個人年金と貯蓄、そんなに差が出るのでしょうか？

レス43

（トピ主 1 ）

🙂

るう

2015年08月27日 12:55

話題

29才主婦です。
職場の独身の先輩方から｢個人年金をかけた方がいいよ｣とアドバイスされ３０才からかけてみようか悩んでいます。

私には個人年金の知識が全くなく、先輩方は月々１～３万をかけているそうですが、３０年かけたとしてそんなに戻る金額が増えるのかな？と疑問です。

月３万かけたとして３０年で１０８０万払ったものが例えば１３００万くらいになって返って来るならわかるのですが、数十万しか変わらないなら貯金をしておいても大して変わらない気もします。

もちろん銀行に預けるよりはお得でしょうが。

毎月だいたい２０万円程度貯金をしているのですが、皆さんならこのままただただ貯金を続けますか？

それとも月数万でも個人年金をかけますか？

トピ内ID：1206998665

これポチに投票しよう！

ランキング

このトピを見た人は、こんなトピも見ています

その他も見るその他も見る

前のトピ

次のトピ

レス

レス数43

このトピックはレスの投稿受け付けを終了しました

利率が良いから、では。

🙂

むぎピー

2015年08月27日 17:00

説明して貰って、納得したつもりだけどよく分からないまま、個人年金保険に加入しています。金融機関に預けるよりも利率が良いと思ったのと、いろんな形で資産形成をした方が良いと思った、からです。年金保険については老後のお小遣い程度と捉えているので、毎月の預金額よりも少ない保険料に設定しています。

トピ内ID：2518404674

...本文を表示

個人年金保険料控除が受けられる

🐶

むぎぎ

2015年08月27日 17:00

所得税と住民税を軽減できる、これがメリットです

トピ内ID：5944441831

...本文を表示

それは人それぞれの考え方です。

えいりあん

2015年08月27日 17:00

まず、保険は貯金とは違い強制力があります。保険を掛けるぐらいなら自分で貯金するという事をよく言われますが、ほんとうに自分の意志で貯金ができるならそれでいいでしょう。自由度がありますので、インフレなどの時には現金の方がいいでしょう。後年金だと年末調整の時に税金の控除が受けられるのもメリットです。ということで人それぞれです。ちなみに私は保険より貯金派ですが。

トピ内ID：1393852161

...本文を表示

解約しない程度なら

春巻き

2015年08月27日 17:00

確かにたいした金利はつかないけど、生命保険とは別に税金の控除があるから。月に20万もただ貯蓄しているならばその一部を年金として積み立てたらいいと思います。

トピ内ID：1398302678

...本文を表示

かけますね。

😍

minon

2015年08月27日 17:00

税金の控除があるからです。貯金の先が変わるだけのようなもの。年５万の税控除が受けられるので年に１万程度（住民税と所得税が10％としてね）払う税金が減ります。毎月１万掛け金だとして年に１２万払っていたとして、税金が１万返ってきたら年利８％です。毎月3万かけた場合は控除額は変わらないので返ってくるのは１万として、年利2.7％になっちゃいますが。今の銀行金利考えたらよりよっぽどいいです。元本が減らないなら保険は控除考えたらけっこういいものですよ。まとめて受け取ると金額によって所得税がかかるけど。貯金額全部を年金にとか何個もかけろとは思いませんけどね。

トピ内ID：5809935262

...本文を表示

使い途

まーたん

2015年08月27日 17:00

銀行員で個人年金の取り扱いをしています。確かに定期預金として何十年もおいておくなら個人年金の方が戻り率はいいでしょう。あなたがいくつかわかりませんが、将来結婚資金や住宅費用など出ていくことが予め判っているならおすすめしません。初めから100万円単位で定期預金のようにまとまった額を個人年金に預ける場合でも、預けてから数年は解約すると元本割れします。月々の積み立てなら、尚更途中で解約すると元本割れのリスクが高いです。但し老後資金を絶対に途中で手をつけずに貯めたいというのであれば、個人年金の方が税金控除(条件あり)などメリットが大きいでしょう。

トピ内ID：4447648708

...本文を表示

年末調整の時に控除申告できるよ。

🐧

らんらん

2015年08月27日 17:00

個人年金保険は年末調整の時に控除申告ができますよ。なので、老後の為の積立のうち一部（月1万5千円）だけ個人年金保険にしています。人生、いつ何が起こって現金が必要になるか分からないので、あくまでほんの一部だけ個人年金にしておけばいいのかなと思います。（銀行預金よりは若干いいのかな程度の利回りですし、途中解約すると元本割れしますので）

