住宅ローン4700万を40年のローンで検討しています。頭金はなしで変動金利が0.8％です。貯金は500万あります。年収は、夫(28)年収500万妻(28)年収300万です。子供は2人希望で、車は1台でいいと思っていますが、支払いは厳しいでしょうか…ハウスメーカーのFPからは支払いは問題ないと言われたのですが大丈夫でしょうか。みなさんの経験とご意見あれば聞かせてください。お願い致します。

住宅ローン4700万を払い続けれるのか | 生活・身近な話題

む～り～

🙂

ローン

2022年08月26日 15:08

頭金無しでフルローンってことですか？やめた方がいいと思う。ハウスメーカーは商売だから、そう言うの。でもローン払うのトピ主夫婦だから。

トピ内ID：5ce43a11c5b44476

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スゴイ勇気。

🙂

クルミ

2022年08月26日 15:08

ハウスメーカーのＦPの言うことを鵜呑みにしない方がいいですよ？余程無謀でない限り「大丈夫」と言う方向で話してくる、だってメーカーの雇われですもの。客に買わせるように手助けするでしょ。せめて第三者のＦPに有料で相談しましょう、大きな買い物ですよ、しっかり客観的にプロの声を聞いて下さい。車購入に子供二人希望かぁ、夫婦で大幅な昇給は見込めるんですか？普通に考えて子供の方が家よりお金がかかります、それにそもそも家を買うのは子供が出来てからの方がいいと思いますけどね、出産で何かが起きてあなたが働けなくなるかもしれないし、子供が健康に産まれる保証もありませんから。「家賃を払うなら家を買った方がいいかな」程度の薄い気持ちなら今購入するのはやめておいた方がいい。ローン返済はほんとうに厳しい、一月払えなくなった時点で破綻した人を知っています。支払いが始まったら待ったなしです、よく考えてください。

トピ内ID：cb17c69ea8a0b95d

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あまりにも無謀ですよ？

🙂

ニャンと！

2022年08月26日 15:08

『ローン審査が通る』のと、『実際にローンが返済できる』は同一ではありません。金融機関は、途中で返済不能になれば、物件を引き上げて売却することを想定した上で審査しているのです。また、『ハウスメーカーのFP』はハウスメーカーの回し者と考えるべきです。そもそも論ですが・・・・・ FP以前の問題として、世帯年収８００万円、子供を２人希望、自家用車１台の状況で４７００万円の物件は、金融機関に召し上げられる運命です。一般的に、理想的な返済負担率は、約20％程度と言われています。妊娠、出産、育児の間は、御主人の１馬力で、年収５００万円ですよ？年収５００万円、返済負担率２０％で購入可能な物件を探すべきではありませんか？また、２人の子供の教育費はどうなさるのですか？２人とも返済義務のある奨学金の利用が不可避になります。ご夫婦の老後資金にも不安が残ります。さらに、分譲マンションにせよ、一戸建てにせよ、『固定資産税』と『維持管理費』を計算に入れなければなりません。築３０年以降は痛みが激しくなって、多額の修繕費が必要となりますので、想定しておかなければなりません。現実的な人生設計には、費用を負担してでも、信頼できるFPに相談する事をお勧め致します。

トピ内ID：4ccee8124f011f7e

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子供の教育費次第です

🙂

パパ

2022年08月26日 15:08

夫婦二馬力で働く事と家族が健康な事を前提に、子供の教育費次第だと思います。結局、子供は大学まで進学するとして、自宅通学の国立大と県外の私立大では大きく違って来ます。一定の教育費を超える場合は奨学金と割り切れば問題ありませんが、個人的には奨学金は反対です。我が家も似たような環境ですが、一人目は地元国立大、二人目は県外の国立大で、奨学金は借りずに何とかなりました。我が家もハウスメーカーですが、営業から高気密で冷暖房費が抑えられると言われていましたが、部屋が広くなった分、アパート時代と比べると光熱費はかかります。固定資産税も、土地代は上がるし、家屋分(鉄筋)もさほど下がらず、負担に感じてます。外壁の再塗装などのメンテ費用もそれなりに掛かりますが、やらないと今後のメーカー保証は受けられないので仕方ありません。そんな状況でも家族が健康だったので、子供二人を大学へ行かせて、老後資金の準備もそれなりにできたから良かったです。もし子供が二人とも県外の私立理系だったら、きっと老後資金は無理、又は奨学金に頼っていたと思います。

