共働き夫婦のローン返済の割合について

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（トピ主 12 ）

🙂

ゆい

2022年06月08日 09:59

話題

30代共働き夫婦、幼稚園の子が１人います。夫は離婚歴が１回あります。（前妻に一人子あり、前妻の浮気で離婚。）稼ぎは夫婦共に600～800万程度(インセンティブにより変動)、貯金は金額記載は避けますが、夫は投資に失敗し平均より大分少なく(養育費等を考慮するとほぼないに等しい…)、私は夫の4倍ほどです。 6000万のマンション購入予定で、住宅ペアローンの割合はどのようにするとよいのでしょうか。現在は一対一とし、手付金（頭金）は私が支払済み、手付金は私の独身時代の貯金のため、半分は追々返してもらう予定です。なお夫は財布の紐が緩いので管理費と修繕費は夫持ちとし、その代わりに貯蓄を私がする方向で話をしています。後妻と子供の住む場所の確保や相続で揉めないように、ローン名義を後妻にして実際の支払いは夫という方もいるようですが、夫だけでは馬力がなく住宅ローン減税適応のためペアローンを考えています。前妻の子とは仲が良く、夫の資産のうち、法定分は前妻の子が受け取ることはもちろん問題ないのですが、私が汗水流して貯めた独身時代の貯金や今後の稼ぎについては、私が先に死んだとしても全て自分の子に受け継げるようにし、また住む場所に困ることのないようにしたいと思っています。ローンの組み方や遺言については慎重にならなければと調べたのですが、似た事例がなかなか見つけられず、税理士とも相談したいとは思っていますが、離婚歴あり子ありの夫を持つ方の経験談やアドバイスがありましたら教えていただけますでしょうか。余談ですが、私は中古希望でしたが、夫が新築マンション購入にこだわりがあり、投資以外の貯蓄もそれなりにあるということで購入を決めました。が、後から奨学金返済や今後もかかる養育費をさっぴいて計算していなかったことがわかり頭を抱えています…。

トピ内ID：8b46ea73d173700c

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ルーズな夫なので心配ですね

🙂

今回は匿名で

2022年06月08日 14:51

夫の離婚理由は公正証書で確かめているんですか。貯蓄から奨学金や養育費を引くこともせずに貯蓄があると言ったことは、嘘をついたことになりますよ。どの分際で新築マンションに固執してるんだって話です。そういった経済観念のない男性と良く結婚できたと驚きです。離婚理由も都合を良く嘘をついている可能性はないですか。トピ主さんのお気楽度にビックリします。そんな男性とペアローンを組んでも、再び離婚になってもめるような未来がはっきりと見えます。投資で失敗したことも、ちゃんと証拠を見てるんですか。散財しているだけのような気がします。今からでもキャンセルして、賃貸でお金を貯めてから購入を検討するべきです。私がトピ主さんの親だったら、全力で結婚を止めていたと思いますよ。

トピ内ID：6050a2af229f1329

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登記割合

🙂

haru

2022年06月08日 15:22

>ローン名義を後妻にして実際の支払いは夫これをやると夫から妻への贈与とみなされて贈与税　という事になります。いくら資金を出したかで登記の割合を決めますので、その割合にした方が良いです。

トピ内ID：d74fd90e96d1e86b

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実際通りにしないと贈与税がかかる場合もある

🙂

ろうねこ

2022年06月08日 15:22

絶対ではありませんが不動産を購入すると税務署からお問い合わせがきますどういう資金繰りで購入したかです頭金をどの口座から払ったとかペアローンの割合がどうであるかですその割合から極端に離れて名義を登記すると贈与とみなされますよ基本収入がトントンなら1：1が基本ですそれと管理費と貯金とかの結婚後の資産についてはずっと収入がとんとんならまぁ大抵は大丈夫だと思いますが結婚前の預貯金と結婚後のものとは必ず口座を分けておいてください独身時代のものと一緒くたにしてしまうとそれこそ場合によっては相手のお子さんに法定分がいってしまいますできれば預貯金もちゃんと名義をそれぞれに分けておくことですステップファミリーの場合特にそのあたりやはり注意が必要ですいずれにせよちゃんと専門家に相談しましょう税理士でも特に相続に強い人を探す事です意外と相続について詳しくない税理士さんも多いですから