トピ内ID：2387424020

...本文を表示

個人年金お薦めです。

🐱

レンゲ畑

2015年08月27日 17:00

個人年金は確定的に増える部分と投資的に増える部分が組み合わされています。私の場合、引退をしてからの年金収入は３分の１が政府から３分の２が個人年金からになる見通しです。

トピ内ID：1652121283

...本文を表示

401ｋの利用を

🙂

家内安全交通安全

2015年08月27日 17:00

生命保険会社の年金には魅力が見えません。所得控除も縮小しています。お勧めは2017年から専業主婦でも加入できる401ｋです。これでミドルリスクのあるファンドをお勧めします。 401ｋは全額所得控除されますので生保年金よりもはるかにお得です。上限月23,000円です。

トピ内ID：4904066613

...本文を表示

控除が受けられる

🙂

たらこ

2015年08月27日 17:00

同じ額預けるなら個人年金のほうがお得ではないでしょうか。一部控除が受けられるからです。個人年金の金利に加えて、控除があることにより支払う税金が減る分だけお得なわけです。老後資金として貯め続けると決めているお金は、それ専用の商品で貯めていくといいですよ。やはり普通の定期預金とは差別化するためのメリットがありますから。今は金利が低いから、控除になる額が大きいものを選ぶ（要するに毎年払う税金が減る）とお得に貯めれらますよ。確定拠出年金とかね。

トピ内ID：7201412658

...本文を表示

お得ですよ

しおり

2015年08月27日 17:24

主婦と書いていますが、働いているのですよね？個人年金をやっていれば、年末調整の時に加入証明書を貼り付ければ毎年数万円お金が帰ってきますし、かける金額によりますが、満期になれば利子で100万近く増えて戻ってきます。定年まで働くなら、年末調整で戻ってくるお金だけで30万以上になります。定期預金でも利息高くても0.05％ですから、貯蓄だと退職時まで貯め続けても数千円にしかなりません。どちらがお得かは明白ですが、百数十万なんてはした金だとトピ主さんが言うなら、それはそれまでです。保険のプランナーさんに色々教えてもらうと良いですよ。結婚されたなら、保険の見直しも大切です。私は昨年、三井住友銀行で説明してもらい、格安で保証の厚い保険と、利率の良い個人年金を選んでもらい、加入しました。

トピ内ID：8081728916

...本文を表示

別の視点で見る

🙂

空母

2015年08月27日 17:24

個人年金に加入しています。貯金でもいいのでしょうけど、簡単に手を出せない状態にしておけば、使ってしまう恐れはありませんからね。手元にあれば安易に使ってしまうことも想定できるけど、年金だと解約すると大損することが多いので、まあまあ確実にキープできるでしょう。それから税金の控除ができますから、金利に引き直せば銀行の利息を遥かに上回ります。他の生命保険との兼ね合いもありますけど。もう一点は資産の分散ですね。一点集中は怖いですからね。

トピ内ID：6784189539

...本文を表示

低金利時代、長期はやめた方が良いですよ

😀

青空

2015年08月27日 17:24

今は超低金利時代です。年金も今の掛け率からするとおっしゃる通り預けた金額のほんの上乗せ分しか戻ってきません。受給する30年後のインフレ率にたぶん追いつけません。これから米国も公定歩合に当たる金利が上がっていく予定ですから円安は進み物価も上がってゆくかもしれず、日本も遅かれ早かれ金利は上昇すると考えます。そして金利の高い時に10年20年の長期の金融商品(預金や年金など)を買う方が得だと考えます。扱う会社が数十年以上倒産が無さそうなしっかりした会社じゃなきゃダメですけど。実際、私は金利の高かった平成5年に「逓増型5倍終身年金」に入り、現在掛け金の5倍の年金を受給しています。(死ぬまで) 金利が上がり始めると今では考えられ無い程条件の良い商品が出てくると思いますよ。他に運用しないなら今はそのまま短期の元金保証の預貯金にされていて良いと思います。

