世帯年収800万で3500万のローン

レス17

（トピ主 1 ）

🙂

ぽよ

2024年04月29日 11:19

話題

はじめまして。
戸建て購入を考えています。
世帯年収は800万(夫700・妻パート100)です。
土地建物込みの建売で4500万、親からの1000万援助があり、そちらを頭金にしようと思っています。
貯金は現金150万、投資信託500万ほどですがそれには手をつけない予定です。
夫38歳、妻35歳で子どもは未就学児2人います。車は1台です。
この状況で3500万のローンは生活が厳しいのではと不安です。
ご意見お聞かせいただけると幸いです。

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ローンはいける

🙂

土岐子

2024年04月29日 18:14

でも現金１５０万は心もとないよ。新居への引っ越し代や、家具家電、カーテンなど、全部買い替えなくてもそれなりに必要です。サクッと使って、残りが５０万としても、普段の月予算の何ヶ月分になりますか? 直ぐに引き出せる現金は、３ヶ月〜半年分は確保しておきたいな。普段の家計が解らないけど、間違いなく厳しいと思う。そこを踏まえて、今の家計から削れる箇所があるのか、それを受け入れる事が出来るか。もしくは、収入をあげて行けるのか? そのあたりでしょうね。それでも、お子さんが未就学児ならば本来の貯め時ではあります。今後の教育費なども、きちんと今一度考慮したほうが良いと思う。お子さんが義務教育までは、公立。　高校も公立ならば、そんなに心配はいらないかも。そして高校卒業時に、お一人500万。今の投資信託の倍ですね、これが最低限用意出来れば何とかなるかな。それで、足り無い分は奨学金と言える強さも必要です。

トピ内ID：52153587c7431b83

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トピ主さんが働くべき

🙂

ヨーコ

2024年04月29日 20:53

諸費用を計算に入れていないようですね。だとしてもローンは借りられると思います。ただ今後の金利上昇を考えると、出来るだけ早くトピ主さんがフルタイムで働くようにしたほうがいいです。できれば正社員を目指してください。節約するより、そっちの方がユトリがでます。頑張ってね。

トピ内ID：061d1d5b0cc08d27

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頭金を減らして初期費用に回す＋共稼ぎで世帯年収アップ

🙂

匿名

2024年04月29日 20:53

・今の不動産価格相場を考えたら、ファミリー向けの物件で4500万は相場なんですよね？相場なんだけど、不安だ、と。その不安の根本的解消には、妻が正社員またはフルタイムの契約社員や派遣社員になって安定長期で世帯年収・生涯年収を確実に上げることです。・夫700万なら、属性良ければ35年3500万のローンは十分いけますね。お子さんがまだ小さいですから、購入後もどんどん貯めて、節税控除期間終了後に繰り上げ返済を目指して資産形成なさったらより良いでしょう。・ただし、諸経費1割＝約500万と、初期費用プラスアルファとして最低でも7－800万、できれば1千万はご主人の稼ぎから貯蓄を貯めておいてから、買ったほうがいいでしょう。夫の親からの1千万の援助であれば、貯蓄の少ない今買っても大丈夫。奥様を中心に節約を頑張ってください。・妻の親からの援助であれば共有名義は大きなデメリットがいくつもあり、後々のトラブルのもとですから、私は大反対です。援助してもらえる！って！！と夫には一切伝えずに援助は二人のお子さんの学費としてよけておくなど、ちょっと考えておいたほうがいいですよ。

トピ内ID：285fc512138a7524

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先を見通して

🙂

ゆーゆー

2024年04月29日 22:28

ローンはどのくらいになるのでしょうね。ローンを返していけるかどうかだけでなく、ローン返済終了までの生活を見通しておくことが大切だと思います。電化製品は10年ごとに買い替えが必要です。築20年くらいで外壁の塗り替え100万はかかる車が生活に必要ならその買い替え費用もあたまに入れておいてお子さんが大学生になるときのためににできれば今から月1万ずつ積み立てておきたいところそれ以外にも何かあったときのための貯金もしていきたい。それができそうな見通しが立つかどうか、考えてみてください。

