マンション購入できますか？家計診断お願いします

レス29

（トピ主 2 ）

🙂

おもも

2019年02月12日 19:03

話題

家計診断お願いします。主人35歳、妻35歳、子ども0歳 4月から保育園です。主人は一昨年転職しました。変動ありますが、主人の月収手取り額25万です。妻は4月から仕事に復帰し時短勤務で手取り額15万くらいになると思います。ボーナスは50万～100万くらいだと思いますが、転職したことと時短勤務なので正確な金額は未定です。主人が転職してやっと主人のお給料だけでやりくりできるようになりました。現在の家計の貯蓄額は300万、妻貯蓄額（独身から＆へそくり）が300万。現在2LDK賃貸マンションですが家賃月12万です。都市部なので適正価格ではないかと思ってます。賃貸の家賃がこのくらいのため、主人はマンションを購入したいようです。やはり会社の同僚や大学の友人がマンション購入しているので… 貯蓄の500万を頭金にして、4,000万くらいのマンションを買うのは無謀でしょうか。ちなみに、 1.両家の親に借り入れる気はありません。 2.2人目希望です。

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ＦＰさんに相談しましょう。

わかめ

2019年02月13日 10:49

今の家賃が12万だから同じ程度のローンを組めば…と思うのでしょうが、ローンを組むとなると当然利率にも関係してきますので、トピにあるざっくり計算では何とも言えません。仮にローンが通ったとして(転職しているようなので、ローンが通るかどうかも確認が必要)、ローン利率によっては減税をまるっと受けた方が得になる場合もありますし、何よりお子さんがまだ小さいので、ある程度の預金は手元に残した方が良いように思います。ローンも、ご主人一本でローンを組むのか、主さんとペアローンを組むのかでも減税の恩恵は違いますので、よく考えてローンを組みましょう。諸々引っくるめて、ＦＰさんに相談するとある程度の筋道が見えて、心のもやもやが減ると思います。

トピ内ID：0541491358

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審査通るかな？

あまなつ

2019年02月13日 10:49

ご主人、一昨年転職したのですよね？今の職場に勤めて、まだ２年経ってないくらいですか？確か、同じ職場に３年以上勤めてないと、ローンの審査が通らないんじゃなかったかな？今はどこの銀往も借り手不足で、審査はゆるくなってるかもしれませんが…。だけど、仮に審査で勤続年数が問題にならなくても、今買うのは無謀です。＞貯蓄の500万を頭金にしてと仰いますが、500万全てを頭金には出来ませんよ。諸費用が必要ですから、実際に頭金に出来るのはその残りです。新築物件なら、諸費用の目安は物件価格の３～５％程（120～200万）中古物件は仲介手数料も必要になるので、５～８％程（200～320万）必要です。それ以外に、引っ越し費用や家具家電など、新居で必要となるものを用意するのに100万程は見ておく必要があります。ご主人の年収は手取りから想像すると、額面で500万前後でしょうか。 3800万前後のローンを組む事になると、年収の７倍越えです。無謀無謀。トピ主さんの収入は、二人目を希望されているので、あてにしないで考えるべきです。まずはトピ主さんも復帰して、頭金を貯めましょう。半年分の生活費（100万では足りないと思います）は確保して、自己資金を800～1000万貯めてから考えましょう。頭金を一定割合以上入れられると、ローンの金利が優遇されますからね。今ご主人の収入だけでやり繰り出来ているのなら、トピ主さんが復帰して２～３年頑張れば、そのくらいは貯められるのでは？

トピ内ID：9617238982

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不動産取得税などの諸費用や引っ越し費用は？

💤

さぼりんまま

2019年02月13日 11:41

3,500万のローン返済額の他に管理費や修繕積立金・固定資産税・都市計画税も想定してくださいね。修繕積立金がお安い場合、大規模修繕のときに一時金を一括で請求されます。修繕計画書もご確認ください。

