現代のローンについて

私はここ10年で2回住宅ローンを組んでいるので、最近の住宅ローンの金利については理解しているつもりですし、5倍以内というのは…というトピ主さんのお気持ちも理解できるつもりです。 私個人としては、銀行は一般的に6.5倍までは普通に貸してくれますし、そのくらいまでは大丈夫だろうと思っています。 ただそれにしても、たとえば年収300万の人の6倍と、2,000万の人の6倍だと、ぜんぜん違ってくることがわかりますよね？300万だと基礎的な生活費で大半が消えるので、5倍でも厳しいかもしれません。 トピ主さんご家族の場合、前トピを見るとお子さん2人予定で共働きで年収800万と、収入の伸びしろが少ないのにお子さんはこれからどんどんお金がかかるという、ちょっと難しい属性なんですよね。 また、駅近なら資産価値は保たれるとお考えのようですが、ここ最近の地価上昇でも住宅地で実質値上がりしてるのは、東京23区内と横浜市の一部、あと開発中の地方リゾート地くらいです。 当然これから、住宅地の需要は下がってくるので、郊外の地価は下がっていくことになり、駅近とは言え、中核市程度では値下がり前提で考えたほうがいいでしょう。 そうなると、問題になるのは、いざ本当にローンが苦しい！となったときに、売却してローンを消すことができなくなることです。 戸建ての場合、マンションより減価が早いので、土地代だけでローンを消せる状態になっていることが望ましいです。 そこまで考えると、やっぱり年収の5倍くらいで早めに返せる範囲に収めておいたほうがいいんじゃないの？という話になってくるんですよね。 あとは、トピ主さんが家を買ったという行為のために、その後どのくらい節約生活を送る覚悟があるか次第ではないかと思います。 結局は収入と支出に合わせた生活をするしかないので、生活を切り詰めることが平気なら、なんとかしようもあるので。

ええと、4500万の物件で相談したら、無謀というレスがたくさんついて。 3500万だけど車２台維持必須の物件だと、トータルの支出が金額で同じと思うのですよね。 であれば、どっちも無謀というだけではないですか。 貸付金利が高かった頃は、人々の給料上昇額率も高かったので、年収５倍の物件でも、30年とかのローン返済中に失業したり給料下がることも可能性が低いので、買えると計算されていました。 今は昔より景気が悪いので、よって低金利ですが、人々の給料も上がりにくく、職も安定しない時代です。 金利が高かった頃は無かった役職定年や年俸制、企業買収リストラ、ボーナスカット、事業所の統廃合による転居必須の転勤、多発しており、私は、単純に給料の５倍なら大丈夫という計算自体が使えない時代になっていると思います。 面倒でも、夫婦ともの年ごとの年収、子供の成長や夫婦の年齢によるイベントを、死ぬまで書き出して、キャッシュフローを見て考えた方が良いですよ。

今のローンを知っています。過渡期だったので。 逆に年収の５倍のローンを知っている人は、その５年前の金利７％を知りません。 背中を押してほしいのですね。 ならすべて知っている私からアドバイス。 4500万で車なしで5年生活しなさい。何とか暮らせるけど絶対後悔するから。 3500万で車一台がベストですね。

駅から遠い物件はダメです 値下がりするから安くても意味がない 高くても駅近です 無謀だという意見はよく知らずに言っているのです 聞くなら不動産屋とか詳しい人に聞くべきで烏合の衆の意見はむしろ有害です