トピ内ID：1554482986

...本文を表示

かけてません

🐤

七三おでこ

2015年08月27日 17:24

保険の営業してます。トピ主さんの認識であってます。少し利率が良い積み立て貯金と同じです。ただ貯金より有利な所は、年末控除で少しだけ掛け金が戻ってくるってところでしょうか。トピ主さんの場合は毎月20万も貯められてるならわざわざ積み立て商品に入る必要ないと思います。ちなみに私は個人年金ではなくて、貯金してます。探せば元本保証の定期預金でも利率が良い商品ありますし。気になるなら各保険会社のホームページでシミュレーションできますよ。

トピ内ID：4616741884

...本文を表示

1990年加入

🐤

ひよこぴよ

2015年08月27日 19:39

「個人年金」は1989年前後から発売されたようで私も在職中に5つ加入しました。あの当時は銀行の定期預金金利が　6％程度と現在より桁違いに高かったです。当時はそれが普通で私が小学4年生(1966)当時は　10％　もあった金融機関がありました。現在は金利が著しく低く、一部の生命保険会社は「個人年金の販売をやめるか、掛け金を増やす」というような新聞報道を見ました。個人年金は加入することにより定期的に集金・振込みで掛け金を支払いするために確実に貯蓄できる　という利点はあるでしょう。現代でも、元本保証型投資信託で変額預金に似た個人年金もあり、私も5年前に一括払いで加入しましたけれど、当時は、「貯金のつもりで　利益は期待しない」というつもりで加入しましたら、たまたまこの5年間で平均株価が上昇し、その生保会社からの個人年金受取額が　なんと　40％　も増えてしまいました。当時勧誘された生保会社の人も、「まさか　こんなに　上昇するとは思わなかった」と驚かれていますから、加入するときのタイミングによります。

トピ内ID：2869504091

...本文を表示

注目!おすすめトピ一覧

すべて見るすべて見る

預貯金としては優れている

🙂

通りすがり

2015年08月27日 21:34

利率や税控除において預貯金としては優れています。ただ、個人年金はあくまで有限年金です。公的年金みたいに死亡するまで受給できるものではなく、あくまで自分が積み立てた金額＋利息の限度にすぎません。また、投資信託などにまわす年金は相場の影響を受けます。相場のリスクを嫌うなら、自分で資産運用した方が安全でしょう。

トピ内ID：3437316470

...本文を表示

税控除が違うのです

🐱

団塊世代

2015年08月27日 22:19

多くのレスが教えてくれたように「税金の控除があるのです」。（控除は無くて良いと割り切るなら貯蓄で良いでしょう）私は個人年金を受け取る年代です。貯金は貯金通帳に現れるけれど、個人年金は別口なので、どれだけのお金があるか気づかない。だから、６５歳で個人年金の支払いが開始される通知が届いた時に「あっ！もらえるんだ」と気づきました。若造の頃に、保険のおばちゃんの言いなりで契約していた個人年金です。（今より、ずっと有利のはずですが）年間１５０万円が、個人年金から私の口座に振り込まれます。これは嬉しい。

トピ内ID：3270221322

...本文を表示

私は買っていません

🙂

パチンコ好き

2015年08月28日 11:47

「個人年金」という名の、長期の金融商品ですよね。この低金利時代には手を出さない方が無難でしょう。月20万貯蓄できているなら、ほかの商品を探した方が良いのでは。

トピ内ID：2370263332

...本文を表示

やめたほうがいいです

🙂

めん

2015年08月28日 11:47

確かに、率はいいですが、将来、個人年金を受け取ったときに、臨時所得とみなされて税金や保険料があがりますよ。年寄りにはきついです。

トピ内ID：4642660620

...本文を表示

遺産分割

🙂

ポメちゃん

2015年08月28日 11:47

預貯金は、遺産分割の対象ですから、夫婦単位で考えると、すべて残った配偶者のものになるとは限らない。子供や、親が共同相続人であれば、遺留分があるので、遺言があっても、遺留分を請求するかは、本人の意思だから、阻止できないかも？まじめに遺産分割すると、残った配偶者の老後資金に影響が出るかも？生命保険や、個人年金という形にして、受取人を指定しておくと遺産分割協議の対象外となり、指定された受取人に確実に支払われます。個人年金は、被保険者（年金受取人）が年金を受け取る前に死亡した場合、それまでに支払った保険料相当額を死亡給付金として死亡保険金の受取人にお支払いされます。年金支払期間中に被保険者が死亡した場合、残りの年金の現価を一括払い、あるいは、継続受取人が、残りの年金を受け取ることができる。

