住宅ローンについて

レス13

（トピ主 1 ）

🙂

音

2016年05月03日 10:49

話題

35歳　独身女です。
このたび、中古マンションを購入することにし、本審査が通って銀行へ手続きに行きました。
その際、自己資金でもやもやしたことがありました。

審査を通しつつ、売り主さんとは不動産屋を通して契約を進めていて、最後の手続き前に売り主さんに100万円を手付金、不動産屋には仲介手数料半分の20万、火災保険の10万を使っていました。

手付金と手数料はタンス預金的な感じであったものなのですが、それで支払いました。
保険はカードから振り込みをしていて、その記録を取っておきました。

手続きの時、上記の130万が自己資金に含められないと言われ、結果的に50万の自己資金不足を言い渡されてしまいました。
領収証があるのに、通帳から引き出した事実が無いからとのことです。
保険の方は、手続き前に支払ったものはカウントされないと言われました。

正直納得できなくて、とってももやもやしています。
私の収入が少なくて信用されてないからしょうがないのかな、とか思いますけど、そんなものなのでしょうか…

トピ内ID：5626172687

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ちょっと解り辛い

🙂

サムデイ

2016年05月04日 17:31

ちょっと意味が解らないのですが、もちろん不動産手数料、保険等は物件の価格には含まれないので別払いでいいのですが、手付けは物件代金の先払いなので、決済をする通帳にある自己資金と銀行借入金を足して決済金額から１００万引いた額になればいいのでは。その自己資金分がその通帳に足らなかったという事でしょうか。

トピ内ID：4770151843

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とても危ない橋を渡ろうとしてる

🐱

都民A

2016年05月04日 17:31

＞手続きの時、上記の130万が自己資金に含められないと言われその通りなのでしょう。不動産屋、売り主に払ったお金は、住宅ローンの金融機関と関わりがない。金融機関から大金を借りる立場なので、相手の決まりに従って下さい。＜追記＞結局、住宅ローンの契約が頓挫してるのですね。（私は幸いでした。と言いたい）トピ主さんは、パソコンを使っているのでインターネット検索が出来る。「マンション　２０２０年問題」を検索してください。　・都心の優良物件も大暴落　・オリンピック後に価格が暴落する　・知らぬ間に大損などのHPが見つかります。　今買うべきか、判断ができます。そして「住宅ローン　破綻」を検索してください。　・住宅ローン破綻率が高いのは・・・　・住宅ローン破綻は誰にでも起こりうる　・住宅ローン破綻・任意売却事例・・などが見つかります。トピ主さん、２０００万円位の頭金が準備出来てからにしましょう。試算２５００万円を２５年ローンで借りた場合・毎月の返済は　　　１０万円・総支払額は　　３０００万円　　５００万円が借り賃です。　お金に余裕が、あるのでしょうか。

トピ内ID：7147431139

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よくわからないのですが

🙂

傀儡課長

2016年05月04日 17:31

５０万円の自己資金不足となって、どんなデメリットを被ったのですか？普通、物件価格ー借入金額＝自己資金ですよね

トピ内ID：4600679301

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へんだな

🙂

monta

2016年05月04日 17:31

そのタンス預金、ローン審査時には申告してあったんですか？申告してあったのなら、「そのお金をあらかじめ通帳に移しておいて下さい、でないと証拠にならないので」と言わなかった窓口の人のせいである、という理屈が通ると思います。それに、ローン審査のために何度か銀行へは通われたと思うのですが、手付金やらがローン内容に含まれる・含まれない、といった話が出なかったのも、おかしいと思います。タンス預金の存在を貯金に含めて申告してなかったのなら、あなたのせい、という理屈になりそうですが、それでも、もともとそのお金を含めなくてもローンが組めるように、資金計画してあったのですよね？でないと、窓口の人がそんな状態で本審査書類の提出のGOを出すのは、おかしな話です。要するに、その窓口の人はあなたのことを、ただの書類としてしか見てない、非常に不親切な人ではないかと思えてきます。クレームを言って、担当を変えてもらいましょう

トピ内ID：5946354008

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ちょっと、、

😀

不動産屋

2016年05月04日 21:13

話の内容が見えてきません。。融資は申込みした借入金額で審査されるわけで、それが通ったならば手付や保険料をどこから出そうが関係ないと思いますが、、一体何にモヤモヤしていて、手続き上でどんな問題が起きているのかよくわかりませんでした。

トピ内ID：7736547505

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そういうもんです

🎂

あるある

2016年05月05日 10:02

しかも借りられる金額の上限が決められてしまいあまり借りられないのが現状昔は購入物件を担保に借りられましたが今はやってないとこが多い

トピ内ID：2792875860

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ど素人の考え

🙂

カエルくん

2016年05月05日 17:30

　＞＞領収証があるのに、通帳から引き出した事実が無いからとのことです。　この部分が謎なので脳内変換で考えて見ます。　まず、マンション金額を１０分の１くらいでシュミ（趣味）レーションします。　仮に勘定額を６００万円として自己資本３５０万円とします。　そもそも自己資金というのは「頭金」に相当、もしくは近いもの。　つまり２５０万円のローン（銀行借金）をすることになります。　この場合指定の口座（通帳）に銀行から２５０万円が振り込まれ、トピ主さんは通帳に３５０万円をあらかじめ用意し、引き落とし日に勘定額５００万円が住宅会社へ振り替えられる。　この時に「手付金１００万円」「手数料２０万円」「保険料１０万円」は勘定に含まれないというのが銀行の立場。　つまりあくまでこれらは経費であって商品価格に含まれない、引き落とし時は意地でも５００万円引き落とす。自己資金、ローン金額とも減らさないという姿勢なのでしょう。