月々の収支が黒字で、年間である程度の金額が貯蓄できるなら良いと思います ファイナンシャルプランナーに相談して、数字を見て、OKの結果なら、問題ないでしょう 想定を大きく外れるような、不測の事態が起こるのであれば、3500万でも4500万でも、返せなくなるリスクはそんなに変わりません 今の時代、住宅の値段も高いですし、教育費用もどんどんあがっていますよね 数年前なら同じ物件が100万は安かったのではないでしょうか 仮に、20年後、大学費用が普通の4大で、今の医学部並なんてなったら、私は子供を進学させることはできないです そんなことまで心配していたら、何もできないかと思います 住宅ローンの金額なんて、将来発生する多くのリスクの１つでしかありません リスクを考えるなら駅から遠い中古より、今1000万多い金額を払い、将来売れる可能性の高い駅に近い物件の方が、リスクを回避しているとも言えます 現時点でギリギリで日々の生活費に困るとか、貯蓄が全くできないなどでは危ないと思いますが、ある程度余裕があるならば良いと思います お金があれば何とかなるので、1年間生活できる貯蓄があると安心ですよね 他にも、可能な範囲で夫婦共働きにすれば、夫婦どちらかが会社の倒産などで収入が途絶えても、もう片方の収入で、世帯の収入がある程度は確保されます 住宅ローンは大きいものですが、出る方の心配だけしても仕方ありません 入ってくるお金を増やす方法を真剣に考えてみてはいかがでしょう 世帯収入を増やすこと 貯蓄を十分にした上の余剰金で、投資などをしてみること （減るリスクはあります） 他にも老後資金用ならば、確定拠出年金など税控除が大きいので調べてみてください 月5000円ずつでも、複利運用できるなら変わってきますよ

まずローンの年数ですが 35年ローンというのは 終戦後にできたもので 当時は、どの企業も右肩上がり だったので35年ローンが 作られたのである 終身雇用制度は、この頃できました ところが今は企業がそれほど 長く右肩上がりが続かなくなったので 35年ローンの途中でリストラ などされて危ないですよ というのがひとつ 次に、やはり戦後は 土地神話というのがあり 仮にローンが払えなくなっても 購入当時よりも値上がりが 当時は常識だったので ローン破綻しても家を売れば 全額返せて、お釣りまでくる 良き時代だったのである 今は、家を売っても 購入当時より価値が 上がることは滅多になく 家がなくなってローンの一部 が残ったままとなるのである つまり、現代は かなり余裕をもったプランを たてないといけないのだが 金を貸すほうは、商売なので 当然危ないと思っても 貸したりするわけですよ しかも今は日銀がマイナス金利なので 融資の審査を甘くして 融資で稼ごうとしてますから 注意が必要なのです 以上のことを理解したうえで 購入するなら 購入してくだされ

家を買わないという選択肢もあることをお忘れでは？ 元のトピの内容がわかりませんが、 その価格帯の家を買うのに無謀というレスが多かったということは、 年収も頭金も足りていないということですよね。 それはつまり、残念ながらトピ主さんのご家族には、 ご希望の地域で家を買う経済力はないということだと理解したほうがいいのでは。

駅から遠いってどの程度がわかりませんが、駅チカがいいのなら3500万で駅から10分から15分以内の物件を変える場所まで範囲を広げるべきではないでしょうか。 前トピも拝見しましたが、やはり無謀です。 ローンのために働き、ローンのためにすべてを我慢する生活になると思います。 車2台必須とありますが、本当にいります？ローンはあとから値段を下げることはできませんが、車はやっぱり買わないとか手放すといった選択ができます。 修繕も、3500万で買える新築にしたらどうですか。今はいえ自体も安いので範囲を広げれば都内まで十分通勤可能な場所にそのくらいの物件ありますよ。 メンテナンスは子供が大きくなってからで良さそう、とありますが、メンテナンスに限らず予想外の出費はお子さんの独り立ちまでに必ずあります。対応できないと思います。 うちは夫年収650万強、妻の私が500万強ですが3000万円に抑えるつもりで探しています。 固定資産税や、自分たちで積み立てていく修繕費など考えたら月10万が限度です。子供もほしいので。 家なんてただの箱、たった1000万の差額程度のグレードの差なら子どもにとってはどうでもいいです。物心ついたときには新築でも何でもないですし。 そんなもののために希望の進路に行かせてあげられないとか、思い出作りのための家族旅行もいけない、やりたいことも我慢させるようなことはしたくありません。 そもそも住む場所が身の丈にあっていないのではないですか。

