夫婦共に３０代後半、地方在住（私は妻）５歳と１歳（保育園）実両親と同居世帯年収８００万円年間貯金額１００万円現在の貯蓄額２００万住宅ローンの残３３００万円（借入は３７００万月８万、ボーナス２０万の支払）この住宅ローン、無謀だったなと今さらながら感じております。３５年のローン、終わるのは夫６９歳。定年前に払い終わりたいなと繰り上げ返済を考えていますがローンの金額が多くて難しそうだと思います。同じような方、経験談聞かせていただけませんか？日々の暮らしは厳しいわけではなく普通のレベルだと思います。

住宅ローンで苦しんでます | 生活・身近な話題

ご両親からの援助はむりですか？

🙂

ねこまんま

2017年09月29日 13:02

ご両親と同居なら繰り上げ分として少し援助してもらえるといいのですが？むずかしいのかな。ローンは固定５年だとそろそろ次の高めの金利が設定されたりしてもっと厳しい支払い条件になったりしますからフラット３５ならいいのですが。これから教育費がバンバンかかるようになるから無理にでも貯めていかないと大変になると思いますよ。

トピ内ID：2654549668

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世帯年収を増やしましょう

🐱

準備万端

2017年09月29日 13:02

タイトルの通りです。世帯年収を増やしましょう。住宅ローンを払い終わる頃、家族構成が老夫婦だけになります。子供たちの部屋は無用になるのでリフォームしたくなる。または建替え。その頃、三軒に一軒が空き家の時代ですから転売できない。買い手が居ない。住宅ローン破綻は悲惨です。家を追い出され、競売にかけられます。売り急ぐので安価です。住宅ローンの返済が続きます。そして、新たに住む賃貸住宅の出費が発生します。「日々の暮らしは厳しいわけではなく普通のレベルだと思います」は、消える。＞現在の貯蓄額　２００万少なすぎます。トピ主さん、世帯年収を増やしてください。借金を全額返済しましょう。子供が学校に行くようになると家計が破綻します。＞３５年のローン、終わるのは夫６９歳６０代の年収はいくらですか。増え続けてますか。退職金は３千万円？　これは老後の生活費ですよ。「住宅ローン破綻」をインターネットで検索してください。仲間入りしないために。

トピ内ID：3008560135

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やるしかない・・・

🎁

サイコロキャラメル

2017年09月29日 14:54

年収が同じくらいで月の支払いが8万の退職年齢をこえる住宅ローンを組みました。長期固定でボーナス払いはなしです。ボーナス払いをなしにしたのは、退職してもボーナス時期に支払いがあると困るからです。それにボーナスが安定して絶対あるとは限りませんのでアテにしないようにです。住宅を建てたとたんに大震災があり給与は激減し年間100万ほど減りました。だいたい年に100万繰り上げる計算でしたので、アテが外れています。さらに、数年はないと言われていた単身赴任も始まり二重生活です。私も仕事をしていますが、なんとか2回繰り上げたものの、現在上の子が大学で仕送りがありあと2年は繰り上げできそうにありません。退職金には手をつけたくないので、頑張ります。＞日々の暮らしは厳しいわけではなく普通のレベルだと思います。でしたら、少しの贅沢部分を削り節約を心がけることをおすすめします。後は保育料がかからなくなったらその分は貯蓄ですね。運が悪いとお子さんにお金がかかる時期に介護がはじまるかもしれません。

トピ内ID：0613709065

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年間貯蓄額を返済に回しては？

まかろん

2017年09月29日 15:42

上の子が中学卒業までに1000万早く返してしまうのは？あと同居の親からは出してもらえないんですか？低金利とはいえ、利息がばかになりませんよね。

トピ内ID：8848523315

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800万円は二馬力？

🙂

人参サラダ

2017年09月29日 15:42

毎月の支出内容がわからないので何とも言えませんが…。実両親から生活費を貰っていない、子供に高額な習い事をさせている、大人4人それぞれ一台ずつ車を持っている、旅行やレジャーのお金を惜しまない、保険料やスマホ代を見直していない等でしたら苦しいでしょう。両親世代も含めて4馬力で稼ぐとか、保育園代を浮かせて1歳児はばぁばに見てもらってトピ主さんが掛け持ちで働くとか、さらに収入を増やす事も出来そうですが。