トピ内ID：89e926d4f4dd2629

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状況の変化に対応出来る余裕を持ちましょう

🙂

ぷち大家

2022年08月26日 16:15

正直、実力をややオーバーしていると思いますし、40年ローンは長すぎます。夫婦の手取り年収の5倍以内に抑えた方が無難でしょう。ハウスメーカーのFPさんは、売るための話しかしません。普通の家庭では、下の子供が大学生になる時が、家計の最大の出費の年となります。おそらく20数年先と思います。その時、現在の延長線上の状況(夫婦共働きで夫の年収アップ)であれば4700万円のローンを組んでも対応出来るでしょう。ただし、夫婦どちらかの失業や、夫の転勤、子供の私立中学進学、離婚などがない前提ですが。

トピ内ID：d5e31fcfebb34412

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失礼ですが

🙂

ローンサバイバー

2022年08月26日 16:15

住宅ローン4700万円を考える人の貯金がたったの500万円と言うこと驚いています。ザックリ試算で毎月返済115,000円、賞与払なし、総額5500万円の支払いです。金利は全期間固定でコレです。変動だと10年後とかに上がりますよね？毎年の固定資産税は？修繕用貯蓄は？今後奥様の年収の半分を68歳まで払う計画になりますけど… 子供ご希望ということは、ある期間奥様無収入、子育て費用数千万円は何処から？そもそも毎月いくら払うのかは分かっていると思います。私はどう考えても厳しすぎると思います。せめて頭金2000万円くらい払えれれば、話は別かと思います。頑張って下さい。

トピ内ID：4925e35015679c05

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４０年長いですね

🙂

cloud

2022年08月26日 16:18

　４０年ともなれば外壁や水回りも傷むでしょうが、そういう費用は別に捉えていますか？　建てて終わりではないので、それは大事だと思いますね。

トピ内ID：30b384db14f66aea

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うん？

🙂

わーまま

2022年08月26日 16:18

40年？最近のローンはそれくらい借りられるのか若いから今後も昇給の可能性があるのかな？わが家も同じようなスペックで、ローンもそれくらいですが子供は一人、車なしです頭金どころか、諸経費と引っ越しで500万はなくなります可能なら、もっと安い戸建てはないかないですよねー不動産に関してはびっくりするくらい高くなってますわが家も購入時よりも高くうれそうです売って郊外へを考えましたが、結局、郊外も値上げしていて買えません物価は上がれど給料は変わらずの状況なら無理に買わないほうがいい賃貸の家賃に関しては変わっていないらしいしあなた方は若く、まだ子供の数も確定していないなら、買わないほうがいいです

トピ内ID：f8a7171c7146df76

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爪に火を灯すような生活する覚悟でギリギリ

Heather

2022年08月26日 16:18

子供無しならアリだと思います。また、子供持つ場合は車ナシ、育児休職ナシ、思い出作りの旅行もナシ、外食もファミレス月１回くらいの覚悟でしょう。当然学校は最後まで国公立、習い事もナシ。それでも家を買いたいかどうかで考えた方がいいと思います。もちろんこれから昇格昇給もあるかも知れませんが、トップ昇格レベルに残れるかはまだ分からない年齢でしょう。頭金1000万円を目標に貯めながら、人生設計がもう少し見えるようになるまで待った方がいいと思います。どうしても今買いたいなら予算3000万円がMAXでは？あと変動金利は上がる前提で見ておいた方がいいです。

トピ内ID：4ae8af9a428dbbe2

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なるほどね

🙂

高額物件

2022年08月26日 16:18

いつもそうだが、売る側は大丈夫ですって答えます。何が大丈夫なのか、それは担保があるから売る側、お金を貸す側が大丈夫なのであって支払いが滞るかどうかはわかるはずがない。大雑把に言えばたぶんダメでしょう。でも、もし自分が28歳だったら契約してしまうかもって感じです。

トピ内ID：9114f29a6a8c7679

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頭がくらくらした

🙂

おじさん

2022年08月26日 16:18

他人事ながら、今２８歳で４０年ローンということは６８歳まで支払い・・・、頭が真っ白になりました。今どき、ネットでローンと支払いのシミュレーションなんて簡単にできるのですから、それを見ながら夫婦で話し合ってはいかがでしょうか