トピ内ID：5435735795

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子供の人数が確定するまでは貯金に励む

🙂

ゆいか

2019年02月13日 11:41

貯金を全て頭金につぎ込むとして、引っ越し代や家具家電カーテンはどうするのですか。今の家賃が高いなら、家賃の安い郊外に転居して貯金を増やすのが先だと思います。ご主人の転職後の年収はボーナス込で500万以上ですか？トピ主の出産前の年収は350万以上ありますか？この２つの質問の答えがイエスなら、3000万くらいまでなら購入可能だと思います。それでも子供二人は相当キツイので、可哀想だけど大学に行くなら奨学金に頼る必要があるでしょう。 4000万のマンションって、どこからこの金額を算出したのでしょうか。ご主人の同僚や大学の同期を参考にしているとしたら、それは間違いです。転職してようやく年収500万に届くかどうかの35才が検討する価格帯ではありません。トピ主の収入込みでもせいぜい3000万が上限ですよ。それにご主人の年収が500万未満でトピ主の出産前の年収が300万未満だとしたら、子供二人+家購入は厳しい。子供が中学生になった辺りで家計は赤字でしょうね。ローンを返済しつつ教育費を捻出し、さらに老後の貯蓄もできる収入ではないと思います。子供が二人欲しいなら、まずは二人目が出来るまで保留にしては？

トピ内ID：0971813886

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びっくりしかない

⛄

雪景色

2019年02月13日 10:49

夫婦で合わせても月給４０万しかないのに４０００万円のマンションを買おうとする感覚が理解できません。親の援助もなく、子供もまだ欲しいとなると無謀でしょう。身の丈を考えましょうよ。最低でも８００～１０００万くらい貯金をしてから、３０００万程度のマンションが適当ではないですか。奥様の貯金は使わないほうがいいですよ。この先何があるかわからないですしね。

トピ内ID：6947801919

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4000万はちょっとね・・・

このご時世

2019年02月13日 11:41

今後どんどん収入は増える予定ですか？ 70くらいまでお二人とも現役で働きますか？どちらかにためらいなくYESと答えられるのでなければ、1000万ほど予算を減らした方がいいと思います。もしくはお子さん二人目は諦めるか、ご両親から1000万以上の援助を受けるか、でしょうか。トピ主さん、家賃分全部ローンにできると思ってるでしょう？家賃には修繕費も共益費も含まれてるんですよ。

トピ内ID：5321482622

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お若いので、、

🛳

横

2019年02月13日 12:00

お若いので大丈夫だと思いますよ。７０歳まで３５年もあるし、３５年ローンもいけますね。４０００万円のマンションとなると、諸費用で２００万かかるとして、４２００万。３００万円頭金にすると、ローンが３９００万。利子含めて４８００万の支払いとしても、毎月１１万４０００円くらい。それに管理費修繕積立金、固定資産税。月４万円として、毎月やく１５万の支払いですが、今の家賃との差額３万円をボーナスに付け替えて、毎月１２万、ボーナス払い３６万円。やっていけると思います。うちなんて旦那がもう５０歳なのに今だに賃貸暮らしで将来不安です。若さが羨ましい！

トピ内ID：9047092361

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参考までに

🙂

さざ波

2019年02月13日 14:57

夫の年収1500万、42歳。数年前に5000万のマンションほぼフルローンで買いました。月に12万くらいずつの返済。貯金は3000万近くあります。私も35歳で一人子供を産んでて、専業主婦。一人っ子確定していて車なしです。私は家計にノータッチなのでよくわからないのですがトピ主の収入ではちょっと金額が大きいのではないかと思いましたけど。あと子供ってめちゃくちゃお金かかりますよ。習い事も多くさせる家庭多数。今自転車とゲーム機を頼まれていますが合わせて10万、こんな出費はしょっちゅうです。子供二人希望なら家を諦めた方が良いのでは。ちなみに我が家も親からの援助はゼロでした。

トピ内ID：7037569867

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１０００万円を貯蓄してください

🐱

借金苦

2019年02月13日 15:51

３５００万円を２５年返済で住宅ローンを契約できた場合（概算のシミュレーション結果）・月々の返済は　　１３万円を超える・総支払額は　　　３９６０万円　　　４６０万円が借金の借り賃です。貯金の５００万円を頭金にすると貯金が無い夫婦になります。これは無謀です。トピ主家庭は１０００万円を貯蓄してください。これが無理なら、借金返済が苦しい。何かの事情で年収が減少したとき、住宅ローン破綻の悲劇が生まれます。「住宅ローン破綻」をインターネットで検索してください。一昨年の転職は、住宅ローン審査が通らない可能性があります。妻貯蓄額３００万円は使わないこと。彼女個人の財産です。