トピ内ID：7b94f3d58a744151

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現在の家賃支出と同額ローンならよい

🐶

氷結

2024年04月30日 10:11

現在の家賃に関係する支出が、毎月のローン+管理費と同額なら、購入しても苦しくないと思います。そこ、計算しましょう。あと、車は、期間限定にする。未就学児でチャイルドシートが必要なうちは自家用車が便利だと思いますが、上の子が就学したら車を処分してカーシェアに切り替えた方がいいですよ。カーシェアにはブースターが1台ついてます。家からジュニアシートを運び出さなくても、二人とも乗れますし、ガソリン代や保険代がかからないのは最大のメリットです。更に、未就学児は公共交通機関は無料、小学生のうちは公共交通費は半額です。出掛けるときの交通費が安いので、車を手放すことを考えたら良いと思います。

トピ内ID：fdff6a5118e0cdd3

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厳しいとは思いますが

🙂

わかめ

2024年04月30日 10:14

結婚何年で650万貯めたのでしょうか？あと、現金が150万というのは、どういう意図がありますか？まずローンについて勉強しましょう。 4500万の物件、頭金1000万で残債3500万ということは、そこに諸費用が全く入っていませんよね？ (それとも諸費用もローンに組み込むのでしょうか？) 諸費用に今ある現金150万を充ててしまうと、現金はゼロになりますよ。諸費用は一体どこから出てくるのでしょうか？諸費用について詳しくはネットで調べてください。 (例えば、ローン組むのにも手数料が必要です、転居費用、などなど) 150万でもギリギリかもしれません。次に、家計についても勉強した方が良いと思います。一般的な家庭では、いざというときの為のお金として(生活防衛費)、月の生活費の最低でも６ヶ月分は、貯蓄とは別にプールしておきます。月30万で生活しているとしたら180万ですね。もし現在ある現金150万が生活防衛費なら、月の生活費は25万ということかな？お子さんたちの教育費は、もしかしたら今回援助してくださるどちらかのご両親が出してくれる(節税の為)かもしれませんね。

トピ内ID：1cc4edd4f5752da9

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皆様ありがとうございます

🙂

ぽよトピ主

2024年04月30日 10:14

皆様ご助言ありがとうございます。お恥ずかしい限りですが、日々の生活で贅沢しているつもりはありませんが、知らず知らずのうちに散財しておりました。チリツモですね… 家計管理、しっかりしていきます。子供が小学生高学年になり、習い事の送迎など必要なくなれば、フルタイムパートで考えておりましたがそれも甘いかもしれません。今後の働き方についても、一度考え直そうと思います。匿名様、教えていただきたいです。親の援助金1000万は妻の親からです。援助の条件として、頭金に入れて土地のみ1000万円分、按分するようにと言われました。不慮のことがない限り、多分先に夫が亡くなることになると思うので、その時の相続が少しでも楽になるだろうということと、または離婚の時など… 親心での提案だと思い、私たち夫婦も納得していたのですが、どのように問題があるのでしょうか？

トピ内ID：aef0d2d8e86f4b38

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収入増は無理？

🙂

ブリオッシュ

2024年04月30日 11:02

イケるとは思う。けど楽ではないと思う。メインでローン組むであろうご主人が今38歳でしょ。MAX働けてもあと二十数年。その中でローン分と学費と老後資金を貯めねばならない。子供に進路、やりたい事を制限させる可能性もある。奥さまの収入をもう少し増やせるといいんだけど、正社員は厳しそう？まぁ、購入資金1000万援助できる実家があるのなら路頭に迷うことはないと思うけどね。

