんです。 >返済手数料が他の銀行に比べると高いことなどが気になり、もっとまとめてするほうがいいのか気になっていました。 銀行から送られてきている返済予定表をちゃんと見ましたか？　ざっくり言えば、100万円繰上げのケースなら、今後の返済分のうち元金部分を100万円になるまで足していき、それと同じ期間の利息分を足していった合計額が、100万円を繰り上げた際のおよその利息削減効果です。（これは期間短縮の場合。期間据置・金額削減の場合は、これより少ない利息削減効果） 利息削減額をもとに、ご主人と話してみてください。それでも手元に現金を残したほうがよい、とご主人が考えるなら、それはそういうリスク管理の方針ですから、他人には説得しようがありません。 ただ、この超低金利を前提にローンを組んで、変動を20年超も抱えているのは、一家離散もあり得る恐ろしいリスクに私には思えます。変動金利でギリギリのローンを組むのはリスク最大です。

トピ内ID：7304341541

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ご主人４０歳で、住宅ローン残り年数２６年って　あまりに無計画

041
専門家
ご主人４０歳で、住宅ローン残り年数２６年で、更に。今から２人目出産ですかぁ ２人目が大学出たあとまで住宅ローンが残るわけですね。 これ無謀だと思いませんか？ ＞上の子には３００万の学資 住宅ローン返済が先だと思います ＞現在の貯蓄額は７５０万ほど ４５０万円は繰り上げ返済すべきです。 ＞世帯年収約７００万 それなら ２００万毎年貯蓄×定年まで２０年＝４０００万円 ここから２０００万円住宅ローン返済 残り２０００万円+退職金２０００万円＝４０００万円で老後資金 これができれば　何とかギリギリセーフだと思います

トピ内ID：2737270467

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