トピ内ID：7189718317

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もうちょっと詳しく

🐱

ヒデヨシ

2017年09月29日 16:41

いくらの物件を、頭金・ローンはどのくらいの金額で何年前に買ったのですか？同居ということは二世帯住宅でしょうか？家の名義は？年収800万、手取り600万として、ローン除いて月あたり38万ほど使える計算ですが、日頃の支出は？

トピ内ID：2672928783

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不思議ちゃん。。。

🙂

良子

2017年09月29日 16:41

家を買うとなればそれくらいのローン、普通です。それが無理というなら、普段の生活が贅沢すぎるんでしょう。世帯年収がローンに対して驚くほど低いとも思いません。年収と比較して、年間貯金額、現在の貯蓄額が低い所で贅沢ばかりしているのが分かります。生活が普通のレベルじゃないんですよ子供の学費の事も老後の事も考えて、締めましょうね普通の人はそうしてるんですよ。

トピ内ID：1115558570

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そりゃそうだ

わけがわからん

2017年09月29日 17:35

事実上一馬力でトピ主両親と子供二人を3500万のローン付きで養っていればそりゃ子どもの教育費も貯まらないよね。とこでなんであなたはフルタイムで働かないの？

トピ内ID：5141340771

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なぜ実両親に分担金頼まないの？

🐤

幸

2017年09月29日 17:35

実両親ならしっかり援助頼めますよ。ご両親だって違う処に住んでいれば家賃も維持管理費もかかります。親と同居ってお互いに助け合って生活すると言う、暗黙の約束事があると思いますよ。毎月のローン返済、半額は出してもらったらいかがですか？食費も生活費も折半が良いですね、親も年金あると思いますから。それでないとご主人が可哀そうです。婿のようなものですから。ご両親と話し合いができるのは主様です。しっかりと将来の事も考えて話し合い、答えを出して下さい。ご両親がお金を出せないと言うなら、そこを売ってお互いに別々の生活をしながらリセットするしかありません。子供に、それも婿におんぶにだっこで、両親は何も出来ないでは同居の意味もないですよ。もっと親子で賢い生活をして下さい。

トピ内ID：9303099489

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返済額が少なすぎると思いますよ

🐤

社会福祉士

2017年09月30日 10:49

　親の家はなかったのでしょうか。月々せめて13万、ボーナス40万は支払えるのではないですか。 65歳過ぎたらとたんに病気になりやすくなりますから、それまでには返済終わらないと家もボロボロ、体もボロボロじゃ大変ですよ。子どもが小さいうちはもっと返せるし、3年に1度は100万くらい繰り上げ返済できると思いますよ。それにしても地方でずいぶん立派な家を建てられましたね。土地代込みですか？

トピ内ID：8872835441

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意味不明

♨

コボちゃん

2017年09月30日 10:27

日々の暮らしは厳しいわけではなく普通のレベルとあなたは書いてあります。住宅ローンで苦しんでいるのはどの部分なのか？意味不明な内容だ。

トピ内ID：4673603827

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私はもっと無謀でしたよ

💰

M

2017年09月30日 11:59

49歳男性です。私は25歳で3200万円のローンを30年で組みました。年収は500万円前後でした。家屋自体は2800万円程度で、残りの400万円は家具・家電代です。当時は、すべて住宅ローンに組み込めたのです。バブル終焉でしたが、ステップ式で利息が 4％を超えてましたね。予定より給与が昇給せずに30歳を迎える最初のステップ（支払い額の増加）前に銀行で借り直しが出来た為、何とか出来ました。借り直し時より現在まで毎月78,000円、賞与460,000円×2回年間1,860,000円返済して来ました。毎月の支払いは家賃程度に思えましたが、賞与はキツかったですね（苦笑）今は年収も1,200万円程になりましたが、賞与時には、手取りの半分以上支払うので今でもキツいです。繰上げ返済は一切していません。世の中で一番安いローンが住宅ローンである事と、万が一私が死亡した場合に保険で免除される事を考えると、繰上げは選択しませんでした。残り6年を切り、やっと先が見えて来た思いです。私の場合は55歳でローンが終わるので、定年まで残りの5年はローンと同額の貯金をする事で、思うように出来なかった貯金を増やして行く計画です。若さ故に出来た無謀な計画でしたが、現役中に終える事で、老後貯金もまだ何とか間に合いそうです。考えかた一つですが、ご参考までに。