トピ内ID：8369834876

...本文を表示

入る時期で、かなり違うんじゃない？

🙂

スターライト

2015年08月28日 11:47

うちの保険も個人年金も、夫が９０年代初めに契約したものなの保険会社が、あの手この手で、他の保険に代えてもらおうと必死なぜなら、、、今ではあり得ない契約なので、保険会社が大変みたい。１度、保険の人と揉めたことありますよ。＞職場の独身の先輩方この方々が契約した時期が良かったのもあるので、今からなら差引いて考えないと勧めてきた方に、今、入るとこんな条件なんですが、良いと思いますか？って具体的に教えてもらった方が良いですよ。

トピ内ID：2449293313

...本文を表示

今からだと

🙂

年金増やした～い男

2015年08月28日 11:47

まだ定年には遠い男性です。現在の低金利時代では、定期的な積み立てによる強制力と、控除による税金面で少々有利になる程度しかメリットはないかもしれませんね。ただ定期預金でさえコンマ以下の利率なので、老後資金の予備として掛けておくのも手かもしれません。仮に、現在30歳として受給期間を10年、年金受取を60歳からで設定し、保険会社等のサイトで計算すると、総受取年金額は107～120%弱程度のようです。私は1990年代に個人年金を始めたので、支払い予定総額に対して死亡時で約1.3倍、年金10年分総額で約2.25倍を受け取る予定になっています。月々の支払額が少なかったので、受け取れる額は大したことないですが、年金の受給年齢が上がったり年金額が下がったりしている昨今を考えると、「入っていて良かった」と思います。今思うと、当時無理をしてでももっと掛け金を上げておけばよかったと後悔しています。（笑）

トピ内ID：9720087135

...本文を表示

基礎年金しかないので

🐱

茶トラ11キロ

2015年08月28日 12:49

資産の分散という視点から、貯金・個人年金・投資信託で運用しています。学校の先生ご用達の外資系生命保険会社で、２０１１年に一時払いの米ドル個人年金に加入しました。２４，０００米ドル、１米ドル８２年の時で１，９６８，０００円支払い、２０２１年、３０，５４２米ドルの満期金が支払われます。為替レートが１２０円だとすると、３，６６５，０４０円です。今解約しても、約３１０万円の返戻金があります。円高から円安に移行したせいで、大化けしてしまいました。加入した時期が良かったのでしょう。満期金を、一時受け取り・１０年年金・２０年年金・終生年金などライフスタイルに合わせて自由に選べます。私は終生年金にするつもりです。ただしリスクはあります。受け取る時期の為替レートが１米ドル６４円以下だと損をします。ハイリスク・ハイリターンですね。個人年金も、日本円、米ドル、豪ドル、ユーロ、一時払い、月払い、年払いと多種類あるので、調べてみてはいかがでしょう。

トピ内ID：0512760067

...本文を表示

必要無いんじゃない

😝

dango

2015年08月28日 14:32

私は１９９０年代に加入、６０才になりもらえる額は掛け金の１．８倍になる予定です。あの頃の物はお得でしょう。利息分に課税されたとしても　とても増えています。ところが、今のは率が良く無い。だらだらと掛け続けて途中解約すれば損をするのであれば普通に積み立定期で良いのでは？

トピ内ID：9444045140

...本文を表示

これからは

🙂

月

2015年08月28日 14:56

昔の個人年金商品は、率のいいものがありました。当時かけてた人は、とってもお得だった。今は「控除枠を使い切る程度」の加入がお勧めです。退職後も社会保障費や税負担はあります。個人年金も受け取る時は課税対象。預金はいまのところ、利子にしか課税されないが将来どうなるかはわからない。

トピ内ID：2513000272

...本文を表示

お宝保険（年金）の時代の人の言うことは程々に聞く

ごりん

2015年08月28日 14:32

他の方も書かれていますが私が入った個人年金９０年始めに加入の終身年金平均寿命まで生きて、掛け金の約３倍長生きすれば（我が家は長寿の家系なので）４倍？５倍？貰えますちなみに終身生命保険は総掛け金の４倍を死亡時に貰えます子供がいるのですが加入させようと思って、同じ条件でシミュレーションしてみました私の受取額の約30％～40％でしたあまりの違いに貯金を勧めました