トピ内ID：07019fb9a73e8066

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住宅ローンのマニュアル本(新書)購入すべき

🙂

もっものき

2024年04月30日 11:02

3500万のローンなら、無理ではないなという印象。うちの地方都市が、戸建て建売が3000-3500万。詳細はわからないが公務員5-600万、妻パート100万、妻2-300万ぐらいの人が多い感じ。子供は平均2人。夫700万なら、3-5倍のローンが妥当余裕あるローンなら2100万、ギリギリなら3500万。　妻の収入次第では楽になる。妻の収入は余力として考えた方がいい。 3500万はかなりギリギリ。貯金150万は少ない諸経費込みの頭金1千万だとしても引っ越し費用、家具家電照明カーテン、エアコン購入費で50万はかかるかもしれない。(ケチればワゴン特売カーテン等で対応できなくはないが) アパートから戸建てに引っ越すと、光熱費上がり、固定資産税、火災地震保険料、団信など支払いも増える。それらを払い終えたら、手持ちのがいくら残るか分からない。夫の収入が途絶えたら(リストラ　鬱ばど休職)、車の故障買い替えで一気に苦しくなる。できれば年収の半分(350-400万)、せめて6ヶ月の生活費(120ー150万)は残しておいた方がいい。親が裕福だと(遺産等で)問題ないが、義親等がお金ないと、想定外の入院費、葬儀代、墓代等負担する事もある。身内で冠婚葬祭が続けば、10万単位のお祝い、香典が必要なる。緊急時すぐ動かせるお金は100万ぐらいは置いておいた方がいい妻の収入変動で変わるだろうけど現状だと、子供は公立高校、大学は地元奨学金利用をベースに考えておいた方がいい。高校受験失敗し予定外の私立になる可能性も考えて余裕は持たせておく。できれば新書の住宅ローンのマニュアル本を買って読むんだほうがいい。金利の選び方(元利/元本)や還付金など知った上でローン組んだ方がいい。2千円以下の本代ケチって数百万の利息の差が出る。

トピ内ID：e3fe5cfc7d6be140

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厳しいでしょう

🙂

匿名

2024年04月30日 11:22

子供さんが私立高校、大学とWの教育費がかかる時に住宅ローンは重荷です。物価も上がっているので賃貸で様子を見ては？先日、テレビで建て替え不可の中古物件は安いと言っていましたよ。

トピ内ID：ebe49a58396676ef

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現金が

🙂

40代

2024年04月30日 11:22

現金少なっ！これ結婚後の夫婦合算の貯金が150万円であって、お互い婚姻前の貯金を別に持っていますよね？そういう事を書かないと夫婦で現金が150万だけと思われますよ。円安で物価高になった今、建築資材・人件費高騰で3500万円のローンが高いと思いませんが、奥様はいつからフルタイムで働く予定ですか？一生パートなら新築はオススメしません。新中古や中古にして価格を下げた方が良いです。なぜなら年金が減額し、年金は支給額から税金が引かれますが増税を決定した為に手取りも減りました。年金には期待できない為、老後資金は今の高齢者より相当多く貯めないと厳しい事と、新築は購入時が最も高く住んだ翌日から資産は下がります（土地に価値のある都内除く）奥様のフルタイムが始まれば収支はプラスしかありませんので余裕がかなり出来るでしょう。

トピ内ID：173118772cc52f22

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ある意味普通のローン

🙂

2024年04月30日 11:37

理想的には借り入れが３０００万未満が望ましいと思います。ただ現状このくらいのローンを組んでる方はたくさんいます。という点においてある意味普通のローンです。そういう人達がなんとなくローンがきついとかいいながら生活してるんだと思います。

トピ内ID：810731fa2b6e6b67

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名義人では無い方の親からの援助

にじのはは

2024年04月30日 14:40

名義人ではない方の親からの援助は非課税にはなりません。夫単独名義で家を購入する場合、妻親からの資金援助は非課税の贈与にならないのです。うちは夫単独名義なので、私（妻）の親からの資金援助は受けられませんでした。兄が受け取った一千万を私は受け取り損ねています。笑トピ主さんちの場合だと、妻親から一千万円の援助を非課税で受け取りたいなら、家か土地の中で一千万円分くらいの割合を奥様名義にしなければいけないと思います。要するにトピ主さん単独名義だと妻親からの援助は受け取れません。受け取るためにはトピ主さんと奥様の共同名義にしなければいけないのです。お金出してもらえるんだワーイ！では終われないので、ご注意を。

トピ内ID：f15ecd5adcd6ec10

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これからお金がかかります

🙂

母

2024年04月30日 15:04

世帯年収一千万ちょっとで、3500万のマンションを購入しました。頭金は300万にしました。それ以外にも色々とかかりますよね？その分はどうされますか？子どもは高学年あたりからどんどんお金がかかるようになります。うちの子どもたちはずっと公立の学校ですが、それでも塾代が高額だったためかなりかかりました。今や通塾は当たり前の時代ですからよほど地頭が良いお子さんでもない限りは覚悟した方がいいです。場所によったら固定資産税もそれなりにします。一軒家ということは修繕なども全て自分たちでしなければなりませんよね？買えないことはないけど慎重になった方がいいと思います。