トピ内ID：dadc6d309a969c7c

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感想

🙂

gon

2022年06月08日 15:22

　共有名義とする購入は、やめた方が良いと思います。　ご主人が亡くなった場合や、ご主人と離婚することになった場合に、とても面倒なことになります。＞投資以外の貯蓄もそれなりにあるということで購入を決めました。が、後から奨学金返済や今後もかかる養育費をさっぴいて計算していなかったことがわかり頭を抱えています…。　そもそも、このような計算もできないご主人との共有名義なんて、リスクでしかありません。　トピ主さんが、どうしても購入したいなら、トピ主さん個人の名義で購入すべきです。

トピ内ID：d221d730959ffcbd

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登記割合は？

🙂

haru

2022年06月08日 15:14

＞ローン名義を後妻にして実際の支払いは夫これをやると、妻から夫への贈与と見なされて贈与税の支払ってハナシになりますよ。お金を出した割合で所有権登記はするので支払割合で　ですよね。

トピ内ID：d74fd90e96d1e86b

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訂正します

🙂

haru

2022年06月08日 15:58

妻から夫ではなく夫から妻への贈与　でした。申し訳ありません。

トピ内ID：d74fd90e96d1e86b

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財産共有は辞めた方がいい

🙂

都民

2022年06月08日 15:58

夫の先妻に子供がいるということは、その子に相続権があるということを忘れてませんか？共有名義で不動産などを購入して、夫に万が一のことがあった場合、夫の持ち分の半分はをあなたの子と分け合うのです。私はそのことを頭に入れると、あなたが返済を主導しているので、不動産を共有名義で購入するのはあなたにとって不利だと思います。

トピ内ID：606bb4af22b5f977

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今回は匿名でさん、ありがとうございます。

🙂

ゆいトピ主

2022年06月09日 11:29

トピ主です。親身なアドバイスありがとうございます。両親には反対されておりました。現在は孫を可愛がっており、夫とも関係が良好のため、高齢の両親に余計な心配もかけたくなく資金繰りの状況は伝えておりません。３０代にもなって人の本質を見抜けず、両親には申し訳ないと思っております。タイミングによってはキャンセルと離婚を考えたかもしれません。しかし今は契約してしまっておりまして、手付金も払い済みで自己都合では回収できないこと、夫が家事育児は得意であることから、私が大黒柱になって前を向いて返していくことと、子供が困ることのないように専念したいと思います。また、皆様のレスをみて調べ直し、やはり見合わない気がするので、早めに売却して見合った中古物件を探すことも検討したいと思います。（このご時世でマイナスにならず売却できるかは横におかせてください…）前を向いてと書きましたが、ここまできて愚痴りたくなってきました。裕福ではなく『質素倹約、ただし教育には力を』の家訓で育ててもらったお陰で、自身は強味を持ち奨学金を前倒しで返しコツコツ貯める癖ができていました。（投資や株は勉強不足と肝が小さいので手を出せず凡人ですが…）夫とは金銭感覚が合わない気がしていましたが後の祭ですね。30になって自信がなくなり結婚を焦ってしまいました。結婚してから詳しく知りましたが前妻とも戸建て契約後に離婚しており、かなりの額をパアにしたようです…。奨学金も残っているのに、奨学金=借金の意識が弱いです。義実家から数十万程度新築祝いをいただけるそうで、夫から私の実家からも援助はないのか聞かれ、義両親には恨みはありませんが、夫がまだ奨学金残っていること知らないんだろうなぁ、奨学金分の足しにもならないことを暴露したいと妄想してしまいました。それでも夫は嫌いになれず、何より子供のために表向きは前向きに頑張ります。

