住宅ローンについて

レス21

（トピ主 1 ）

🙂

みみ

2021年03月10日 20:19

話題

住宅ローンについて、無謀かご意見ください。都内、交通の便が良い駅から徒歩5分以内に5600万円の家を購入しようと考えています。手持ち資金は諸費用で使い、家の金額はフルローンの予定です。夫　32歳　年収650万円妻　29才　年収500万円（時短中。フルタイムになればボーナス含め600万円）子　2歳　数年以内にもう1人出産を考えています。私は昇級が見込めず、今後も500～600万円ですが、夫は数年以内に750万円にはなりそうです。住宅ローンを考えている理由として、以下の通りです。 1.同じ地区・似た条件で、築20年の中古住宅でも土地が高いため4500万円はしている（最悪、売れば良い？） 2.賃貸物件で毎月15万円払っているが、購入を考えている家と比べ今の賃貸は面積が半分 3.住宅ローン減税の延長、住まい給付金がある皆さんならどうされるか、ご意見ください。

トピ内ID：1509465857

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無謀

🙂

よつば

2021年03月10日 22:29

フルローンで買う人は「頭金はあるけどローン控除のために温存」しています。諸費用分しか手持ちがないのに5600万円は無謀でしょう。 4500万円で売っても1000万円の赤字です。 1000万円の頭金相当の貯金があればとりあえず0にはなります。あと、住まい給付金は年収制限ありますし、ギリギリでもらってもローン一ヶ月分にもなりませんよね。

トピ内ID：4305432110

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ちょっと無謀。

😀

Ellesse

2021年03月11日 11:06

主さんの収入が万が一なくなることになってもその家に住み続けられますか？？それが重要だと思います。ご主人の年収ならば4000万円以内の物件が理想的だと思います。本当は年収の5倍の住宅ローンが余裕を持って返せる金額とされてます。昇給を加味してこの金額くらいがいいと思います。ちょっと言い方が失礼かもしれませんがその年収なら駅からもっと歩きましょう。その地域で主さんの年収ならば駅から徒歩20分くらいの物件から検討していったほうがいいと思います。

トピ内ID：7450123442

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やめたほうがいい

🎂

う～む

2021年03月11日 11:06

もっと低価格物件にしましょうよそれに、おのおのの年収なんて全然あてになりませんからね今ローン破綻で競売になったものは、購入時点の収入が安定して継続できるという計算で購入した為に、収入が減っただけで手放すなんてバカらしいでしょどうも家と車は、検討しているうちにゴージャスな方向にいくんだよねまっ。むこうも商売だから仕方ないんだけどね

トピ内ID：8714222054

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ただただ無謀

🙂

OOJ

2021年03月11日 12:03

＞＞妻　29才　年収500万円（時短中。フルタイムになればボーナス含め600万円）ボーナスは確実に出るのでしょうか？コロナ禍で今どうなってるかご存じない？ボーナスをあてにしてローン組んだ人がボーナス出なくて売却してる。ボーナスをあてにするのは辞めた方がいい。＞＞夫は数年以内に750万円にはなりそうです。ならなかった場合はどうするのか。しかももう1人欲しいんですよね？という事は育休に入るのでしょう。子供にもお金はかかる、そして子供だって元気で生まれてきてくれたらいいけど。。。何があるかわからない。たらればを言い出せばきりないけど、それくらいの余力を残しておきたいところ。言いたいのは、余裕のあるローンの組み方をするべきだという事。頭金はいくらくらい出ますか？貯金は？それ次第かな～と思います。個人的にはその世帯年収で5600万は無謀だと思います。

