30代後半夫婦子供乳幼児2人世帯年収900万区外6800万の戸建を購入（土地から購入）5500万の住宅ローンは破綻しそうでしょうか。資産はかき集めれば1000万程度は残りそうです。取得控除が終わる13年後には教育費のピークを迎え、繰上返済をするには定年間近になりそうです。たまっていればの話ですが。田舎の実家土地に3500万程度の家を建てていれば楽だったなぁと物思いにふけております。

5500万の住宅ローン | 生活・身近な話題

破綻ってほどではないけど

🙂

ももんが

2025年03月23日 11:31

現時点でお子さん2人が乳幼児なのに教育費のピークが13年後というのがズレてる(もう少し後)気がしますが、共働きで2人とも年収アップ見込みならどうにかはなると思います。ローン返済中も老後も贅沢はできないよねってくらい。家を建てて終わりじゃないし、初期費用と改修とお子さん2人の大学までの費用とお2人の老後資金、今後10年で20%程度の物価上昇、税金や社保も上がりそうな現政権…と諸々考えて。お子さんが育ってきても車を持たない計算なのであれば数百万浮くからマシかな？支出の多めの独身でその感覚なので、実際子育てをされている方からすればもっとお金かかるからしんどいかもというコメントもあるかもしれません。反対に超倹約家なご家族なら平気かもしれませんね。年収900万ならボーナス200万、月の手取りは50万弱程度でしょうか。ローン10万、食費8万、水道光熱費3万、通信費1万、ご夫婦の老後用貯金4万、お子さん大学用貯金4万、お子さんの園・学校費用(進行形で発生する費用)、家族4人ぶんのお小遣い、車を持つならガソリン代、美容被服歯科などの身だしなみ、レジャー、保険、日用品…など毎月の予算を書き出して最低限の貯金・資産運用に回したい金額をキープしてるのを確認したうえでまだ20%程度余剰があれば就労不可・ご家族の大病などにならない限り破綻まではいかないと思います。ちなみに私が20代後半時点でパートナーと都内に家を建てるシミュレーションをした時に7000〜7500万程度狙いでしたが、その時の条件が・私　年収600万(途中で産休育休と時短に入る想定) ・パートナー　年収800万・頭金が義実家援助1000万+自分たちで500万の計1500万つまり世帯年収1400万で5500〜6000万ローンで、これでも余裕はないという試算でした。多めの支出を諦める気がないからでしたけど…。

トピ内ID：2e794e45564266ed

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年長からお金がかかる地域ではありませんか？

🐤

雷鳥

2025年03月23日 11:31

夫がFP資格持ちでローンも担当していた金融機関勤めです。夫が、今、家賃はいくら払ってるの？と言ってます。家のローンが負担にならない条件は、毎月返済する費用が今支払っている家賃管理費より“安いこと”が最低条件だそうです。あと、ボーナス返済は見込まないこと。貸す方は、懸念事項がなければ貸すのでストッパーにならないそうです。うちは夫単身ローンで年収1200万円のときに3500万円のローンを組みました。月々9万円のローン返済です。引っ越す前は借り上げ社宅で10万円払っていたので、同じ水準で生活できてます。昨年から繰り上げ返済を始めました。都下で6800万円。固定資産税は15万円ぐらいでしょうか？もっと高い？現時点で無理なく払えそうな額ですか？あと、教育費もしっかり考えてね。買おうとしている土地の歴史を見てください。中学受験が必要な環境ではありませんか？そうなると、教育費のピークは長くつづきます。 4年生までに、やりたい習い事を習わせ、スイミングは3泳法を覚えさせ、4年生以降は、習い事を整理して受験塾、という流れが決まってませんか？バス代いれて、通塾は年間100万円。最終学年はお弁当を持たせるので、共働きで塾指定の時間にお弁当を持っていけないならお弁当購入代がかかる。出願費用は30万円。スポーツに打ち込む場合もお金がかかりますよね。例えば、サッカーのクラブチームにこどもが所属しているママは、月謝のほか、合宿、遠征、個別レッスンで10万円かかると、転職してました。うちも23区内で子育てしてましたが、ママ友だちや幼児教室の先生から「おむつが外れるまで引っ越ししない方がいいよ」と言われました。おむつが完全に外れるまでの過程で家が痛むのと、環境がかわるとおむつはずしに苦戦するからだそうです。子供がいるので、焦らず、調べた方がいいと思いますよ。

トピ内ID：1042c330affdb60d

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少しきついかなあ。

🙂

ぽけぽけ

2025年03月23日 11:31

しっかり貯蓄もしてきていますし、、、。頭金1800万円位払ってまだ預金が1000万円残る。そのあたりから、だいたいの感じですが、あまり切り詰めてなくても、その気になれば、年間300万円弱は貯められましたよね？その先なんですが、中学、高校と上がるに連れて、貯蓄は難しくなり、だいたい年間で100万円できているかどうか、、、。大学は、貯蓄を切り崩す予定ですが、きっと不安だろうなあと思います。