トピ内ID：0561196752

...本文を表示

私はかけました。

😀

今年からもらえる

2015年08月28日 16:01

主人と同じように自分にも退職金？が欲しい、という単純な発想で利率の非常に高い２２年前にかけました。今年から配当されます。とても楽しみです。月払いでなく、年払いで契約しました。その方がたしか１カ月分ちかく割安になるということでしたので。払っているときは所得控除の対象で、税金が少し戻ってきたと思います。その時期になると、保険会社から年末調整用のはがきが送られてくるので、うっかり忘れることはないです。ただ配当金には税金がかかってきます。たとえば年払い１００万で契約しても、１００万円がそっくり振り込まれるわけではありません。税金が引かれて振り込まれてきます。しかし、個人年金に加入せず単純な銀行預金だったら、こんなに大きな貯蓄はできませんでした。解約しづらかったので、ここまでこれたと思います。加入時にどうしても欲しいものがあって、個人年金から借りました。自分の貯蓄なのに借入ってどうよ、とも思いますが、借りているときも自分の年金に利息がかかっているので、まぁ、いいかなと。それより夫に頼まずとも、ほしいものが買えることの方が嬉しかった。

トピ内ID：9208691244

...本文を表示

貯蓄というより老後の保険

そうね

2015年08月28日 14:56

老後、公的年金ってもらえるのかなぁ…もらえても足りないよなぁ、自分で貯めとかないとなぁ…でも本当に自分で貯められるか？マイホームや教育費で途中でおろして、結局そんなに貯められませんでしたーとかなりそうだなぁ。インフレ率とか気になるけど、まぁ保険的な意味合いで個人年金もやっとくかぁ。こんな感じでしております。他にも外貨預金、ＦＸ、投資信託、外国債券などやってます。リスクはありますが、円預金とは比較にならないほど増えました。財形や定期預金もしてますが、金利を考えると円預金のみはする気になりません。私がトピ主さんなら、共働きを一生続けるor夫の年収が良いなら、雑誌でも読んで月5万くらいを個人年金や投資に回すかな。もしお子さんがまだで、出産後は仕事を辞め、夫の年収もそれほどでもないから苦しくなるかも…ならば、個人年金よりも他の投資（解約しやすい商品）を考えます。

トピ内ID：1566658445

...本文を表示

今は貯蓄かな・・・

🐶

悩むよね

2015年08月28日 16:01

積み立てしている時は、年末調整で控除が受けられます。しかし、年金を受け取る時に、雑所得として換算され、所得税がかかります。所得としてみなされるのであれば、住民税などにも影響が出てくることでしょう。つまり、年取ってから税金を徴収しなきゃならんので、若いうちは控除してやろうかって感じですね。さて、青空さんも仰っているように、高金利になり始めると色よい金融商品が出てきます。「高金利にならないかもしれないじゃん」と思うのであれば、小額投資など資産を徐々に増やす、もしくはコツコツ貯蓄し不測の事態に備えることをお勧めします。ポイントは、焦らないこと。低金利時代だし、株価も安いけど、逆さに見ると、チャンスと捕らえることもできますよ。

トピ内ID：9294247967

...本文を表示

資産の分散

🙂

啓太

2015年08月28日 16:01

銀行も信頼していますし、日本円も信頼しています。基本的にはね。でも、資産の全てを預けるほどの信頼はしていません。不動産を除けば日本円建ての銀行預金が一番多いです。しかしながら全てではありません。生命保険会社や証券会社、そして外貨建て商品も保有して多少の分散をしています。個人年金もその一つです。ただ、個人年金は運用だとかそういった類を理由にしていません。自分の性格を鑑みての話です。リーマンショック後に株が日経平均8000円を割り込み、そこから9000円くらいまでに回復した時、今が買い時と全預金をブチ込んで株を買いあさりました。そして暫く損したり得したりを繰り返し、胃がキリキリする毎日。結果はボーナスステージ扱いでしたが、全財産をブチ込むようなことをする性格なんだと思い知りました。妻が不安になっていたことも後から知りました。だから安心してもらうために個人年金に入りました。一括払いにすると、計算上は銀行預金に比べればかなりお得です。まあ、妻に通帳を預けた程度の話だと思っています。

トピ内ID：1647447776

...本文を表示