トピ内ID：4640562600

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私の考え方

チュン夫

2021年03月11日 12:03

賃貸に住んでいて、ローンでの持ち家を考えるなら、今払っている（払えている）賃貸の家賃と比べ、毎月の支払がどの程度安くなるか高くなるかではないでしょうか？。賃貸にボーナス払いはありませんから、ボーナス払いの金額も考慮する必要があります。トピ文で考えるなら、毎月の支払が１５万より数万円でも安く、賞与払いも賞与額の１／４程度で済むのなら、３０年の長期間ローンでも「支払える」可能性は高くなると思います。それより負担が重いようなら、ローンと２人目の子供で、現在、毎月＆賞与で、定期的に貯めている貯金額がどの程度減るのかを考える必要があります。６４歳の私は３０年前の結婚当時、毎月５万の賃貸に住むのなら、買った方が良いと思い、中古物件を探しました。バブル期でしたが、地方都市周辺部で買える金額だったので、親の援助も得て現金払いで買いました。今は半額以下に下がってますが、便利で気に入った場所なのでずっと住んでいます。

トピ内ID：2213991501

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私なら買うけど、自分でよく考えて決断

😑

春うらら

2021年03月11日 12:27

私は32才の時にペアローンで家を建てました。都会なので、地価が高い。年収は750+600で頭金1500、ローンが7500万でした。周りには無理しすぎじゃないかと反対されましたが、何さ！って感じでした。FPさんにさえ、「女性は出産で昇格が遅れがちだから・・・」と言われましたが、そういわれたら意地でも頑張って、夫よりも先に部長になりました。駅から遠いのはダメ、土地の形が悪いのはダメ、売れる場所、とすれば、どうしてもそれなりに高くなります。理想的には10年で住宅ローンを終えたかったけど、3人出産して教育費がかかったので15年になりました。今は、子どもたちの勉強部屋を広くするため、もう少し大きな家に転居したいと思っています。売りやすい場所にしておいてよかったです。返せるかどうか、収入が安定しそうかどうかなんて、本人の性格、能力、勤務先の成長性によるので、掲示板でわかるもんじゃないです。返し始めたら、毎月淡々と返済し、ボーナスで繰り上げるだけ。単純なことです。そして、ローンがあるうちは必死で働かざるを得ない、という良い効果もあります。

トピ内ID：6864988472

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私の考え方（購入後の定期費用も必要）

チュン夫

2021年03月11日 14:47

上に私の考え方を書いた追記です。住宅ローンが払えるかどうかだけではなく、住宅購入後の定期費用も払えるか検討してください。まず、固定資産税が毎年必要です。都会の高額な土地家屋だと年に5～10万（以上？）必要だと聞きます。マンションなら共益費や修繕積立金も必要です。長年住むと、バス、トイレ、キッチンの交換や壁紙の変更など、室内リフォーム費用も必要。木造戸建てなら、定期的シロアリ防除費用、10年に1回程度の外壁塗装費、傷んだり雨漏りすれば修理費も必要です。戸建ても長年住むと室内をリフォームしたくなります。私の木造家屋は業者に促されたのもありますが、床下換気にお金を使ったので、10年落ちの中古購入ですが、築40年経っても床下の状態はかなり良いと思います。賃貸なら上記一式が賃貸料に含まれますが、持ち家だと住宅ローン以外の自己負担となります。私は若い独身の頃に会社が傾いてボーナスが従来の半額程度になり、それが何年も続いたこともあります。昇給もバブル期なのに、他の会社に比べてとても少ないし。そのときたまたま「賞与一括払い」で買ったパソコンの代金が賞与額では不足して貯金を使ったのに懲りて、何を買うにしても、ローンのボーナス払いは避けています。また、病気での長期入院もして、給与・賞与ゼロで、傷病手当金と貯金で生活して会社へ社会保険料など、毎月の支払いをしたこともあり、長期住宅ローンを組むなら、そういうことへの備えも必要だと思っています。そういった中で、子供2人を含む家族の生活費に余裕も必要だし、教育費、医療費、老後費などに当てる貯金ができる余裕がなければローン支払で苦しむことになります。