トピ内ID：c581b8891512e54a

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今さら聞いてもどうしようもないかと思います

😨

冬は苦手

2025年03月23日 11:43

人様の先の人生は誰にも分かりません。すでに購入してしまったのだから、腹をくくって住宅ローン支払っていくしかないと思います。うちは世帯年収1000万ちょいですが、そんな高いローン払いません。もし購入するなら4000万〜4500万が限度です。大学生の子供2人いますが、もし将来、お子さんを大学まで行かせるなら教育費用かなりかかりますよ！かなり無謀なローンだとは思います。途中で無理そうなら、見栄をはらず、手放す事も視野に入れておいた方が賢明です。

トピ内ID：77f245d30f5693f7

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大丈夫

🙂

ゆゆ

2025年03月23日 11:43

共働きで手取りで700万くらいですか？貯金もできてますし、まだ若いですから大丈夫なのではないでしょうか。ホント3500万だったら楽でしたねー。

トピ内ID：dc19ff38af52b514

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頭金で1300万入れて、

🙂

みやん

2025年03月23日 11:43

手元の貯金として1000万残るのなら、破綻なくやれると思います。破綻のほとんどは頭金なし、貯金なしの人です。資金に余裕がないから、支払いが滞る。何もせずに滞納し続ける。家を売るしかなくなる。で任意売却や競売しても(不動産屋に相場よりも安く買い叩かれて)ローンだけが残ります。ローンが払えなくなったら、資金に余裕があるうちに売ればいいです。それならば損は少なくなります。その駆け引きできる資金があるなら、大丈夫じゃないですか？後は今後収入が上がる見込みがあればもっと安心です。ペアローンですか？これはやらないで、どちらか片方だけでローンが組めたらその方がいいですね。あとやっぱりボーナス払いはしない方がいいですよ。なるべく月払いだけでローンを組んでくださいね。

トピ内ID：4ca003d9ed27f94a

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心配になる

🙂

グリフォン加藤

2025年03月23日 11:28

会社の同僚に聞いた結果のボリュームゾーンが適正ローンだと思います。私の会社ではだいたいみんな同じぐらいの金額に落ち着きますね。それを超えると自分の給料オンリーで考えたらキツいかなというのが共通認識みたいになっています。お高めの家を購入する人は実家が太かったり、奥さんが国家資格持ちで稼ぎが良い人です。トピ主さんと同世代の我が家は世帯年収で考えたら上で子どもも１人ですが、5500万は怖くて組めませんね。4000万で組みましたが子どもが理系に進み、一人暮らし、院卒となればそこまで余裕はありません。親の責任として奨学金で本人が苦労するようなことは絶対させたくないですから。

トピ内ID：8e9c420ec8504cb1

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不思議なんだけど

🙂

comi

2025年03月23日 12:17

こういうトピを見るたびに不思議なんだけど、自分たちの収入もローン金額もはっきりしてるのにローンシミュレーションとかしないのかなと。それに、普段どういう生活をしてるのか全く分からないし。子どもは高校まで公立なのか、塾や習い事にどれだけお金を掛けようと思ってるのか。車があるのかないのか。双方実家が遠くまとまった帰省費用が年間でいくらかかかるのかどうか。ローンシミュレーションをしたら毎月の支払額が出てくるから、それを見て今の手取りで支払って行けるかどうかわかりそうなものなのに。子どもに習い事もさせず、旅行だなんだと散財せずひたすら節約生活を送れば買えなくもないとは思いますよ。低金利で35年ローンを組んでも支払いが終わるのは70過ぎ。ざっくり計算しても毎月15万ほどの支払いになると思いますが、仮に今現在でその金額を払える余裕あります？今後大学無償化になるのかもしれませんが、一人暮らしが必要な遠方に進学する場合生活費は必要ですよ。夫婦の生活費の他に子供への仕送り、そしてローン。世帯年収900万では厳しくないですか？奨学金ありきの考えですか？ご主人の年収だけで900万でも厳しいと思うのに、世帯年収で900万で5500万のローンは怖すぎます。 70過ぎでローン払い終えたあと、老後の生活費どうします？