トピ内ID：1629780217

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そうは言っても

🙂

匿名

2016年05月05日 21:12

おそらくそれが融資の条件に書かれていて、担当者はそれを愚直に確認するしかないですからね。手付金に関しては一度その銀行口座に入れてから送金すべきでしたね。最近は書類確認がかなり厳しくなっている気がします。融資ではないのですがちょっとした字の書き間違いでも訂正させてくださいと言ってきます。しかも担当者がそう書いてくださいとしたものの訂正です。領収書の文言と１文字違っただけでね。税務署でもそこまでうるさく言わんだろうと思ったけど訂正しましたよ。ただ今回のローンは危険かもしれません。銀行側の言い分は不足分の自己資金５０万円をその銀行の口座に入れてくださいってだけのことではないのですか？とぴ主さんはその余力が無いと認めてしまったのですから融資担当者は警戒するでしょう。不動産を買えば、今後不動産取得税も払わなければならないし、引っ越しにもお金はかかります。その程度の余裕もなく全力で家を買おうとしてれば銀行としてはローンを返してもらえるのか不安に思ってしまうのではないでしょうか？

トピ内ID：2366262435

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２度目です。

🙂

傀儡課長

2016年05月05日 21:12

推測したのですが、５０万円の自己資金不足となって、融資率が９０％を超えたため金利が上がってしまったということですか？

トピ内ID：4600679301

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自宅を買うなら一括払い

🐱

貯蓄優先

2016年05月05日 23:28

マンションを購入するのでなく、賃貸で住むことを選択したほうが良いです。住宅ローンは、大金を借りる（貸す）ので、金利が大きいのです。「５００万円の金利のレス」がありましたが、５００万円も余分に払うだけのユトリがある？。現金一括払いで購入する人は、金利の５００万円を払わないのです。これが正しい買い方です。

トピ内ID：5498983335

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よく分からないのですが

🙂

経験者

2016年05月06日 17:31

そもそも、仲介手数料や火災保険は住宅融資額には含まれません。自己資金に含まれる訳ではなく、全くの別物です。これは理解していますでしょうか？その前提の上で、考えられることが２つあります。一つは「本当にトピ主さんのタンス預金か、サラ金等で借りたものか分からない」ということ。本人はタンス預金と言っていても、サラ金や親や他の金融機関で借金している可能性も否定できないと思われた。別の(自動車ローンとかでも)借入金があれば、残った融資可能枠は減ります。その残った融資枠目一杯使っても、トピ主さんの手持ち資金が住宅価格に満たない。手付金100万が借金だとしたら、融資可能額は100まんへりますから、通帳の残高と残った融資枠では50万不足する。もう一つは、トピ主さんの勘違い。元々仲介手数料20万×2と保険料10万の計50万は住宅価格には含まれません。当然、自己資金にも融資対象にも含まれません。でも、トピ主さんはそれも住宅価格に含まれるとか、融資対象になるとか勘違いしていた。だから50万不足した。そのどちらかだと思います。あの…固定資産税や不動産取得税や修繕積立金は？

トピ内ID：9687242948

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トピ主です

🙂

音トピ主

2016年05月23日 22:45

皆さま、ご意見ありがとうございました。この度無事決済が終わり、通帳には当然といいますか、130万円の残高が残りました。50万円を工面したのは一体何だったんだろうと思ったりしましたが、これも一つの勉強だったということで。自己資金についてですが、マンション代＋諸費用－借入金＝自己資金となっていました。これは銀行の方に書類上そのように書くよう言わたので。なので、保険とか手付金とか手数料が自己資金から出るのは私の中では当たり前と思っていたのです。引越代金や新たに家具を買う代金などは自己資金には含まれていません。あと、「その窓口の人はあなたのことを、ただの書類としてしか見てない」というご意見にハッとさせられるところがありました。毎回予約をして銀行へ行っていたのですが、その度に窓口の人が違う人だったのです。私の担当は誰だったのか不明のまま終わりました。今回勉強になったことは、お金の流れが見えない大金の動く領収書は、第３者の介入が見受けられる領収書であっても、信頼性がないということ、銀行側からあまり良い対応をされなかったことでした。

トピ内ID：5626172687

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２回目レスです

🙂

monta

2016年05月24日 17:41

トピ主様、無事終わってよかったですね。｢書類としてしか見てない｣と言った者です。結局それって、窓口の人がコロコロ変わってたから、ちゃんと話が伝わってなくて起きた、向こう方の勘違いだった、ということでしょうかね？うちは新築で、今現在建てている処なのですが、本審査OKまでは、銀行のローン窓口の人には本当にいろいろお世話になりました。質問にはしっかりした答えが返ってくるし、私たちの気が回らない部分まで親身にきめ細かく、一緒に資金計画を考えてもらっていました。ですから、トピを読んでおかしいと思ったのです。うちは地方なのですが、金利が一番安い都市銀と、やや高い地元銀行の、二つ選択肢がありましたが、都市銀の方は、初めに電話してみたら、土日しか休めない仕事なのに「土日はローン窓口やってません」と、けんもほろろな殿様対応。土日やってる地元銀行に決めた後で、聞いた話だと、その都市銀は安くて人気なので、仮審査でも１カ月以上かかるとのことで、何それって感じでした。 (地元銀行だと２週間です) 金利高めでも、地元銀行にして本当によかったと思ってます。お互いローン返済がんばりましょうね

トピ内ID：5946354008

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