トピ内ID：8087965750

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確かに無謀だわ。

🐤

ボーダー

2017年09月30日 13:03

でも、その家売るつもりもないのでしょ？それなら日々の暮らしを普通レベルとか言ってないで日々の暮らしを普通以下にしなさい。でないと、お子さんにそれこそ普通レベルの教育受けさせてあげられないよ？あと、よくわからないのが、大人が四人もいて世帯収入８００万？あなたの親はタダで住んでる居候なの？収入ないの？貯蓄額も恐ろしく少ないから、とてもじゃないけど繰り上げ返済なんて無理。年間貯蓄額をまずは２００万にはしなきゃね。生活レベル落としなさい。

トピ内ID：9516274891

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ひえ～すごい

🐤

紫ふりかけ

2017年09月30日 14:47

＞世帯年収　800万円＞年間貯金額　100万円　現在の貯蓄額　200万＞住宅ローンの残　3300万円＞（借入は3700万）で、30代の後半なんですよねぇ？この内訳から全く具体的な金銭生活イメージがわきません。なぜにその年収とその勤続年数で貯金がたった200万？家の購入で頭にドドンと出したからだとしたら地方在住で借入がそれでも3700万。いったいどんな豪邸買ったんですか？？（しかもローンにボーナス払い組み入れてるし。。。）日々の暮らしは何とか普通に回ってるように見えても自主規制で厳しくしないと危ないんじゃないんですか？老後の資金を急ピッチで貯めなきゃいけない時期と子供の教育費のかかる時期が被るじゃないですか。それで退職後もローンの支払いが続くとしたら退職金出ても食っちゃうかもしれないですよね。いやー、体験談レスはつくかもしれないけど私だけじゃなかった、と救われた気持ちになったところでローンが減るわけでなし。具体的なアドバイスがほしいんだったら、もうちょっと家計の内容とか雇用の見通しとか書いたほうがいいんじゃないかと思う。

トピ内ID：8708302103

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もっと頑張れる

💰

匿子

2017年09月30日 16:16

なぜ年収が800万もあって、義両親と同居なのに、年間貯金額が100万円なのでしょうか…？子どもがいるからでしょうか？？ご両親の生活費を全額負担しているというならわかりますが、そうでないならお金の使い方をもうちょっと見直したほうが良いと思います。どのような生活をしておられるのでしょうか。我が家は世帯年収700万程度ですが、年間貯金額300万です。お小遣いは夫婦とも1万5千円、食費3万円、家賃9万円（賃貸）で、年に3回はちょっとした旅行にも行っています。お子さんもいらっしゃるのですから、目を覚まして身の丈にあった生活をすることをおすすめします。しかし年収800万で3千万以上の家とは…私の感覚では高いですね。我が家は10年ぐらい貯金すればキャッシュで家が買えそうなので、それまでは買わない予定です。もし私が今の主さんだったら、月々の返済額を11.5万にして、返済期間を25年にします。生活費は年500万に抑えて、300万貯金します。努力次第でどうとでもなると思いますがいかがでしょう。