トピ内ID：ed83b419412b50f2

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戸建てはリフォームが来るから

🙂

cloud

2025年03月23日 12:18

完済までのリフォームまで計算した上でどうかですよね。会社員なら団信に入ってるかとか。

トピ内ID：d925c75c8753e488

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私の場合は．．．

🙂

たま

2025年03月23日 12:18

家を建てるって一大イベントですし、ワクワクしますよね。ただ額が大きいのと、大抵の場合返済期間が長いので展望を想定しにくい。私の場合は独身で家を建てた(返済済み)ので、ご参考になるかわかりませんが．．．まず自分の月収から必要経費や自由に使えるお金を差し引いてどれだけ出せるか、から逆算して予算を決めました。独身ということで(一馬力)、例えば将来病気で長期療養とか、職場が変わってローン額が負担になった、とならないようにとの考えからです。目安としては当時住んでいた物件の賃貸料+アルファ程度の額を月額ローンとして、ボーナス時上乗せした額、となるでしょうか。私も３０代で建てたのですが、上記の設定だと３５年ローンで70代まで支払わなければなりません。でもその時に若い頃と同じ条件で家計に負担無く働けているかどうか分からなかったので、余剰金を貯め、繰り越し返済を行い定年前に完済しました。シニアになると若い頃のようには働けませんし、給与も大きく変わります(殆どの方は下がることはあっても上がることは無いと思います)。その状況でローンが残っていると精神的にも物理的にもかなりの負担だったろうなと思っています。主様の場合はご夫婦でお子さんもいらっしゃるので、教育費のことや、もしかしたら第3子の可能性もあったりすれば大きく想定が変わると思うので、そのことを含めた上で無理のない範疇でご自宅を購入出来ればいいですね。素敵なおうちと出会えますように。余談になりますが、後年知人が水害想定外地区、平屋、南向き、築浅、という理想の中古物件を購入されて、『中古物件という選択肢もあったなぁ』と羨ましくなったことを覚えています。

トピ内ID：ea36acbf365bb784

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結果論

🙂

おじさん

2025年03月23日 12:18

住宅ローンって、なんだかんだみんな払い終わるものです。そうでなければ、商品として成り立ちませんから。だから結局は、支払い続けられるかどうかだけです。なので、家族仲良く、健康で仕事ができれば、問題ないです。離婚せず、病気や怪我もないよう、夫婦仲良くしてください

トピ内ID：0d40d204a64dee94

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今更聞いてどうする？

🙂

かぴ

2025年03月23日 12:18

既に購入してしまったんですよね？後戻りできないなら頑張って何とかする以外にありません。ダブルワークするとか、ひたすら節約生活に徹して少しでも生活費を抑えるとか、子供には申し訳ないが奨学金を受ける以外にないと早い内から伝えておく等々。だいたい毎月の収入・支出や内訳すら分からないのに破綻しそうかどうかなんて判断できません。親からの援助は？

トピ内ID：b9e2e3957644a5f2

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判断できません。

🙂

mf

2025年03月23日 12:18

こういう質問をされるのでしたら最低でも収支状況を書きましょう。特に支出は詳しく。収入は動かしようがないのですが支出なら改善できます。交際関係費多過ぎとか削れば大丈夫なケースもありますので。

トピ内ID：0b048e4d08e70ff1

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誰の実家？

🙂

かぱ

2025年03月23日 12:44

『田舎の実家土地に3500万程度の家を建てていれば楽だったなぁ』誰の実家なのでしょう？夫さんの実家ならそう書くでしょうからトピ主実家だと思いますが、夫さんはどう考えているのでしょうか？普通に考えれば嫌だと思いますし、もし可だとしてもお金を出すのは絶対嫌なはずです。 3500万円全額トピ主が出すか、単独でローンを組むならアリかもしれませんが。また実家からはご夫婦共通勤可能なのでしょうか？仮に片道2時間等であれば現実的ではないと思います。上記がクリア出来ているなら実家土地に建てるも比較検討もありですが、そうでなければ夢想に近い案を出して比較するのはどうかと思います。

トピ内ID：feb29238c2e78e29

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世帯年収の5倍が適正価格って言うよね。

🙂

るんるん

2025年03月23日 14:31

世帯年収900万なら、5倍の4500万が適正価格じゃないですか。（手元に貯蓄残る前提で）購入価格自体は身の丈に合ってないのですが、ペアローンなら夫婦それぞれローン控除受けられるので、13年間、手元の資金を仮に積立NISAのオールカントリーのような安定して利回り8%の運用に回せば、13年で2720万になっているはずです。それで繰上げ返済すれば、なんとかならなくは無いかも。ただ、子供を私立中学に行かせたり、毎年海外旅行に行ってたら破綻すると思うので、トータルでの収支の見直しはした方が良いかと思います。

トピ内ID：f25182746457492c

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まあ

🙂

ゆかたん

2025年03月23日 18:45

価値観は人それぞれ。お子さん二人もいるのですね。高等教育を諦めて、ぎりぎりいけるかなあ、どうかなあ。そうね、世帯年収に対して購入価格が高すぎますね。身の丈に合わない買い物に見えますが、上述したように価値観は人それぞれ。