なぜか、田舎の3500万円の物件と都会の4700万円との二択になっていますが、 みなさん「田舎の3500万円の物件」をおすすめしているのではありません。 トピ主さんの世帯収入、年齢、お子さんにかかる費用を考えると、 『トピ主さんの世帯では』4700万円の物件は無謀なのでは？という話かと思います。 また、前トピでトピ主さんが元々お探しだった予算は3000万円でした。 そしてトピ主さんが実際に欲しい物件は4700万円なら、予算オーバー額は1700万円です。 にもかかわらず、自分が比較すべき対象をなぜか3500万円に引き上げて、 たった1000万円の予算オーバーと記憶をすりかえています。 そして誰もおすすめしていない条件の悪い安い物件を突如持ちだし、 それと比較したら予算オーバーの物件も金銭的条件がそれほど違わないから お得だと錯覚しようとしています。 この２点から、トピ主さんは自分の欲しい物を購入するときには、 現実の認識を都合よくすり替えてしまうタイプだと思われます。 となると、もしかしてローンの根拠にしている年収は年収の総額であって、 手取額ではないのではありませんか？

自分でシミュレーションしてみれば良い だけの事です。 バブル時期に高金利で家を買った世代は 郊外の不便な家の自宅ローンで苦しんで います。 もう、買ってしまったのですから、 かつかつでも返していくだけです。 他人から大丈夫だと言われてもなんでも 毎月のローン費用は変わりません。

小町で無謀だとレスがついたとしても、トピ主さん夫婦で払っていけると思うならそれはそれでいいと思いますよ。 でもお金の予想は甘く見積もるよりもきつく想定する方がいいと私は考えます。

トピ主さん、ダイニングテーブルの上に３５００万円の札束を置いてください。 ３５００万円を持ってないので借金してきてください。 トピ主さんは誰かに貸してもらえますか。 借り賃として２７０万円を払うので３５００万円を貸してください。と交渉しましょう。 住宅ローンを借金するとは、これと同じことです。 借金で購入した住宅は３０年後に資産価値は消えてる。空き家だらけの時代になるのです。

家計簿でも付けて、支払えるなら、問題なし。 余裕がないのなら、問題あり。 それだけのことですよ。 ずっと家計管理して、収入＞支出の関係が 継続するように努力するより仕方ないですよ。 今は余裕があっても、後で苦しくなることはあり得るし、 逆に、今はカツカツであっても、後で楽になることもあり得る。 こんなの一般論では、わからないことです。 あと、気になったのは 住宅ローン控除は、最初の10年しか適用されないというのはご存知ですよね？ トピ主のように4500万円の借入をやっていると、 最初は40万円の控除がされますので、年末調整で大金が戻ってくるでしょうが、、 11年目以降は控除が無くなるので、10年目より税金が大幅に上がることに なります（年末調整で大金が戻ってきません）。

30年後には空き家だらけで、元金に金利を加えた借金をするのは愚かだという意見があります。 仮にそうでもその30年間どうやって暮らすのですか。30年住む家にはそれを上回る価値が見込めたり、ほかに手段がなければ住宅ローンを使ってでも住居を購入するしかありません。 また不動産価格の下落よりもその間に支払う家賃が大きかったら、購入したほうが良いということになります。

＞ただ現在低金利といわれているため今までの年収の５倍がローンの常識といわれていた時とは状況がちがうかな、と思います。 そのとおりです。 しかし、今低金利だからといって、それがいつまでも続くと思っていたら間違いですよ！！ 全期間とおして固定金利ならいいかも知れません。 しかし、変動金利や期間限定固定金利だと、インフレが来たら怖いですよ。