トピ内ID：4619557502

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私は不動産投資家でもあります。

🙂

呑兵

2017年09月30日 15:19

銀行にはよく出入りしています。銀行員とも情報交換しています。住宅ローンをすべて返済しているのは7割だそうです。ですから3割の人は途中で返済できなくなり、財産に見えた負債を手放しています。しかもマイホームという負債を手放しても借金を残し自己破産している人も大勢いるのです。トピさんは世帯年収も800万円あり、3割の人とは思えないのです。やりくりが下手なだけではないでしょうか？ご主人は酒、タバコ、ギャンブルをやっていませんか？マイカーは本当に必要ですか？知り合いに勧められて必要ない保険に入っていませんか？もう一度出費を見直した方がいいと思います。金がないという人は収入が少ないのではなく、無駄な出費が多いのです。一般の方だと、マイホーム、生命保険、車代に多くのお金を出費しています。生命保険は掛け捨てでいいんですよ。マイカーも本当に必要でしょうか？わしに言わせれば、マイホームは負債ですから、賃貸で十分だと思うのですが、いかがでしょう？

トピ内ID：0484369273

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借入金が多過ぎます

空

2017年09月30日 16:16

同居中のご両親に出していただけませんか？ご両親が高額な頭金を出したのなら仕方がありまっせんが、そうでなければ、介護も経済もご主人の負担になってしまいます。５０代後半でローンは返済が終わらないと、老後破綻します。

トピ内ID：7087531262

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頑張らないとですね

らんらん

2017年09月30日 16:16

親の援助があるとか、都内だとか、色々状況次第で違うとは思います。進学費用、老後費用、何とか貯まるかと思いますが、心配なのが同居とのことで、介護費用とか介護で仕事が出来ないとか。お子さんにもこれからどんどんお金がかかること。車は？家の外壁塗装は？うちは塾も二人行ったら年間100万無くなりました。塾に行って大学に行けなくなっては本末転倒。良く考えてプランを立て、しっかり貯められれば何とかなる範囲だと私は思いました。ご主人がお若いのが救いですね。 69歳までローンを払うのは絶対辛くなります。退職までに終わる様にどこかで繰り上げ返済は必要です。が、お子さんの学費が足りない事態はさけなければなりません。まずは学費の確保。その後の老後費用を貯める段階で繰り上げ返済をスタートするのが良い様に思いました。 45歳で進学費用貯まりませんか？そのあと45歳から60歳まではお子さんも一人立ちし、貯め時です。年150万貯まるはず。65歳退職なら3000万近く貯まるよね。これに退職金も入れたらある程度安心な額になるはずです。ただし、繰り上げ返済をしたり、旅行も行きたいでしょうし、多々突然の出費はある訳です。それを引くとどれだけ残るか？ちょっと不安。ない袖は振れない。気持ちをしっかり持って貯めれば大丈夫だと思います。

トピ内ID：3144434924

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わからない

🐱

楽

2017年09月30日 16:35

年収800万で、月に8万のローンが大変なら、賃貸だって苦しいのでは？それほど無謀な返済額とは思えませんが、、、

トピ内ID：3749563697

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無謀なローン。

🙂

もも

2017年09月30日 17:31

まず貯蓄が200万しかなく、頭金も入れずローンを組んでますよね。ローン終わりが69歳なので、もう介護も視野に入っている年齢です。子供が小さいのでローン返済と教育資金貯める時期が同時進行。老後資金はいつ貯めますか？どこを取っても無謀としか言いようがありません。組む前ならアドバイスできたけど、今アドバイスできるなら、収入を増やす事、節約をする事、それと親が頼れるなら、頭を下げて繰り上げ返済しておいた方が今後のためです。家を売りに出しても借金は残りますし。ちなみにうちは今夫婦共50手前で、40歳でローン完済し、そこから老後資金を貯めています。二人の娘は今私立大学生。一人は理系。余裕ありで授業料払えています。もちろん奨学金は借りていません。長い視野での人生計画は役にたちました。