トピ内ID：549aa72cc88010d1

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haruさん、ありがとうございます。

🙂

ゆいトピ主

2022年06月09日 11:29

コメントをいただきありがとうございます。そうですよね、贈与税がかかるようなことは考えておらず、ローン等の割合どおりになりますよね。

トピ内ID：549aa72cc88010d1

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ろうねこさん、ありがとうございます。

🙂

ゆいトピ主

2022年06月09日 11:29

アドバイスありがとうございます。結婚前と後で口座分けておりませんでした…そしてやはり自分の独身時代の貯金から手付金出したことを後悔しています…速攻返してもらえば大丈夫ですかね…って夫に余力がなさそうですが… 夫に返してもらう前に私も夫も何かあったら、赤の他人に私の独身時代のお金が流れて行くんですよね… とにかく残りの独身時代の貯蓄についてはすぐに口座を分けます。ありがとうございます。

トピ内ID：549aa72cc88010d1

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gonさん、ありがとうございます。

🙂

ゆいトピ主

2022年06月09日 11:29

ご丁寧にご教授ありがとうございます。やはり離婚歴のある方との共同名義はやめたほうがよいのですよね、私だけではローンが組めないため、また契約して手付金も払ってしまっていることから、５年、遅くとも１０年以内に売り払って、見合った中古を私名義で購入できるように頑張りたいと思います…売れなければ返す他なく、また相続で揉める不安を残さざるを得ませんが…。ありがとうございます。

トピ内ID：549aa72cc88010d1

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haruさん、ありがとうございます。

🙂

ゆいトピ主

2022年06月09日 11:29

ご丁寧に訂正までいただきありがとうございます。

トピ内ID：549aa72cc88010d1

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都民さん、ありがとうございます。

🙂

ゆいトピ主

2022年06月09日 11:47

ご丁寧にご教示ありがとうございます。アドバイスどおり本当は余力があれば共有名義はしたくないです…のですが30代もそこそこで、夫は病弱で、私は健康ですが私に万が一のことがあったときに連帯保証や連帯債務は夫と子にリスクがありすぎる（そもそも夫名義だけではローンが組めない可能性…）があり、ペアローンという選択肢しか考えられませんでした。（不勉強で的外れでしたら申し訳ございません）ペアローンで組むなら、私のローンの割合を増やした方が良いのでしょうか。どのみち夫の割合分は夫の資産ですので、法定分お金で前妻の子に渡すことになるのですよね… 私は倹約しているのに、夫の方がお金もないのに高級志向でお金があると使ってしまいそうなので、管理費と修繕費や家族全体に関わるイベントの費用は夫に出させようと思います…

トピ内ID：549aa72cc88010d1

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私なら…

🙂

都民

2022年06月09日 15:41

2度目です。相続問題、当然考慮されてますよね…。（よく読まず失礼しました）ひとりだとローン枠がどれくらい組めるかわかりませんが、私ならですが、トピ主の名義で購入して、ペアローンに絶対にしません。その代わり暦年贈与を活用します。年間110万円まで贈与税が掛かりませんが、敢えて110万以上にして年に数千円の贈与税を確定申告で納付しておきます。あとから租税回避だと税務署から指摘されないためです。毎年、夫名義の口座から110万+数万円をあなた名義のローン引き落とし口座に振り込んでもらいます。あなた名義口座からの資金の流れを明確にしておく方がいいと思います。それから夫には公正証書遺言で、夫遺産は全額を妻またはあなたの子へと作ってもらいます。先妻の子にも遺留分がありますが、相続分を半分に縮小することができます。夫名義の口座にはなるべく大きな資金を残さず、不動産も持ってなければ相続問題はなくならないですが、縮小化できます。

トピ内ID：606bb4af22b5f977

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都民さん、ありがとうございます。

🙂

ゆいトピ主

2022年06月10日 11:07

都民さん、親身にアドバイスいただきありがとうございます。こちらこそ最初に詳細な経緯記載せず申し訳ありません。年間110万までかからない=110万まではやましいことではなく問題ないものだと思っておりました…租税回避として指摘される可能性があるのですね、不勉強でした。逆に110万を超えて贈与税を毎年納める方が後から指摘されないのですね。セルフメディケーションやふるさと納税等でどうせ確定申告のタイミングで手続きするのでサクッとできそうな気がします。きちんと贈与税を支払っている自信も持ててお金の流れもきっちりわかるようにしておくと安心ですね。ありがとうございます。私ひとりでもローン組めなくもなさそうで、ぜひアドバイスを参考に暦年贈与についても調べて活用できればと思います。ただ、夫の預金のなさ（手元で今使える金がない）と男気のなさで、毎年ちゃんと支払ってくれるのかが信用しきれない気持ちがあります…また、夫の持病はいつ何時入院するかわからない病気のため、いざ夫が倒れて収入が少なくなったとき、私１人で乗り越えられるか不安です。わたしが名義人となる場合には、両家両親に知っておいてもらいたい、ちゃんと少なくとも身内のなかで返済の意思を宣言して文書に残してほしいと思うのですが、変でしょうか…？夫は両親を交えて話すことではないといっており、私も高齢の両親に心配をかけたくありませんが…質問ばかりで申し訳ありません。