トピ内ID：6159379364

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いやさすがに

🙂

sky

2019年02月13日 17:18

無理がないですか？　しかも35歳過ぎから4000万のローン？一度そのプランを銀行かFPに相談してみてはいかがです？どう考えても無理だと、わたしは思うんですが。

トピ内ID：6622060145

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ここで相談すると・・・

レンのん

2019年02月13日 16:56

ネットで検索しても、特にここで住宅ローンについて相談するとよっぽどのお金持ちでないと住宅は買えないです土地なしだとしても、家を建てるには2000万は必要平均は3500万円中古でもまともに住めることを考えれば、数千万は必要ですいくら首都圏でも、そんな高収入な家庭は多くはありません実際低収入でも家を購入して生活している家庭は沢山いますモデルルームに行ってローンが通れば、マンションは誰でも買えます私はもっと低収入で育休中でもローンは通りました（大手です）ここでのいう通りなら、もうじき破綻するはずですリスクを得ないと何も手に入らないと思うことにしました中途半端な高収入家庭の方が、教育費を節約できなかったり豪邸にしちゃったりするので破綻するというのが流行りのようですただし、マンションは管理費がかかるし、広さの割にはコストが高いと思います子供二人を望むならば、建売も検討してみては？この先余るであろう住宅を待ってもいいのではと思いますマンションにこだわるならば、すぐに売れる立地は考えたほうがいいと思います

トピ内ID：2865062195

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預金残１００万がきついかな

😀

2019年02月13日 17:10

ローンの審査が通ればなんとかなると思います。ただ頭金払って預金残が１００万だときついとおもいます。家具、照明、引っ越しこのあたりもしっかり計算しましょう。下手すると１００万ではたりません。お子さんも希望されてるみたいだしもし自分のことなら借り入れは２，５００万程度にしたいところです。

トピ内ID：9329761612

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トピ主です

🙂

おももトピ主

2019年02月13日 18:27

すみません、手取り月収で書いてしまいました。主人年収450万、妻産休前350万で、世帯年収800万です。世帯年収の5倍が購入価格と読んだことがあったので、4,000万と考えました。賃貸で家賃12万を払い続けるのはもったいない気がして、購入を考えましたが、皆様のアドバイス通り、2人目が確定するまでは頭金を貯めます。

トピ内ID：7041985112

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３０００万以下に抑えないときついと思う

🙂

時計

2019年02月13日 22:09

他の方も書かれてますが、持ち家となるとまず固定資産税。あと集合住宅だと毎月の積立金が必ずあるので、それを入れても月１２万、と考えると４０００万はきついような気がします。年収５００万くらいの人だと…家は３０００万以下に抑えないと、子供二人はちょっと…胃が痛い感じになりますね。他人事ながら。

トピ内ID：8101005401

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今は買い時じゃない

♨

50代半ば

2019年02月14日 10:29

現状、マンション価格が、史上稀に見る高さであることはご存知でしょうか。但し、昨年から銀行が不動産ローンに対して引き締め始めてますから、確実に物件は供給過多になり、マンション価格も下落していきます。加えて人口減少ですから、首都圏郊外から需要が減り、中古物件もどんどん下がります。今、年収500万前後程度かと思いますが、もう少し様子みて物件価格の2割程度（へそくり除く）まで頭金を貯めてからの購入検討が望ましいです。個人的には2024年頃が買い時だと思ってます。頑張ってきださい。

トピ内ID：9266379262

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もう締めちゃったかな

🙂

き

2019年02月14日 10:59

現在35歳ですよね、頭金はいくらまで貯めますか？お子さんが確定したら、で金額ベースではないですか？マンションということで、管理費修繕費、車があれば駐車場代。 12万のうち3万は最低持ってかれるので、実質8,9万が本体の返済分です。当然だとお思いでしょうが、案外算出するとデカイのがこれらなんですよね。私は、頭金を例えば三年待って貯めてから買うなら、金利も安い今ローンを組むに一票な派です。年収の金額上問題ないのかもしれませんが、40歳になって高額のローンが通るかも心配です。知人にも、75歳までのローンを組んだという人がいますが、定年の概念もあるので自分では考えられないです。