トピ内ID：18dcd678bdd4b62c

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うーん

🙂

すもも

2022年08月26日 16:18

主さん、こんにちは。ご希望の項目を鑑みて「いけないこともないけれど、何かあったらあっという間に立ち行かなくなるローン」かと思います。要はギリギリ。 1000万円下げるぐらいでいいのでは？もしくは、御二方どちらかが大幅な年収アップが望めるかどうか。身の丈に合うお家を探した方がいいんじゃないかなと思いますよ。

トピ内ID：c3ea48a583fb831c

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何かあると詰みそう

🙂

自分を大切に

2022年08月26日 16:59

何かご意見があればとの事ですので、私が思ったのはまず、ご主人の収入のみで返せる金額内でのローンを組まれるのが良いと思います。別に夫婦でペアローンでいいと思いますが、額面は年収500万で返せる金額のシミュレーションをという意味です。お子様がこれからですよね？仮にお子様に何も障がいがなかったとしても、働き続けられない場合、実際あるのですよ？低学年の間くらいまでは、ママがいないと気持ちが不安定になっちゃう子とかね。後は無料ではないFPに相談されても同じ事を言われるかどうか試してみては？その額面だと、家の為に働くことになりそうな気がします。

トピ内ID：4ec69c632e3e19d3

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40年か

🙂

うし

2022年08月26日 16:48

それはとてつもない長さですね。 40年後の日本がどうなっているのか予測もつきません。今から子供が産まれて、大きくなり、就職や結婚で家を出ていっても、まだまだローンは続きます。そして定年を過ぎても払い続ける。奥さんも仕事はやめられませんね。健康には特に気を付けて下さい。途中でどちらかが仕事を辞めると破産しますので。

トピ内ID：a686ede203e53f51

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無理

🙂

生き物の世話係

2022年08月26日 16:48

住宅ローンで40年は無理がありますよ。完済するのが、68才そうしたら、今度は住宅のメンテナンスやリフォームの時期になり、数百万円で費用が必要になります。また、子供2人希望の様ですが、大学の費用は子供が奨学金借りるのですか？もし、両親がはらうなら、大学だけで一人1000万円位必要ですよ。高校まで、公立でも一人540万円子供だけで3100万円かかります。住宅メーカーは、売ってお金払ってもらったら後は知りません。その人がローン滞納しようが、破産しようが関係ないのです。そりゃ、住宅メーカーの人はギリギリでも大丈夫た言いますよ。トピ主さんの場合、お二人の給料が劇的に上がるとかなければ無理です。

トピ内ID：477487632a79fe4d

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みんな厳しいな〜

🙂

あざらし

2022年08月26日 16:48

いけるでしょ、私は頭金2000万、6000万ローンで注文住宅を建てましたが大満足。建てる前はローンの心配ばかりしていましたが、いざ建ってしまえば今まで払ってきた家賃よりもローンの方が安いし、なにより幸福度が増しましたー！！一回きりの人生ですから好きにする。私はそう思ってますよ年収もべらぼうに良いわけではなく、2人で1200万程度ですよ

トピ内ID：9b6d738dc9f804d7

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レスします

🙂

通りすがり

2022年08月26日 17:19

私ならそんな無謀なローンは組みませんチャレンジャーだなあ、と思います変動金利なので金利の上昇がないこととトピ主さんが働き続けるのが条件になり子供が出来ても何があっても辞める事は不可能だと思われますが、大丈夫？４７００万円のローンを３０年ではなく４０年で組むのも驚き３０年であればローン返済時に５８歳ですが４０年であれば６８歳ですそれまで年収は下がらずに勤められる？住宅ローン控除が１０年あるので頭金を入れずにフルローンは悪い事とは思いませんただ、このローンを組むならトピ主さんが定年まで勤めること年収が上がっていく事が確実でないとかなり節約しないと無理なのでは？家があれば他は遣わない、ぐらいの勢いであればいいけど、子供は私立とか旅行に行くとか出来ないと思うよただ、２人とも年収が右肩に上がる事が確実で繰り上げ返済を前提としているのであればなんとかなると思います私はトピ主さんと同じで共働きでしたが、１馬力で買える家を買いました幸いにも子供が生まれても妻は仕事を辞めず、双方年収も上がりました正直、今となってはもっとランクの高い家を買えたな、と後悔している部分もあります

