ローン返済　あなたならどうしますか？

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レイン

2015年07月08日 11:11

話題

40代、子供なし夫婦です。マンション購入時、2500万を30年ローンで借りました。今年で3年目、繰り上げ返済しつつ、残りが1400万となってます。転勤などが多く購入が遅かったので、現金一括でも購入できましたが、自分たちの年齢、親の介護など、突然の出費があったらと思い、ローンを組みました。夫の春・夏のボーナス、私のパート代(ないものとして全て貯金)、満期になって放置している定期預金など、1000万ほどあります。夫婦共に運用などに興味がなく(勉強する気がない）、気軽にできる定期預金や、外貨預金など、放ったらかしておいても大丈夫な物しか手が出せないタイプ。もうすぐ40代後半ともあって、至って健康体ですが、いざという時のためにすぐに使える現金があった方がなどと考え、思い切ってローン返済ができない状態です。銀行などに相談したときは、いろいろと運用を勧められたのですが、あまり乗り気になれず・・・・。とりあえず、５年以内には繰り上げ返済して完済するつもりではいます。が、少しでも余裕がある内に思い切ろうか悩んでいます。皆様なら、1000万思い切って繰り上げ返済しますか？それとも投資など、運用しますか？もしくは、今のように定期的に返済していきますか？世の皆様はどんな考えなのかな～と気になってトピたててみました。よろしくお願いします。

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運用はしない

😍

minon

2015年07月09日 12:08

借金のほうが上回っているじゃないですか。そんな状態でリスク取るべきじゃない。 1000万全部は繰り上げませんが500万は繰り上げます。いざというとき、いざというときと書いてますが、いざという時の具体例を挙げてみてください。それにたいする対処方法も考えられるだけ考える。そのうえで必要ない金額の繰り上げを行う。１、旦那様がなくなる（収入はなくなるがローンもなくなる）２、交通事故そのほか（保険に入っているのなら入院費はそれでカバー。社会保険にちゃんと入っているのなら高額医療はお金返ってきます）３、親の介護（いきなり何百万もかかるような介護って何。親の資産は？老人ホーム？自宅介護？）銀行に言えば手数料が入るんですから運用やらなにやらを勧めるに決まってます。あなたのことを考えて言ってるんじゃなくて支店の売り上げのことしか考えていませんから。借金したまま運用させれば、利息は入るし手数料はもうかるし銀行ウハウハです。運用に失敗したって担保の家を取り上げればいいんですから銀行なにも困らない。やみくもに「何かあったら」ではなく何があるのかを考えましょう。不安はそうやってなくすものです。

トピ内ID：6385692478

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トピ主さんに近いです

けいと

2015年07月09日 12:08

夫婦ともにアラフォー、共働き、子ども1人です。借り入れ、残債はトピ主さん家より多いのですが、やっぱり1000万手元に残して繰り上げ返済しています。その上私の独身時代の貯金別途400万も手元に残してます。投資などする時間がなく定期預金しているのも同じで利子が勿体無いしこんなに残す必要ないかなーと思いはするんですがやっぱりなんとなく手元が寂しいのも不安で、、。あと、生命保険や病気の保険は最低限しかかけていないので、もし預貯金崩してローン返済となったら保険もっと手厚いの入らないとなあとも思います。（手元にある程度現金があれば保険は最低限でいいという考えです) そうすると保険の掛け金もあがるし、このままでいいかなーと思ったり。やっぱり少しは投資するのがベストなんだと思いますが時間がね、、。

トピ内ID：7306854012

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私なら繰り上げ返済しないです

ぽち

2015年07月09日 12:58

ローン3年目で、主さんのパート代は含めずに約1千万を返済できる経済力があるのですから、今敢えて貯金をかき集めてまで完済しなくても良いのでは？うちなら、1千万程度の住宅ローンは、生命保険に入ってる位に思って向こう10年くらい（ご主人の定年前）は繰り上げせずにおくかな。男性の50代は身体壊す可能性高いですしね。とか言ってる私も、以前マンション買って、ローン完済したことありますが、スッキリと同時に張り詰めた糸がちょっと切れかけました（笑）。そういうタイプじゃないと思ってたんですけどね。で、人生何が起きるか分からないもので、直後にちょっとした病気で入院手術（仕事病欠）、更に結婚・転居・退職と人生設計に無かったことが続きました。結構余力を残しての繰り上げ完済だったので困ることは無かったですが、急いで完済する事もなかったなーと思いましたよ。あと、うちは家のローンが残ってて～という言い訳は、色んなお誘いへの断り文句として重宝しますしね。今ある貯金1千万は、5年10年ぐらいの円定期で堅く運用しといて、貯金2千万に近づいたら投資に500ぐらいはまわすかなあ。