トピ内ID：5841003839

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同じような経験はないけど

あまなつ

2017年09月30日 17:31

うん、そうだね。３５年でローンを組んでも、定年までに返すつもりなら、それまでの期間で返せる額を借り入れないと。本当、今更だけどね。それにしても、お子さんが二人いる30代後半のご家庭にしては、貯金が少ないようですが、他に保険や投資などの金融資産を沢山お持ちなのでしょうか？頭金に貯金のほとんどを吐き出したんでしょうかね？ 3700万+頭金…、地方だったら結構大きなおうちなんでしょうね。しかし、住宅ローンがあるとは言え、まだお子さんが小さい今が貯め時なのに、世帯年収800万で年間貯金額100万は、少し少ないのでは？ご両親と同居だそうですが、ご両親の生活費も出しているのでしょうか？とりあえず、＞日々の暮らしは厳しいわけではなく普通のレベルだと思います。と言う事なら、少し日々の暮らしを引き締めたらいかがでしょうか？普通のレベルの生活をおくっている余裕はないと思いますよ。あと、世帯年収という表記で内訳不明ですが、例えばトピ主さんが扶養内パートとかしていないのなら、もう少し働いて収入を増やしましょう。お二人共正社員だと言うのなら…、困りましたね。副業でも考えましょうかね？まさかとは思いますが、800万という世帯年収に、ご両親の年金も含まれてませんよね？繰り上げ返済は、早い時期にした方が効果が大きいですし、ある程度の金額以上なら手数料不要にしている銀行も多いと思います。しかし、貯金が200万では心もとなさ過ぎて、繰り上げ返済に回す余裕なんてないですよね。毎年は無理でも２年に一度とか３年に一度、いくら繰り上げ返済すると目標を決めて、その為の資金を貯めましょう。お子さんの教育費も同時に貯めないといけませんけどね。

トピ内ID：9748128184

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認識が甘過ぎます。

🙂

とおりすがり

2017年09月30日 17:57

（1）「定年前に払い終わりたいなと繰り上げ返済を考えていますが・・・」世帯年収の内訳が不明であり、また、今後ご主人の昇給が期待できるのか、トビ主さんの収入を増やすことができるのか、退職金がどの程度見込めるのか等諸条件によりますが、定年（60歳？）再雇用後の給与は、通常現役時の1/2程度となると考えられ、65歳以降は年金のみの収入となれば、ローンが残るのは大変厳しい状況です。何としても定年前に返済しましょう。下のお子さんが大学を卒業するころに定年を迎えることになると思われますので、お子さんの教育費があまりかからない間しかありません。収入アップを図り、頑張って繰り上げ返済です。返済できなくなれば、マイホームを手放したうえ、借金のみが残るという最悪のシナリオもあり得ます。（2）「日々の暮らしは厳しいわけではなく普通のレベルだと思います。」問題は今の経済状態ではありません。幼稚園から大学まで全て国公立であっても、教育費に1人1000万円はかかります。さらにその先に長い老後が待っています。一度ファイナンシャルプランナーに相談してみることをお勧めします。

トピ内ID：7710261458

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日々の暮らしを切りつめればいいのでは？？？

🙂

アラフォー

2017年09月30日 23:03

「住宅ローンに苦しんでます」なのに「日々の暮らしは厳しいわけではなく普通のレベルだと思います。」？？？意味が分かりません。日々の暮らしをちょっと厳しめに切りつめて住宅ローンを定年（せめて65歳まで）に返せるようにしたらいいのでは？

トピ内ID：8368332287

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借り換え

🙂

ulala

2017年09月30日 23:29

銀行の住宅ローンご利用と仮定して。借り換えしてはどうですか。銀行を変えての借り換えだと、手数料が満額かかってしまいますから、現在借り入れしている銀行に、利率を下げてもらうんです。再契約にはなりますが、既に抵当権設定は住んでいるので、手数料は少なくてすみます。我が家は手数料分を1年でペイできる程度には、支払額が下がりました。支払額が下がった分、余裕がでました。