トピ内ID：549aa72cc88010d1

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私も皆様と同じ意見です

🐱

hana

2022年06月10日 11:40

絶対に自分一人だけの名義で購入したほうがいいと思います。私のところも同様で、夫には別れた奥さんのところに息子が１人おり、私は子なし。夫にいざというようなことがあれば、その息子と半分半分です。なので、マンションですが、私一人の名義で購入しました。配偶者居住権なるものもできましたが、所有権が共有となってしまうのは絶対に避けたいです。

トピ内ID：3dfc08af0f43fafb

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子供にお金がいかないようにしているだけですよね

🙂

あかい

2022年06月10日 12:46

共有でも、子供にお金を支払う事で解決出来る問題ですよね。いかにお金が子供に流れないかを考えているってわかってますか、本当に見苦しいと思います。相続分のお金を支払う事で終わる話なのにセコすぎます。

トピ内ID：f4766b30a8fb0ab9

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早まったね

🙂

こにたん

2022年06月10日 12:53

手付金を諦めても解約したほうがいいのでは？ペアローンで6000万のマンションを購入した後、夫婦仲が悪くなり離婚することになって夫がローンの支払いができなくなりマンションを競売にかけそれでもローンが残り自己破産することになり、妻に返済が回って来たという記事を今日読んだばかりです。旦那さんは見栄っ張りのようだし、営業マンに良いように乗せられた気がします。しかも投資で貯蓄を無くして頭金はトピ主さんが出してるなんて。それでよく6000万ものマンションを買いたいなんて旦那さん言えましたね。下手をするとトピ主さんの今ある預金も吸い尽くされそう。前妻に子どもがいる時点で、夫名義の家なんて買ったらいけないと思います。ただ今はマンションが値上がりしているし運が良ければ売却で利益が出るかも。それでも新築プレミアがついているので、トントンで御の字ですね。とにかくトピ主さんはそのマンションがある限り、何があっても離婚できないという事です。旦那さんは一度離婚歴があるので、妻子を捨てることに抵抗はないかも…と思うと怖いですね。

トピ内ID：6546253c20064a7f

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問題を分けて考える

🙂

都民

2022年06月10日 15:45

3回目です。乗り掛かった舟でマジの回答します。先妻に子のいる夫との資産形成・共有の問題において、将来に発生するであろう相続問題と、ローン返済上の経済的課題は問題を分けて考える必要があります。トピ主のレスを読んで、根本の不安は夫の「男気のなさ」に尽きるのだと確信しました。但しご質問のような両家両親に一筆書いてもらうというのは、夫が正論です。これはあなた達夫婦の問題で、親を巻き込む話ではありません。私ならば、最初に両家両親に現金財産があるという前提なら相続時精算課税制度を活用して、最初から頭金を上乗せして、返済期間を長めにして月々の返済を小さくして年間ローン返済額を110万円以内に抑えて、自分の収入はいざという時のために、夫には内緒で別にストックしておきます。誰でも大きな借金を抱えるのは不安です。あなたの場合は、先妻との子供の養育費というマイナスを抱えた夫ですから、さらに足枷があるわけです。最悪の事態に追い込まれ、いざとなったら、他の方も書かれているようにマンションを売却して現金化しかないありません。その際、この6000万円のマンションの資産性に掛かってくる問題でもあり、買った時と同じ値段で売れれば何も問題ないですし、半額になったら負債を抱えることになるでしょう。購入マンションの10年後の価格がどう推移していくか、周辺中古マンションの相場を調べておくことも重要かと思います。