トピ内ID：2213991501

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無理だと考えます

☀

ゆかたん

2021年03月11日 14:47

夫婦合わせて年収一千万円強そしてフルローンに子ども二人。到底無理だと思います。お子さん一人であっても危険。二人目か住宅か、どちらかなと思います。都内って本当に物価が高いですよね。

トピ内ID：1468295736

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頭金なしですよね？

🙂

チップイン

2021年03月11日 15:28

5600万円なら35年ローンを組めば返済総額が一億円を超える金額になります。毎年285～300万円一か月約24～25万円の返済ですよ。　これに対し世帯収入が1250万円なら手取り額が約850万円一か月約70万ですので夫婦仲が普通なら大丈夫な気がしますよ。　金融関係の友人の話では住宅ローンの一番のリスクは今や離婚率がジワリジワリ上昇している夫婦仲なのだそうです。トピ主さん達の場合普通の夫婦仲でこのまま行くのであれば大丈夫な気がしますよ。但しトピ主さんの時短中は少し厳しいかも知れませんが。　健康に気を付け家族仲良く元気に暮らせば大丈夫だと思います。頑張れと応援したいです。

トピ内ID：7502376123

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子供は産んで終わりじゃない

🐱

にゃんたろう

2021年03月11日 16:08

そんなことはトピ主さんだって百も承知でしょうが。貯蓄もないフルローンで、子供二人に十分な教育や生活を与えられるでしょうか。夫婦の収入の増はあくまでも見込みですし、仮にその額だとしてもローン払って子供二人を大学まで行かせられる経済力とは思えないです。私自身中年になって、改めて親に感謝する今日この頃。中学受験して私立中高一貫校通い、4年生大学へ進学。中受のための塾や参考書、私立校ならではの経費増、大学の諸経費も親に出してもらい卒業しました。学業や部活に専念しろ無理にバイトはしなくていいと言われ、月々お小遣いまで貰ってました。当時はそこまで思わなかったけど、今その頃の親と同じほどの年齢になり、どれだけ大変だったのか、子供一番に考えてくれていたのか、改めて頭の下がる思いです。我が家はちょっと過保護でしたが、じゃなくても子供にかかる費用はなかなかの額ですよね。トピ主一家は、フルローンで家を買った上に、さらに子供二人に不自由のない生活をさせていける自信はありますか？ローンのために子供に我慢させることがあるのなら、その家は身の丈に合わない物件です。 1人でも大変でしょうに、さらにもう1人となると。家も子供もというには心許ない年収だと思います。

トピ内ID：0848641856

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ご主人一馬力でのローンなら

🐶

ぽち

2021年03月11日 21:18

いいんじゃないですか？後は余裕がある時に貯蓄して繰り上げ返済をしていけばよいと思います。二馬力でのローンはおすすめしません。万一どちらかが働けなくなった時に破綻します。親戚の家庭も共働きで世帯収入が一千万超えでしたが、三千万程のローンをご主人一馬力でローンを組みました（奥様のほうが収入が高かった）数年後、産まれた子供に障害があり奥様は退職。結果、ご主人一馬力のローンでしたので破綻は免れました。未来は誰にもわからないので、万一の事を考えれば慎重すぎるくらいが丁度良いと思います。

トピ内ID：6401337908

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なかなかキツイ

ワーママ2号

2021年03月12日 11:27

じゃあ賃貸のままなら解決かというと、そうでもない。15万をずっと払い続けるのか、子供が大きくなって部屋数を増やしたければさらに高額になる。結論、都内に住むならもっと収入増やすか、賃貸でもっと不便で古いアパートなどに住み替えるかです。または郊外に引っ越して、せめて4500万以内の物件にする。住宅ローン減税も5600万借りたらペアローンでも満額控除されないですよ。それだけ借りる額に対して収入が低いってことなんです。東京って理不尽…。お二人は十分立派な収入だと思いますが、残念ながらその収入だと満足な住まいは手に入らないんですよ。