トピ内ID：4258297591

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ローンが多すぎ！

🙂

とろりん

2017年10月01日 12:00

実両親と同居で、ローンは貴女がた夫婦が払っているのですか？ご両親も一緒に住んでいるのなら、ご両親に半額出して貰うのが普通でしょう！

トピ内ID：8377435776

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金利高くない？

🙂

十把一絡

2017年10月01日 13:07

借り入れ3700万でボーナス20万加算、35年で毎月8万の返済ということは金利2％超えてませんか？もし超えていたなら、今は1.0％程度の住宅ローンもたくさんあるのでそれと組み替えたら、キャッシュフローが少し改善すると思いますがね。あと、子供が大きくなって教育費がかかるようになれば、借り換えをして、期間を少し延ばすことも可能ですので、そうすれば、また毎月の支払額が減りますよ。

トピ内ID：1587590763

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先が見えていそうですね

🙂

亀太郎

2017年10月01日 15:08

ローンが終わるのが69歳-35年ローン=34歳でローンを組みましたか？現在、30歳代後半ということは借りて数年で厳しくなったのでは、今後も返済し続けるのは難しいのではと思います。 1.　今後は景気回復に伴って金利が上昇する可能性が高い 2.　お子さんの成長に伴い今後は教育費が増えていく点です。親御さんと同居しているのであれば、毎月の返済にいくらかの援助を求めたら如何でしょうか？

トピ内ID：3699099780

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余裕資金を残して早め返済

🐷

テット

2017年10月01日 16:01

こんにちは私も年収800万の37歳の時 30年ローンで金利3% 2500万円借り入れました。5年分がゆとり返済でしたので2年後 200万円返し 63歳までに返却としました。借り入れ初期は金利がほとんどなので300万まで貯めてから 100万返すその後は貯金200-300殘るようにして50-100万ずつ返すと良いと思います。旅行外食服飾などの節約は必要と思います。教育費も可能なら全て公立にした方が良いです。

トピ内ID：3064485931

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ビックリ!!

🙂

みけこ

2017年10月01日 16:59

単純計算して　年　収　8,000,000円　ローン　1,360,000円　貯　蓄　1,000,000円　で　生活費　5,640,000円　となり、月に470,000円生活費として使ってますよね？使いすぎの一言です… 　

トピ内ID：3053863752

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69歳迄ボーナス払いどの様に支払うの??

🙂

あかさたなはまやらわ

2017年10月01日 16:59

抑(ソモソモ)地方在住で有り乍ら 3700万円もの借入額って一体どの様な大豪邸?? 然も30歳台半ばにして此の借入額は｢単純｣に無謀です｢よく銀行も貸したよね!!｣と感心以上に不思議に感じます持家を購入する時に旦那の勤務先や勤務年数によっては貸さぬ金融機関も有ります (当方経験者家族です) そして当方は娘が幼稚園児時代の２年間｢だけ｣で旦那が２度の失業者を経験しました当然毎月の支払いは愚かボーナス払いに支障を来しました現在の勤務先(中途採用)も最初こそボーナスが有りましたが現在のボーナス額は｢０円｣ですそうなる前にボーナス払いの繰上げ返済した後でしたが… なので失業中～(３度目の再就職後の)ボーナス払い部分に何故か私が翻弄し捲りました現在はボーナスが有る方が珍しく不思議に怪訝される時代だと思った方が宜しいかと… 69歳迄支払いが有る様ですが 60歳で定年退職した後のボーナス払いはどの様な返済計画になってンの?? まさか定年退職後(60歳～)もボーナス払いが有る訳無いよね?? 相談者様宅の旦那勤務先は定年退職時迄の残り30年近くの年数分ボーナスの保証は｢必ず｣有るのですか?? 其の企業の安定性は｢絶対｣倒産しないと言う保証が有りますか?? 現在はどんなに大きく世界的な企業でも不安定で倒産の可能性も有る時代に 69歳迄ボーナス払いが有る事に私なら不信感を抱きますよくこんな返済計画に相談者様も然る事乍ら旦那自身も何の不安も感じる事無く納得しましたね我家はボーナス払いに支障を来す経験をしたので尚更強烈に思う(感じる) 娘が高校生時代は授業料無料化(県立)時代だったので尚更楽でしたが相談者様の御子様が高校生になる時には果たしてどの様な時代になる事やら??

トピ内ID：6015240875

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住宅ローンで苦しんでます

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