トピ内ID：1798f413d0f45b31

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恐ろしい

🙂

ミルキー

2022年08月26日 17:21

二人合わせても年収800万に4700万のローン無鉄砲な考えだね、私も戸建てローン組みましたが私一人で800万、組む時は収入2割下げ出費2割上げて2000万びびりましたがお陰様で支払い終わりました、考えたのは道中何かあった時を考えました、どうするんですか生身の身体、業者、銀行の言葉鵜呑みにしない。

トピ内ID：804fb0f7379dc90a

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いや、どう考えても

🙂

ゆかたん

2022年08月26日 17:25

無理でしょう。援護射撃が欲しいのでしょうけれど、援護できる要素が全くありません。貯蓄も500万円しかない、年齢に対して世帯年収も少ない。子ども一人でもギリギリ、二人ならばもはやカツカツです。自家用車、必要でしょうか。維持費もかかります。＞ハウスメーカーのFPからは支払いは問題ないと言われたのですがハウスメーカーのFPの見立てなんて、一番信用してはダメなやつではないですか。全くもって、無謀としか言いようがありません。

トピ内ID：f727105152cf7c81

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貯蓄が少なすぎる

🙂

@RIN

2022年08月26日 17:59

中高年以上の方の意見を見れば分かると思いますが… 45歳くらいから誰しも健康とか環境の変化でドドっと気苦労が増えます机上でシミュレーションしても… 無謀だと感じますよ

トピ内ID：bde32ec337c9cb30

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せめて

🙂

かぴ

2022年08月26日 17:59

思わず面白いにポチ入れました。最近はマンションも戸建ても随分と値が上がっているので値が張るのは仕方ありませんが、せめて30年ローンで支払える程度の額に抑えた方が良いと思います。今の年収から考えて、子供を持たないなら何とかなると思います。借金に苦しみ爪に火を灯す生活はしたくありませんよね？お金がきつくなれば夫婦喧嘩も増えるでしょうし、余裕を持った心持ちで生活できなくなる危険があります。せめて子供の人数が確定してから購入してはどうでしょうか。それまでに頭金をせっせと貯めるのが良いと思います。

トピ内ID：2d4c8a654115e4ca

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チャレンジャーですね！

🙂

maki

2022年08月26日 19:31

ハウスメーカーのFPは、どこからお金をもらっているか知ってますか？自分のお給料のために働いているんですよ。ローンを組ませる方向に誘導するのは当たり前。ローンは組めるとしても、払えるかどうかは別の話。 FPとしては、子どもの教育費や老後資金の事なんてどうでもいいので、とにかくギリギリ生きていける程度のローンを組ませれば大成功。あとのことなんて、なんの責任もありませんから。なにがあっても、共働きは最後まで続けるしかありませんね。自分が病気になろうとも、子どもになにかあろうとも、仕事は辞められません。というか、まだ子どもがいないのなら、このまま子どもを作らなければ大丈夫かも。貯金500万だと、諸費用を払ったら半分以下になるので、頭金もなしですよね。もしかして、諸費用までローン？金利が違いますよ。人生を賭けて、理想の家に住むのも一つの人生だと思います。他の物をあきらめてでも欲しいものなら、手に入れればいいのではないでしょうか。

トピ内ID：989a209a6e7c1613

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ハウスメーカーのFP

🙂

モンブラン

2022年08月26日 19:31

ハウスメーカーのFPさんは、ハウスメーカー側(売りたい方)ですよ私(妻)も世帯年収が同じくらいでしたが、産後に体調不良になり正社員でいられなくなりました (妊娠中から不正脈や切迫早産もあり) 夫だけの収入と見越して住宅購入あと10年残ってますでも家って15年経過したくらいからあちこち壊れてくるんですよね外壁や屋根の塗装仕直し水回りの故障クローゼットや窓の建て付けや鍵やクロス貼り替えや畳の入れ替えなど細々と‥ それらの修理や補修で数百万いります 4700万だけじゃなく維持費かかりますよ？家は立派なのに、メンテナンス出来ない家って周りから見てても分かりますそれに車って‥住宅ローンで一杯の借り入れだと車のローンは審査通りませんよ現金一括で購入します？

