金利の安いマイカーローン

この度、貯金もないのに、新車を購入してしまいました。3.9％車会社のローンを組んだのですが、やはり、日々の生活を考えると少しでも安い金利になれば と思い、借り換えをしようと考えてはいるのですが、 JAのマイカーローンをみると、2.9％くらいです。 ただ、私は、JAに貯金をした事もなければ、使用した事もありません。手続きもややこしいとか言う掲示板もみました。かえって高くなるとか。。250万ほど借り換えをしたいのですが、やはりややこしいですか？それに、使用したこともない人間が借りるのは損をしますか？車会社では、ローンをここで借りると言うことで、少し安くしてもらったのですが、やはり、失礼に当たるでしょうか？1.2回車会社でのローンを払い、一括返済をして、借り換えをしようと思っていますが、どなたか、マイカーローンを銀行などで、組まれ安い金利を知っている方。借り方などの手続きなどご存知の方がいらっしゃいましたら、教えて下さい。５年のローンで組んでいます。