トピ内ID：4266140429

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既に家計が崩壊しているような

のとてす

2019年02月14日 10:59

トピ主さんからのレスがありましたが、気になった点を。貯金を頭金にするのは難しいと思います。不動産購入時には結構必要な現金があります。・不動産の仲介料　(売買価格の3%+6万円(？)。　　4000万円の物件だったら130万円位) ・登記料　登記に必要な行政書士の費用　　トピ主さんのケースだと80万円位　見ておいた方がよいと思います。・固定資産税の精算　4000万円の物件だと年30万円位？・火災保険・印紙代等々いろいろあり、何かと物件の値段の 1割位かります。 (1割は少し大げさかもしれませんが、　引っ越しや家具の買い足し等もあり、　超えると思います) とはいえ現在、トピ主さんが育休中等で無給、手取り25万円のうち12万円が家賃だとすると、なんというか既に赤字ではないでしょうか。 (普通に生活していると赤字になりえる) そのため、トピ主さんが復帰しても月12万円を流しながら貯金をするのもあまり現実的では無いようにも思います。また、既に35歳ということで、まず普通仕事が続くだろうと思われる 60歳まで25年しかないのもあります。今はなんとか家計が回っているかもしれませんが、いろいろな意味で既に結構危ないようにと思います。トピ主さんには「都市部だから仕方ない」というフィルターがかかっていると思うのですが、収入の現実を見直して、優先順位見直す必要があるのでは。普通その位の収入や家族構成ではもし東京を「都市部」と読んでいる場合は近県も検討した方がよいと思います。 (家も欲しいし子供も欲しいしというのであれば)

トピ内ID：2166483602

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みんな厳しいですね

🙂

青空

2019年02月14日 12:20

今の預金から税金、引っ越し代、諸手続き費用に200万は取っておいて、頭金300万円管理費、共益費別でローン月９万6000円で35年（コミコミで今の家賃になる計算）。計算上では確かに4000万の物件はいけると思いが、まぁ3500万円くらいが妥当かと。問題は、ご主人の勤務歴が短くてローン審査が通るか中古物件だと35年のローンで通るかでしょうか。 100万円が大切になる家計。都心で3500から4000で果たして子育てに納得のいく間取りが買えるか。お子さんの教育は全公立で本当に良いのか。買えなくはないけれど、そこまで考えておく必要がありそうですね。でも、家賃も同じよ。後悔のないように、よく考えてください。

トピ内ID：3336973671

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もう探し始めても良い

🙂

nano

2019年02月14日 12:20

私は一般的な買い方と逆の買い方で自宅を購入をしました。【一般的なやり方】欲しい不動産を見つける→仲介業者にその物件の購入を依頼する【逆のやり方】信頼できる不動産やさんを見つける→条件に合う物件を探してもらう我が家は条件が厳しかったので、探すのに年単位の時間をかけました。そのぶん、立地建物状態価格では、バランスのとれた物件を紹介して貰えたと思います。しかし！良い物件は瞬間蒸発します。お店の前の立て札が1日で消えました。チャンスの女神は後ろハゲ(目の前から通り過ぎたらもう掴めない)なのです。住宅ローン破産というのは、いざ整理しようとした時すごく値下がりする物件を買ってしまった時に起きます。要は買値に近い価格で売れれば良いのです。大きな買い物ですから資産性は大事です。今都内の物件は高止まりと言われますが、一つの目安としては、リーマンショックあたりの価格とどれくらい乖離しているか？かなと思っています。下がったらそのくらいになる、という覚悟を持って買いましょう(笑)。でも現在は低金利ですからね、フラット35で団信を付ければ生命保険がわりにもなりますし。あくまで、家探しに何年かかけた私の個人的な意見ですが。これは、と思う物件は数ヶ月に一度しか現れませんから、今から探した方が良いと思います。