トピ内ID：5665793026

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半分したいけど・・・

花子

2015年07月09日 12:58

４０代前半であれば半分の５００万繰上返済をすすめますが４０代後半、１０００万では繰上返済しませんね。現金は必要ですし、６０歳までに３０００万貯めることを考えます。年金の支給が６５歳からになりますが、仕事を６５歳まで続けられるかそのときにならないとわかりません。もしも、５年間空白が出来ても大丈夫な金額を持ちます。３０００万貯めて、６０歳からの５年間を年６００万で生活する。（３０００万÷５年＝６００万）健康保険やマンション管理費、固定資産税などで持っていかれる額が多く見積もりより手元に残るお金は少ないと思います。

トピ内ID：7812922792

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そのまま

リスク社会

2015年07月09日 12:58

１０００万なら貯金しておいたほうがいいでしょう。運用は自信があればいいのでは。定年までに家を売らないなら別ですが、１５００万を５年で返済しても得なのは金利分くらいで実際現金がなくなり、売れるか解らない不動産に消えるのです。女性は家を売りたがりませんが、条件や場合によっては売るほうが得な場合もありますからご主人と良く相談を。無意味な所有欲はお金を捨てるだけですから。昨今、成人病も増えているようですし様子を見ます。

トピ内ID：8153725614

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金利にもよりますが

十把一絡

2015年07月09日 12:58

金利と扶養家族、収入にもよりますが今はまだ金利が安いですし、3年目なら住宅ローン減税なども有りますのでもう少し置いといたらどうですか？

トピ内ID：7305856121

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次のボーナスが出たら

めんどくさがり

2015年07月09日 15:01

借金があって、それを気にしながら生きていく事に比べたら、ちょっとくらい損になったって構いません。さっさと解放されたいので、さっさと返します。貯金が底をつくことが心配なら、次のボーナスが出たら、それを貯金として残しておいて、今ある1000万円を返すことにします。そう決めてしまうだけでも、すっきりした気分で暮らしていけるでしょう。

トピ内ID：2520645135

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繰り上げる必要はないと思います

🙂

通りすがり

2015年07月09日 15:01

トピ主さんが現在のローン返済が問題ないようでしたら繰り上げる必要はないと思います。借金も資産です。借りれる信用は年齢とともに減少していきますので。現在のトピ主さんご夫婦年齢ですとまだまだ借金ができますが、今後ガン等を患ったり大病をした場合もう借りれなくなる可能性があります。マンション購入ですと団体信用生命も入っているはずですから、生命保険がわりとして取っといたほうがいいと思いますよ。もちろん他に移り住む予定でもあるなら別ですけれどね！現金はもしもの時にすぐに動かせるお金として、取っとけばよいのではないでしょうか。

トピ内ID：8905951514

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自分だったら

😨

仕事ないもん

2015年07月09日 17:21

繰り上げ返済できるなら返済しちゃいますよね精神的に、凄っい楽になりますから

トピ内ID：2159858116

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返済に勝る運用なし

🙂

麦茶

2015年07月10日 11:11

繰上返済に一票です。私は常に銀行口座に１００万円だけ残し、あとはありったけ繰上返済してました。自分も親も健康だったから出来たことですが、今思うと無謀だったのかも（笑）ローン完済後は面白いように貯金がたまるので、今は生活防衛資金が２年分くらいは口座にあり、結果オーライです。そろそろ投資でも...と思って最近NISA口座と個人型確定拠出年金の口座を作りましたが、アベノミクスには乗り遅れたみたいです。それを思うと、ローン返済と投資と、同時進行してても良かったのかな、とも思いますが、やはり完済時の爽快感は何物にも代え難いので、私は繰上返済をお勧めします。

トピ内ID：6873399754

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資格なしとは言いませんが

アルファ

2015年07月10日 11:59

トピ主は自らの給料をローンの返済に回すことなく、自らの貯蓄に充てている以上、どのような資産運用をするかについて人に問うには少々おこがましいと思います。判で押したように自らのパート代は(自らの名義で)貯蓄するという話は聞きあきました。少しは主体的にローンを返したらいかが。

トピ内ID：9239552154

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全部はちょっと・・・

ゆきだるまん

2015年07月10日 11:59

１０００万全部はちょっとやりすぎではやはり手元に４～５００万は残したいところ。３年前にローンを組んだなら、現在住宅ローン控除を受けてませんか？減税額と金利を計算してみて、お得なほうを選んではどうでしょう。金利が低ければ減税の恩恵を受けるかな～と思います。