トピ内ID：488c184c8ea7ceba

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無理としか思えない

レラ

2022年08月26日 19:31

我が家がマンションを買ったのは、私が44歳、夫が41歳の時でした。世帯年収が1100万、子供なし、車なし。貯蓄は2500万と申告したと思います。複数のマンションを見て回り、あるマンションギャラリーでは「6000万の物件を買える」と言われ、別のギャラリーのFPでは「5000万の物件を買える」と言われました。私達に5000万の物件を勧めてくれたFPは「人生には大きなお金がかかるものが3つある。車の購入費と維持費、子供にかかる教育費、そしてマイホーム。あなた方にはお金がかかるものが2つないから5000万のものを買えます」と言われました。あなた方は我が家より若いとはいえ、貯蓄が500万でこれから子供2人を考えている。車も1台でいいとはいえ、買ってお終いではない。買い替えがあり、維持費もずっとかかります。その条件で5000万の物件を買えるなんて、よく言えるなーとびっくりです。「売ればいい、その後のことは知らない」としか思えない。貯蓄500万も家を買ったらほとんどなくなりますよ。引っ越して新たに家電、家具、雑貨が必要になります。カーテンも結構高いんですよ。マンションは住民全員で修繕費を毎月払います。戸建てだとそういうのがないから、ある時驚くほど大きな額のお金が出て行くんです。トイレだってコンロだって消耗品で、買ったものを一生使えるかは分からない。ネットでもローン返済シミュレーションができるし、メインバンクで相談してもいいのでは。 60歳前後で病気やけがの確率が高くなるし、そんなローンだと治療もできないのでは。その先の老後は目も当てられなさそう。私からすると、払えなくなって家を出て行くことに…、なんて現実もありそうなローン計画です。

トピ内ID：cf6dc932effa639b

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3Dプリンターの家に期待かな

🙂

うた

2022年08月26日 19:31

それくらいの住宅価格なら住宅頭金をもっと貯めた方がいいです。高すぎます。頭金にすべて当てることはできなくて家具も家電も欲しくなります。家に合うダイニングテーブル、ソファ、エアコンなどきりがないですよ。部屋数だけエアコン要りますよ。それに家を購入する際の諸費用も結構かかります。奥さんの収入は当てにしないこと。女性は妊娠、子育てで働くのが難しいことになるときもあります。子供が2人欲しいなら18歳の大学進学時までに1人最低300万円は子供名義で貯めてたほうがいいです。子供ができたら夏休みに旅行も行きたいだろうし、習いごと、スポーツなどお金かかります。とにかく家にだけものすごくローンを割く人生って危険です。固定資産税も毎年請求がくるんですよ？そういう事実って家を買うときは説明ないですもんね。質素倹約で頑張って、それから子供が産まれてから考えたほうがいいと思います。お金の振り分け方、何に優先順位をつけるか。家、素敵に見えますよね。今は住宅価格高いですよね。そのうち3Dプリンターの家ができてもうすこしお安くなればいいのに、と思います。

トピ内ID：e85ab318172c9cbc

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今から出産？

😱

匿名

2022年08月26日 19:31

40年、長いですね。長ければ長いほど、支払い総額は多くなりますね。所得税控除も、あまり意味はないかもしれません。世帯年収が800万円あるので、数字だけ見ればFPも大丈夫だと言うと思いますよ。今からお子さんを産む予定なら、その世帯年収を維持できるかどうかも分かりませんよね？トピ主さんが仕事をする事ができなくなる場合だってありますし、ご主人の収入が下がるかもしれません。そうなっても払っていけるようなローンの返済計画を立てないと、折角買ったのに手放すなんて事にもなりかねませんよ？ 25年のローンでも、凄く長く感じてます。繰り上げ返済もする予定がないのなら、定年過ぎてもまだ終わらないって怖くないですか？

トピ内ID：7646224a4995574a

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無理ですね

🙂

ねこ

2022年08月26日 21:18

そのプランナーの言う事信じていたら、破綻して家は競売にかけられますよ。競売にかけても構わない、瞬間的な夢が見たいだけなら購入しても構わないです。何かあれば売ればとかの考えも捨てましょう。これを買おうと思ってる時点で不動産には疎いし、金銭感覚も弱いのでカモにされて終わりです。買うなら、お子さんに満足な教育も諦めて、家族の行楽も諦めて、自分達の老後資金も諦めて、孫のお祝いも諦めて、将来は生活保護でその家で細々生活なら買えますよ。諦める覚悟が必要ですね。家と引き換えに。