トピ内ID：90b8283bded1e839

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知らんがな

🤣

みぎやす

2025年03月24日 12:25

家を購入した後にそんなこと言われてもこっちは知ったこっちゃありませんよ。一体どういう答えを期待しているのですか？「そうですね、無謀ですね。」と言ったら家を売って田舎に家を建てるのですか？けどローンに通ったってことは銀行もある程度はトピ主家の無謀さに目を瞑ったということです。まぁ銀行としてはローン返済が滞ったら差し押さえて家を売却して返済に充てるだけですからね。その後のトピ主一家がどうなろうが関係ありませんからね。このご時世に5500万のローンだったら金利だけでもある程度稼げるでしょうし、いいお客様ですね。

トピ内ID：58ab2605aa53441b

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そうなんですか?

🙂

匿名

2025年03月24日 14:18

>田舎の実家土地に3500万程度の家を建てていれば楽だったなぁと物思いにふけております。東北地方都市の田舎在住です。土地1000万くらいします。車社会なので1人1台の駐車スペースと建ぺい率60です。過疎化進んで近くにコンビニやスーパー無くて公共交通機関も1日3便程度で土日ゼロ、小学校は人数少なくて閉校の可能性高い、そんなインフラが危うい土地なら500前後でも売っています。トピ主、ある程度利便性のある田舎で家建てたら、4500以上になりますよ。ついでに、田舎はご近所付き合いが避けて通れません。しかも地方は過疎化ですので買い手減少につき、売却は二束三文。トピ主は購入済みですから、買い手がいる「築浅物件」のうちに売却するくらいしか出来ることは無いと思います。人気の立地なら、更に借金減らせると思いますよ。

トピ内ID：aaa91fbfec3aff59

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そもそも論ですが・・・・・

🙂

ニャンと！

2025年03月24日 15:04

『購入前』の時点で慎重に検討すべき事を・・・・・『購入後』に、あれこれ考えても・・・・・『後の祭り』ですよ？勤務先の経営状態が悪化した場合・・・・・ご夫婦のどちらかが、病気や怪我などで働けなくなった場合・・・・・そのような事が起こらないように祈るしかありません。それ以前の問題として・・・・・住宅ローンを無事に返済できたとしても・・・・・『老後資金』をどのようにお考えなのですか？要介護になった場合・・・・・それなりの貯金がないと、年金だけでの生活は、事実上不可能です。住宅ローンの破綻よりも、そちらの方が心配です。

トピ内ID：b4badcb7ecfe6a96

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ですよね

🐶

悩める30代トピ主

2025年03月25日 12:11

コメントありがとうございます。皆さんがおっしゃる通り、今更悩み出しトピをたててしまいました。具体的なアドバイスや相場感を教えていただきありがとうございます。夢想のような比較、本当にごもっともだなと思いました。それに加えて、オリンピック前コロナ禍などに買っておけば良かったなど過ぎた時間を悔やんでは家が高過ぎると延々と嘆いておりました。それなら賃貸でもと思いましたが、納得せず。もう覚悟を決めるしかなく、ローン地獄に入ってしまいました。（自ら飛び込むスタイル） 13年後に2000万繰上返済できるように貯蓄頑張って行こうと思います。

トピ内ID：f9ad8d433ddfd9f9

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22年前に5200万でローン組みました

🙂

妻

2025年03月30日 12:32

状況が少し似ているので参考に。共働き（夫婦共にフル正社員）、子供一人、当時の世帯年収は忘れましたが、おそらく1000万くらい。旅行も国内で年1回（夫婦共に海外には興味なかったのもあります）で、車もなし。決して贅沢はできませんでしたが、貧乏なことはありませんでした。子供は中高が私立、大学も奨学金を利用することなく出せました。もちろん破綻はなく順調に返済し、時々繰上げしてます。途中で1000万弱ほど臨時で手に入れたことも大きかったです。今からでは物価も高いし大変そうだなとは思いますが。

トピ内ID：ef51272135afe894

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オリンピック前とか

🙂

ELLYs

2025年03月30日 14:43

コロナ禍とか、専門家ですら2019年以前にその予想（オリンピック後は安くなる？）は大きく外れたりしました。今後貴方の言う13年後（2038年）なんて日本の土地や家が、人々の家に対する概念がどう変わっているのか、全く予想だに出来ません。いずれにせよ、もう飛び込んだ後。あとは地道に堅実に借金を返していく、それと並行してお子さん方の教育費を増やしていくことを念頭に、健康第一で頑張ってください。もう一つ言えることは、家庭は常にどんな状況でも笑顔を絶やさず円満に！と言うことです。それがきっと着実にお金と誠実に向き合える源となるかと思います。応援しています。

トピ内ID：b6c1ce37a985946b

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5500万の住宅ローン

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