トピ内ID：3480264893

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やはり利息金を減らすのは美味しい

🎶

コンクリートパイ

2015年07月10日 11:59

早め早めに繰り上げ返済すれば、結果的に支払い利息が減って　支払総額が減るので　これは見逃す手はありません。ある程度現金を残して繰り上げは前倒しで進めます。

トピ内ID：7298091351

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現金一括で買えたけど、ローンを組んだのですよね？

すみれ

2015年07月10日 12:57

その後、さらに1000万円貯めたということですか？私なら、全額返済してしまいます。ローン金利の計算しましたか？ローンを繰り上げ返済したら、どの運用よりもはるかにお得です。支払い総額がかなり下がります。ローンがあるのとないので随分違います。うちは共働きで子どもがいましたが、200万円を残して毎年繰り上げ返済しました。一時にお金のいるいざという時って、車購入以外思いつきませんでした。どちらの両親も、介護になっても自分のことは自分のお金で賄える余裕はありますし。で、ローンを返済したすぐ後に私が事故に遭い、長く休職しました。収入が減りましたがローンがなかったので、お金の面では特に不安がなくて、本当にローンを早く返しててよかったと夫婦で話したものです。事故は保険でおりますし、事故に関係のない病気になったとしても、厚生年金に入っていれば生活できなくなるほどの支払いは発生しません。トピ主さんは、どんないざという時があり、どれだけのお金がいると思いますか？その金額を残して返済してしまえばいいと思います。

トピ内ID：4064614904

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シミュレーションしてみる

りん

2015年07月11日 11:45

住宅ローンを組んで３年目、１４００万残っている。貯蓄が１０００万。住宅を買った年度によって違うと思いますが住宅ローン控除での所得税の還付金がまだあるのでは？どっちが得なのか、シミュレーションしてみたらどうですか？１０００万全部じゃなくて、ある程度返済してもぐっと回数が減るか、毎月の金額を減らすかできますよね。私は現金を残しておきたいです。

トピ内ID：9710804048

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考える時間がもったいなくてめんどうなので返す

のとてす

2015年07月11日 15:52

ローンを組むと、債務者の方が亡くなるとと残債がなくなるとか ○○減税が受けれなくなるからとか細かい計算をすればいろいろな損得かあるのかもしれませんが、わずらわしいのでできるときには返済してしまいました。繰り上げ返済に手数料が5000円かかるとか指摘されましたが、それも今後払い続ける利息と比べれば僅かだよねぇと思いつつ、実際のところは不明でした。予想していなかった何らかの保証金(？)が戻ってきたこともあって、実際の損得は不明ですが「楽」とは思いました。

トピ内ID：7240327784

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年齢も考慮すれば

🐶

sabi

2015年07月11日 15:52

年齢４０代後半であれば運用は老後のために長い目で見て行うべきだと思います。年金＋アルファの部分として検討されるには１０００万はいい金額ですね。目先のローンの返済のための資金運用はお勧めしません。経験無ければ一時的にでも目減りするリスクが高いので尚更です。現状の歴史的な低金利の中、ある程度で堅実に運用できるなら繰り上げ返済は勿体ないと思うのですが外貨預金や、定期預金よりはベターな選択かもしれません。

トピ内ID：7178815525

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定期的に返済します

ロシアンブルー

2015年07月12日 12:59

金融機関に勤務していたため同期にＦＰがいます。彼らは皆貯金があり返済する能力はあっても定期的に返済しています。住宅ローンには団信がついており自分になにかあったときには奥さんはその後のローン返済をしなくていいからです。私ならば主人に万が一のことがあったときのことを考え一括返済はしません。ただし金利が上昇しそうな気配があったならば(変動金利の場合) 繰り上げ返済を考えるかもしれないです。

トピ内ID：0399537262

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そのまま

今年で５０歳

2015年07月14日 13:00

我が家も何度か繰り上げ返済をして残り１２００万円ほどになったのが、５年前。子どももだいがくを卒業するから、そろそろまた繰り上げ返済しようかな・・・と思った年に、私が乳がんの診断を受けました。団体信用生命で私の分のローンはなくなりました。（三大疾病と死亡の場合チャラになるようになっていました）残りはダンナ分のローンですが、「返済額を減らして返済期間はそのままにしますか？それとも、返済額を今までと変えずに返済期間を短縮しますか？」と問われ、ダンナも病気になる可能性も考え、あと１０年払い続けます。（今年５３ですからそろそろ何かあってもおかしくない年）お子様もいらっしゃらないので、トピ主さんの場合はどちらでも良いかと思いますが、こんな例もあるということで・・・。