トピ内ID：699cd798999ac045

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正確ではないですが…

😉

マイルス

2024年04月30日 15:16

一応専門家です。基本生活費などが分からないので正確ではありませんが…… 【結論】厳しいかは生活費と教育費次第。判断できません。世帯手取:635万円児童手当、住宅借入金等特別控除など:39万円実質の世帯手取:674万円【将来的の費用】 ※全て仮定です生活費:300万円（25万円/月) 車両費:15万円旅行:20万円教育:50万円（教育による） ※中学以降もっと増えますその他:20万円（固定資産税など）住宅ローン:111万円合計:516万円年間収支:＋158万円上記に加えて、保険料や車検費更に火災保険の更新などもあるため、変動します。上記のような支出なら年間のプラス分から資産形成をちゃんと目的に合わせて実行したり、住宅ローンの借り方を工夫することで十分に可能です。しかし、世帯年収が変わらないなら、将来的には苦しくなるし、セカンドライフは生活費が大幅に増えるため間違いなく資金不足になります。また、生活費が毎月35万円以上なら完全に‪✕ 中途半端なレスですみません。あと、私なら借入は4,200万円親からの援助は500万円は頭金300、住宅関連費で200（火災保険、引越し、家具家電買い替えなど）で現金出費を抑えるのに使う。残り500万円は5年間に分けてもらい、投資信託に使います

トピ内ID：b7501131cb219dfc

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1000万は奥様の名義にするのですよね？

🙂

ヨーコ

2024年04月30日 15:41

奥様の親御さんからの贈与1000万は土地の部分に充てて、その分だけ奥さまの名義にされるのですよね？共有名義で、特に問題はないですよ。住宅取得の非課税の枠（ですよね？）であれば、親御さんからの相続税対策にもなるので、よいと思います。共有名義のトラブルというのは、私も聞いたことがないですね。ペアローンのトラブルや、妻の親との共有名義トラブルというのならば想像できますが、夫婦共有名義でのトラブルって、想像つかないです。離婚や相続時にトピ主さんに不利にはならない話ですし。う～ん・・・たしかに離婚時、旦那さんは少々不利かもしれません。親からの贈与は財産分与対象外なので。ちなみに私もまったく同じことをしています。

トピ内ID：061d1d5b0cc08d27

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土地は妻名義

🙂

考えすぎな人

2024年05月01日 09:51

トピ主さんは夫で 1千万は妻の親から贈与。つまり夫親からは、援助ゼロ。その場合考えられるのは、離婚の時、共有名義だと合意なしの単独で売買は難しい。離婚前提で家買う人いないし、離婚事にはそれどころじゃ無いからいいとして、一番問題になるのは嫁親が、セカンドハウス感覚で出入りする可能性がある事。妻親が良識ある人で、別家庭の認識してる人ならば問題にはならないでしょうが。依存親子だと夫は苦労するでしょう。夫は、嫁親には頭が上がらないだろうし。また、夫親が短時間の訪問ならいいけれど、長期滞在はしにくいでしょう。のちに、老後親を引き取りたいと思っても、嫁親と夫親引き取りが同時期で天秤状態の場合、1千万援助した方が優遇される。家の内訳考えたらおおよそだけど1000/4500で 22%は嫁親の出資による家。残り7:1で 68%は、トピ主出資 10%は、嫁出資 0%は、トピ親出資トピ主と嫁親では、トピ主の発言権が強いが嫁親と夫親では、嫁親の方が立場が強くなる嫁親>夫親の力関係理解した上で、夫親は謙虚に振る舞わないといけない可能性がある。夫親が、片方亡くなり一人になって、なし崩し同居なった場合、援助もしてないのに嫁親差し置いて図々しいと思われる可能性がある。角立てないためには、きちんと状況説明して、やむを得ぬ事情を嫁や嫁親に理解してもらって同意を得て、夫親を嫁親より優遇することを納得して貰わないといけない。そういうリスクがあるかもしれないってこと。考えすぎかもしれないけれどタダほど高いものはない見返り(介護や同居/経済力ある嫁親なら施設利用する)求められなくても、嫁親を立てて感謝する姿勢はたてつずけないといけない。嫁親に今後おべっか使うだけで1千万援助されてラッキーと思う人もいれば、重いから要らないと思う人もいる

トピ内ID：ee65a832e99176f9

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