トピ内ID：4961673377

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借りられる金額と払える金額は別物

🐷

豚まん

2019年02月14日 12:20

世帯年収800万×5倍は計算上そうかもしれませんが、ローンがおりたとしてかなりキツイ生活が待っているのではないかと思います。借りられる金額と払える金額は別物です。固定か変動かわかりませんが、5倍借り入れてお二人の退職後まで本当に生活していけるのかよく考えましょう。その上でトピ主さん夫婦が「大丈夫!」となればいいと思いますよ。今は世帯800万でも二人目には育休もあり収入が減るでしょう。子供がある程度大きくなるまで保育料もかかり、二人目を産むことによって母子どちらかの事情で仕事が継続できなくなる可能性もゼロじゃないですので、トピ主さんの収入は子供の学費や老後資金等に貯蓄できる程度の借り入れにした方がいいと思います。トピ主さんも一緒にローンを組めば、収入が少ない時期でも支払い期限内はずっとローンがつきまといます。また家賃と同等の返済ではダメです。固定資産税・管理費・修繕費(古くなれば支払いも増えてくる)もあります。子供も大きくなりますし順調に昇給する予定でもなければ支出は増える一方でしょう。住宅ローンを借りるにあたってFPさんに相談する時は、その業者さんと関係のないところで相談して下さい。また手持ちの全額を頭金にはできません。諸費用や火災保険、現金で支払うことが必要なものもあるでしょうし、当座の生活費(何かあっても半年ほど生活できる額は欲しい)、引っ越し代や新居の家具・家電・雑貨・照明やインテリア等も必要になります。トピ主さんおレスを読みましたが、今すぐでなく猶予はありそうですので、その間にマンション購入や住宅ローンの勉強をしてみてはいかがでしょうか。そのような書籍や雑誌がありますよ。（図書館だと古い情報のものもありますので気をつけて下さい。）

トピ内ID：2807518305

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レスします

🐱

チョッパー

2019年02月14日 11:40

結論が出られた後ですが、マンション購入後、支払うのはローン返済だけではありません。修繕積み立てを兼ねた管理費が月２～３万前後、固定資産税が年間10～15万程度はかかることを計算に入れて返済計画を立ててください。あと登記費用は購入金額とは別です。結構かかりますから、先に調べておいてください。あと新居にかけるカーテンが結構高額になります。家具家電も新調したくなるし、照明器具も必要です。また、設備や壁紙や床材も見ているうちに予定よりグレードの高いものを選んでしまいがちだし、何だかんだで予定より百万以上かかったなんて普通にあります。頭金を払ったあと、最低二百は残しておきましょう。あと医療保険の見直しもお忘れなく。購入直接的に病気や怪我で収入激減なんてこと、あり得なくはないですから。

トピ内ID：9260601713

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それはちょっと

🙂

ダンシャリアン

2019年02月14日 13:00

年収の5倍と手取り所得の5倍は違います。税引き後の実際に使える年間所得の5倍なら何とか払えるかと思いますが。お子さんが小さいうちはマンションだと階下から騒音のクレームが来ることを考えて１階にするか、もしくは中古の戸建てのほうが良いと思います。マンションによっては管理費や修繕積立金、駐車代金で１０万円近くかかるところもあります。それより環境の良い、駅から徒歩圏の古い家なら、ご自分でもリノベも出来ますし、将来的にも持ち主の自由がききます。不動産は”地べたを買え”というのが代々の富裕層が言う言葉です。

トピ内ID：6255170838

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ローンを考える場合

🙂

たぬき

2019年02月14日 13:00

マンションは夫の単独名義にする、子供は２人目希望、であれば 1.妻の収入はあてにしない。 2.夫のボーナス、退職金はあてにしない。 3.子供関連の費用は、就学後は増大する。大学進学を考えるなら、文系でも学費だけで年間100万円を見込む。国立も今は高い。 4.ローンは60歳までに完済。自分達の老後資金もよく考える。

トピ内ID：2123386888

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金銭的な余裕が無いので無謀

🐱

まじま

2019年02月14日 15:58

今の賃貸は月額１２万円の支払いで完了してるようですね。住宅ローンの借金をして分譲マンションに住むと、借金返済＋管理費＋積立修繕費などの合計が毎月の支払いです。トピ主さんは「分譲マンション維持費」をインターネットで検索して学んでください。沢山の情報が見つかります。学ぶことがたくさんあります。今考えてる４０００万円のマンションは都内にありますね。神奈川県の分譲マンションであれば同程度を３０００万円で買えるかもしれない。一戸建てを買えるかもしれない。一昨年転職してると住宅ローンの借金が得られないと思います。１０００万円以上の貯蓄ができた頃は、借金できます。３００万円の家計貯蓄では、話になりません。手続きと引越し費用で消えます。