トピ内ID：606bb4af22b5f977

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hanaさん、ありがとうございます。

🙂

ゆいトピ主

2022年06月11日 10:48

hanaさん、再度のコメントありがとうございます。夫にとっては子でも、私にとっては赤の他人で所有権が共有というのは不安で避けたいですね…ご経験をふまえたアドバイスいただきありがとうございます。

トピ内ID：549aa72cc88010d1

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あかいさん、ありがとうございます。

🙂

ゆいトピ主

2022年06月11日 10:48

ご指摘ありがとうございます。未熟な考えを露呈し不快な思いにさせてしまい申し訳ありません。元の奥様も高級志向の方で、両家離婚の話し合いの際に精神が不安定で危険物を投げられたことにビビった夫と義実家は、こういった際に揉めないよう相場より少し上乗せで10万弱程度養育費を渡していると聞いていたのですが、それにしては貯金ができていなさすぎるため問い詰めたところ、実は毎月12万の支払いとボーナス時60万渡していることを先日吐かれ（振り込み状況も確認）、相続の際揉めないことも口約束でしかないため不安になり、結婚してしまったからには対策し切り詰めていかなければという思いばかりで先走ってしまいました。元奥様の通院やデート、美容メンテナンスで、元奥さんとの子供はほぼ毎日一人で我が家に遊びに来て、週末も一緒に遊びに行ったり寝食を共にしており、子供は可愛く楽しく過ごしておりますが、自分の子にかける労力が減っているのに加えて金銭的にも圧倒的に我が家に負担があり、せめてトータルではトントンにしたいという思いがありました。見苦しいトピとなり申し訳ありません。

トピ内ID：549aa72cc88010d1

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こにたんさん、ありがとうございます。

🙂

ゆいトピ主

2022年06月11日 10:48

私も結婚前からそういった記事を読んでおりまして、夫と結婚するなら賃貸に住み続けようと思っていたのですが、やってしまいました…。子供ができ、私が自宅で仕事しているのに加えて、夫もコロナ以降ほぼ在宅となり（会社の方針で今後も在宅）、お互いに仕事に支障のないような家は賃貸では見つからず…。元妻の子供も泊まっていくことが多く、またその子の塾の送り迎えがあり駅チカとなると郊外に買うわけにはいかず、駅チカでは中古も新築並みに値上がりしており…数年で塾の送り迎えはなくなるので、すぐに売り払ってトントンで回収できれば御の字です。

トピ内ID：549aa72cc88010d1

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都民さん、ありがとうございます。

🙂

ゆいトピ主

2022年06月11日 14:24

このような場で未熟な考えにご指導いただいてしまい申し訳ございません。お返事ありがとうございます。相続問題と経済的課題は問題を分けて考える必要がありますね、ごっちゃになってしまっていました。切り分けてひとつずつ改善策を練るよう頭の整理ができました。高齢の両親に余計な心配をかけるところでした、夫婦の問題であり、両親も必死に老後のやりくりをしているところで冷静になれば巻き込んではいけないとわかるのに、色々考えていくうちに我を忘れていました。まさしく、夫の「男気のなさ」に一番ストレスを感じていると思います。性分は変えられませんので、私が男気出して主導していくしかないですね。だれでも借金を抱える不安はあり、乗り越えるしかないですよね。恥ずかしながら私は自己投資の資格以外で2桁の買い物をしたことがなく、精神への負担の解消ができず、不安ばかり大きくなっていました。現時点ではですが周辺の中古マンションは売りに出ることも少ない地域で需要があるようで入居せずに売却された方はプラスになっており、また築５年であればトントンで回収できているようです。うちの物件もそうなれるかはわかりませんが…タイミングを逃さないようにチェックを欠かさぬように致します。詳細にアドバイスいただきありがとうございました。

トピ内ID：549aa72cc88010d1

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御礼

🙂

ゆいトピ主

2022年06月11日 20:10

みなさまご意見とご経験をふまえたアドバイスをありがとうございました。来週よりお返事がタイムリーにできない可能性があり、これにて一旦終了とさせていただければと思います。お忙しいところありがとうございました。

トピ内ID：549aa72cc88010d1

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