トピ内ID：6015885455

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毎月１５万も払っているなら

🙂

ローン家族

2021年03月12日 11:27

もしうちなら買ってしまうかもしれません。何故ならトピ主も言ってますが最悪難しくなったら売る選択肢があるから。子供が小さいうちうるさいし静かにしてって言ってもドタドタするので一軒家の方がストレスはかなり減るかと。しかも場所がよく、中古でも結構な値段で売れそうなので。逆に大きくなったらマンションに住み替えるのも大丈夫でしょうし。あくまでもうちなら、ですけど。

トピ内ID：8907740576

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私なら、もっと家賃の安い地域の賃貸へ引っ越す

エビフライ

2021年03月12日 20:58

手持ち資金を諸費用に充てるとのことですが、裏を返せば、定期的な年収が結構な金額になるにも関わらず、頭金を入れられるくらいの貯金はないということですよね？今後昇給があるのかもしれませんが、それはその分子供にかかるようになると考えてください。現在毎月15万の家賃を払っているのだとすれば、同じ金額になるくらいのローンにすべきです（もちろん、ボーナス払いなしで）。都内にこだわらなければ近県で家賃15万だと駅近でそれなりの広さの物件があるはずですよ。 5000万円を超えるくらいの買い物に、頭金を1割でも入れられないくらいの「貯金癖のない人」が住宅ローン減税を恩恵を受けても、おそらくなんらかの必要経費で消えていきます（固定資産税とかね）。もうひとりお子さんを予定されているのであれば、頭金として1～2割は出せるくらいの貯金癖をつけることから始めましょう。

トピ内ID：3546542654

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住宅ローンは借金だよ？大丈夫？

葉子

2021年03月13日 09:16

失礼ながら貯金がないのではありませんか？だって住宅ローン減税は、5600万も減税されません。（たしか4000万だったかな）だから無謀だと思います。住んでおられる地域の家賃や住宅が高いなら、そこはトピ主夫婦の身の丈に合ってない地域なんだと思います。 2000万頭金貯められているならば話は変わってきますけど。

トピ内ID：4421033845

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やめたほうがいい

🙂

さくらなみき

2021年03月13日 09:16

ん？手持ちの貯金は諸費用で無くなってしまう額しかないのでしょうか？今現在15万の家賃を払っているなら買ってしまいたい気持ちはわかりますが、子供が小さくお金がかかっていないのでしょうけど、今後はどうやって貯金していくのでしょうか？子供の費用に家の修繕など貯金を増やす余裕もなく、老後の資産なんてためる余裕ないのでは？子供のお金、家の修繕関係、老後の資産は別で取ってあったり計画があった上で、ただ単にこの年収で家を買えるかどうかと言われれば、可能かもしれません。ご家庭により不労所得や親から譲り受ける資産があったり色々あると思うので100%無謀とは思いません。が、貯金もなくなにか資産があるわけでもないなら、その年収ではかなり不相応かと思います。