トピ内ID：7582941188

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意味がわからない

🙂

ゆいか

2019年02月14日 16:07

＞主人年収450万、妻産休前350万で、世帯年収800万世帯年収が800万だったのはご主人転職後～トピ主出産までのほんの一瞬、せいぜい1～2年のはず。時短勤務の間(この先5年くらい？)は世帯年収600～650万くらいになりませんか？で、どうして購入価格をほんの一瞬だけの世帯年収800万ベースにしたの？？？なぜそうしたのか、私には全く理解できません。＞賃貸で家賃12万を払い続けるのはもったいない家賃12万の賃貸に住んでるのが間違いなんじゃないかしら。ご主人の手取りが24万程度なら、高くても2LDKが10万くらいのエリアに転居したら良いのでは？家計における妻の収入比率が高いのにこれから二人目を望むのだから、身の丈に合わないエリアに住むのはリスク要因ですよ。あと、ご主人の収入変動の要因が残業代であれば、残業代を引いた収入で生活しましょう。将来住宅ローンを借りる場合も残業代を引いた年収で検討して下さい。ご主人が管理職にならない(なれない)なら別ですが。

トピ内ID：0971813886

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ちょっとご意見

🍴

ブランチ

2019年02月14日 17:22

>在2LDK賃貸マンションですが家賃月12万です。都市部なので適正価格ではないかと思ってます都市部でも、賃貸マンションが12万円は高くないですか？ 2DKが10万円以下で十分借りられると思いますが。うちのアパートなんて、2DK築30年リフォーム済みで 6万5千円ですよ。日当たり良好、都心まで30分かかりません。もっと情報を掴んでお金を節約してくださいね。あと、オリンピックと消費税があるのでその後がいいですよ。

トピ内ID：1583700233

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トピ主です2

😑

おももトピ主

2019年02月14日 20:28

皆様アドバイスありがとうございました！自分がいかに勉強不足だったかわかりました。今の賃貸は家賃が高いのですが防音で保育園が近いため引っ越しは難しいのです。 2人目も考え、あと5年はコツコツと頭金の貯蓄に励み、3,000万以下の身の丈のあった中古マンションを考えたいと思います。その時はまたご相談させてください。本当にありがとうございました！

トピ内ID：7041985112

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締められたようですが

🙂

ぬかどこ

2019年02月16日 10:48

35才のご主人の収入が(残業代？歩合給？込みで)450万しかないのに、子供二人と家賃12万の賃貸どちらも譲れない。産休前の世帯収入に占める妻の収入は4割を越えている。トピ主さん夫婦の場合、産むなら早く二人目を産んで、妻の収入が減る期間を極力短くした方がいいと思います。トピ主さんもフルタイム勤務でしっかり稼ぎましょう。 5年後にマンション購入を検討するどころか、二人の子供の教育費もままならない収入ですから。防音は大事ですが、保育園に近いという利便性のために余分なお金を払える家計ではないと思います。転居を勧められるのは、収入・子供の希望・貯金を考えると12万は無駄遣いだからです。 DINKSなら世帯年収800万で家賃12万は許容範囲。でも二人目を高齢出産しようとするなら、そんな余裕はないはずです。子供にお金がかからない時期なのに、300万しか貯金がない。これってかなり危機的な状況だと思って下さい。

トピ内ID：2632978716

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中古のマンションを買いましょう

😀

ちゅんちゅん丸

2019年02月23日 10:44

どこに住んでいるのか、分かりませんが…… 都内なら中古のマンションを購入することがいいと思います。都内なら人口流入が続きますので地価は下落しないと思います。都市部なら再開発などで地下は下落せず、むしろ地価が上がるので売却すればもうけることができます。家賃を払い続けるよりも政府系金融機関などでフラット35を申し込めば資産形成ができると思います。できれば新築で買うのがいいのですが、中古と言っても見るからにダメば物件は選んではいけません。私なら中古のマンションを購入します。もちろん、狙うべきはシェアハウスなどでローンが払えずに手放したという物件ですよ。

トピ内ID：3302196935

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