トピ内ID：9126089a6a9b0f0e

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独立系FPに相談

家買って人生失う

2022年08月26日 21:18

小町で多くの方から、無謀だ、チャレンジャーだ、と言われても納得出来なかったら、多少費用は掛かっても独立系のFPに相談しましょう。ハウスメーカーのFPって無償だったでしょう？　もしかしたら、そのハウスメーカーが｢金融機関のFPを紹介します｣、と言って来るかも知れませんが、お断りしましょう。理由は分かりますよね？相手は何しろ｢契約｣が欲しいのです。トピ主さん、結婚の時以上に冷静になるべき時です！

トピ内ID：1976c4f072b9eb0f

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うーーん

🙂

はーこ

2022年08月26日 21:18

いまから四年前。私、27歳、夫29歳のときに所有地に4700万円の注文住宅を建てました。そのとき、長男は2歳半でした。収入も、私、正社員　年収300万円夫が正社員600万円でした。頭金は、二人で貯めた800万円を入れました。夫の会社が大手企業だったので、ハウスメーカーから特別優遇金利の打診があり、かなり低金利で借り入れをしました。35年ローンで繰り上げ返済を考えながら返済してます。現在、長男も小学生、次男は2歳となりました。大きく変わったのは、夫の収入です。現在は1000万円を超えておりローンの支払いは問題ありません。私は、時短勤務中のため年収が低いですが、通常時に戻れば、もう少し上がる見込みがあります。高性能住宅を建築し、電気代も格安ですし大変快適で居心地はよいです。しかし、年収が上がると子供に関する手当が減り、第二子の保育料も高額です。それなりの出費もかかるため、裕福かと言われると一般的な家庭です。我が家はたまたまコロナの影響などを受けにくい業種だったので、今のところは生活できていますが、コロナがあってから本当にどうなるかわからないと感じました。トピ主さんと、夫さんの給料が上がる見込みが、今後あるのなら問題ないと思いますが、リスクはあるかと思います。 FPに頼りすぎず、まずはご夫婦でライフプランニングをされるほうが良いかもしれません。

トピ内ID：f0fe7f1235ec0a62

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難しいと思う

🐱

猫派

2022年08月26日 21:18

支払いが大丈夫かどうかは最終的にはトピ主さんご夫妻にかかっています。 FP診断はハウスメーカーと関係ない所に依頼しましょう。たとえFPさんが数字上トピ主さん夫婦が支払えると判断しても、実際に支払っていくのはトピ主さん夫婦です。ハウスメーカーは売れればもうOKですし、支払えなくなっても銀行が担保を差し押さえるだけ。 FPさんは責任はとってくれません。年収500万＋年収300万でトータル800万は現在の年収でありますが、妻の出産希望によって仕事が続けられるかわからない状態ではあるので出産を経て仕事が続けられるか確定してからの方がいいのでは?と思います。それでも4700万の40年ローンは難しいでしょう。土地・家で外構費用は含まれていますか？車があるなら駐車場やガレージも作るのでは。金利が変動金利で0.8%でも、変動ということは上昇もあります。子供2人いれば保育園代に加え教育費も必要です。そこに車1台としても維持費・保険・税金・数年~10年くらい?で買い替えが必要となりますので新車で購入するなら買い替えごとに数百万必要になるでしょう。そして新築で建てた家は十年もすればメンテナンスが必要です。下手すると百万単位のお金が出て行きます。設備や家電も修理や交換も出てきます。照明やカーテン類だって永久には使えません。トピ主さん夫婦は支払える期間は長いですが、その間に子供にも費用がかかりますので、必要な費用を差し引いた上で老後資金まで用意できるか計算しておいた方がいいと思います。お住まいの場所は都会で4700万が一般的な額なら仕方ないですが、その年収ならもう少し予算を抑えないと厳しいと感じました。車なし・子どもなしならいけそうですが・・・。

トピ内ID：79097f4a819fd9d4

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住宅ローン4700万を払い続けれるのか

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