トピ内ID：5799613300

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どうしても欲しければ買いますね。

🙂

つむちゃん

2021年03月13日 11:58

　お子様が2歳と言う事は少なくても結婚3年くらいは経っているのでしょうか？（その結婚年数で手元のキャッシュが諸費用分くらいしか無いのは資産形成のスピードが少し遅いと思います）　現状の家賃より毎月のローン返済額が上回らないように出来るとは思いますが、毎月の出費が多分に多いと予想されますので、早晩意識改革をしないと家計はアップアップになるでしょう。　どうしても今買わないといけない！どうしても欲しい！なら購入するのも良いかもしれないですが、入ってきたものがそのまま抜けてしまう家計でローンを組むのは危険過ぎます（賃貸なら引っ越せばいいですが、ローンはすぐに良い条件で売却出来るか不明瞭ですし、売れなければ単純な借金ですし、）　記載の所得であれば最低でも購入額の1/4くらいの1000万ちょいくらいの内入れが出来るような状態が好ましいいと思います。　ここからは個人的な意見ですが、子供が小さいうちは家の広さは正直関係ありません（周りと比べてみたいな話ばかりです）私でしたら10年くらいはご主人様の収入の範囲での生活を心がけます（子供達が小学生高学年くらいになってくれば5000万前後の資産が出来るはずです）　　その間広い家に住みたければ駅から離れたり郊外に住めばいいだけの話で、実際は子供達が中学に進むくらいの年齢になってくれば徐々にお金が掛かってくる訳で手元に資産があれば子供の選択肢も広がりますし、それに合わせてご夫婦働き方に対する考え方も選択肢が広がると思います。一番の違いは10年程度ご主人の収入で生活していれば家計に対する考え方も変わっていると思いますので・・。　手元に資産が無い状態であれこれするのは、サイクルが崩れた時に踏ん張れませんし、そもそも自分達のライフプランをしっかり考えて、それに対しての資産形成をしていかないと早晩行き詰りますので。。　　　

トピ内ID：4989582108

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手許資金なしでの高額ローンは危険

🐴

牛ゲージ

2021年03月13日 12:26

私は55歳ですが、53歳の時にそれまで住んでいた社宅を出なければならなくなり郊外に建売の戸建てを買いました。物件が諸費用込みで4,500万円ほど、そのうち4000万円を住宅ローンにしました。期間27年、完済時は80歳のローンです。しかしそれは手許に何なら即金で買えるくらいの資金があり、足元の年収も平均よりかなり高いこと、子供は既に大学生で教育費などの大きな出費はこの後ピークアウトするのが見えていること、企業年金を含め老後の収入がある程度見込めること、などから、「あかんと思ったら最悪いつでも返せる」「むしろ変事のために手許資金は温存して借りれるカネは借りといた方がいい」という判断があったからでした。翻ってみみさんの場合、はっきりとは書かれていませんが手許資金は諸費用程度、若くはあるものの収入は共働きが前提で、子供2人にかかる費用もこれからガンガン増えて行くことなどから考えると、目先の返済はできても万一の事態に対する「変事抵抗力」が一切ない状態のように思えます。この状態で5,600万円のローンはいくら低金利で住宅ローン減税もあるとはいえしんどくないですか？頭金はすぐにはたまらないでしょうから、物件を見直しもう少し身の丈に合った価格のものにすることをお勧めします。

トピ内ID：2652902531

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単純に考えて

🙂

元金融屋

2021年03月13日 14:26

「借金が5600万円ある人」になる覚悟があるかどうかです。住宅ローンというとなんか良いものみたいに感じる人が多いんですが、5600万円の借金背負ってシャカリキに返す生活ができるかどうかです。

トピ内ID：7615372378

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トピ主です

🙂

みみトピ主

2021年03月13日 19:41

皆様、ご意見ありがとうございます。記載忘れで申し訳ないのですが、銀行への貯蓄とは別に投資信託や保険等の金融資産として1000万円ほど保有しております。金融資産は住宅ローンの金利より随分良いので、解約は考えておりません。また、金融資産として数えていませんが、夫婦でそれぞれIDECOもやっております。否定派が多く、驚いております。貴重なご意見をもとに、夫婦で話し合ってみようと思います。

トピ内ID：1509465857

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なるほど、考え的に近いかも。

🙂

ローン家族

2021年03月14日 18:14

うちなら買うと申したものです。金融資産あるんですね、それと考え方がうちと近いので、やはり買った方がいいかと(うちも投資、積立保険などしています)。うちは6000万ローンに７年前にしました。順調に返済してます。うちもいざとなったら売却しやすい駅近物件です。他人には細かい懐事情はわかりませんからね、また15万払えるのだから借りている感覚でローン払えばいいかと。ただ維持費、管理費、税金は少し考えて予備費も確保しとけばいいんじゃないでしょうか、応援してます。

トピ内ID：8907740576

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