トピ内ID：7738059324

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ぽちさんの意見わかるなあ

匿名

2015年07月15日 12:02

私も昔ローンを繰り上げ返済し、返し終わったことがあります。本当に安心感があるのですが、ぽちさんと同様、張り詰めた糸が切れたような感じがありました。そのときはまだ子どもが小さかったからまた頑張って仕事しましたが、最近子どもの大学の学費も老後資金も貯め終ってしまったらまた同じ感覚を覚えて戸惑っています。借金を返し終わるとストレスの元が無くなるんだけど、家族を養うために働くには実はある程度のストレスが必要なのかもしれませんね。

トピ内ID：1986482879

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賃貸よりはましかも

🙂

マンション坊主

2016年01月26日 16:53

４０後半で１４００万の残債と１０００万の預金。急いで返しても５００万以上は赤字ですね。５０才半ばになれば、夫の収入減、フルタイムパートも安くなります。即ち生活費にしめるローンのウェイトが重くなるので、繰上げ返済できなくなります。あくまでも５０代の収入予定を見て、どうするかでしょうね。よくあるのが、ずっと賃貸住まいで見栄でグレードをあげたくて４０代で収入に見合わない高いマンションに借りている人が一番ヤバイです。なかなかグレードダウンできないので、老後の貯金ができず、５０後半からえらい事になります。

トピ内ID：9528359249

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住宅ローン減税は？

🙂

けんちゃん

2016年01月28日 13:04

　住宅ロ－ン減税は利用していないのですか？　たしか、１０年間、金利１％相当の減税が受けられるはずですが。　その減税があるうちは、繰り上げ償還しない方が得です。　その後、ローン金利より高い運用ができれば借り続け、そうでなければ繰り上げ償還すればいいでしょう。

トピ内ID：1019210227

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投資運用はすすめない

🙂

アラフォーです

2016年01月29日 19:03

４０代前半と半ばの夫婦です。投資は経験がない人、勉強する気がない人は止めたほうが良いです。私は独身時代からの貯金で十年以上運用していますが、他人には勧めません。うちは中古の戸建てを買って、三年半で全額返済しました。手持ちは１０００万強あるので、まあなんとか。嬉しくて親に報告したら、じゃあ相続放棄して、と言われたので判子押しました。その年、実親の一人が亡くなっていたのです。兄弟の子供の進学費用に使いたいんだって。

トピ内ID：8955383496

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運用は駄目

🙂

異数合計

2016年01月30日 19:09

　団信に入っているならローンはのんびり返しましょう。そして1000万円しかないのに運用は絶対駄目です。

トピ内ID：5126266699

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貯金が１千万しかないなら

🐤

ジャジス

2016年02月01日 15:31

　５００万を繰り上げ返済して半分は残すと思います。あとは又、貯金して増やし、その都度、繰り上げ返済した方が無難かも。全く貯金が無くなるのは不安ですよ。何があるか解らないので。銀行から勧められる運用は安易に飛びつかない方がいいです。損しても自己責任ですからね。私の友人は、それで２０００万損しました。地道に無理なく返済が一番いいと思います。

トピ内ID：7499467064

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素人ですが・・・・

神秘好き

2016年02月02日 22:19

主様とよく似た事情、家族構成で、ちょうどうちもローンで買うべきかと話が出ています。私の場合はこれから借金が始まるので、アドバイスというよりも同じような立場の人間との意見交換のような感覚で読んで頂ければ。私の誤解でなければ、ローン開始から三年で１１００万返したということは単純計算（ボーナスは残したということで）で月３０万強を返済したということですね。我が家から見たらすごいなぁと思います。ということは恐らく主様のお宅はキャッシュフローが大きい（全くお金のことは素人なので済みません、恐らく間違った言葉の使い方ですね）のでしょう。収入が沢山あって、出ていくお金も大きいという。もし我が家なら、１０００万あってもそれをドン！と繰り上げに使うのは怖いと思います。やはり病気や事故、老親の面倒など不測の事態もあり得るので。もしかしたら主様のお宅は、１０００万を全部吐き出した後にそんな不測の事態に出くわしても、「次の給料が入ったら、いつもよりも支出の無駄を抑えれば大抵のことは賄える」というぐらいのお金の流れなのではないでしょうか？それならば繰り上げてもいいのでは？

トピ内ID：1964610374

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トピ主さんが正社員でないので・・・

🙂

FP取得者

2016年02月12日 17:30

住宅ロ－ンに団体信用生命保険が付保されている場合、借主が死亡や高度障害になった時には保険にて完済されます。　40代後半で1400万円の死亡保険に入るよりも住宅ロ－ンの金利負担額から住宅ロ－ン控除額の還付額を引いた負担の方が負担額が低いと思います。　住宅ロ－ンの返済は死亡保険を掛けていると思えばよろしいかと思います。ですから、私なら自分に何かあった時に妻がお金で苦労しないよう繰上返済はしません。

トピ内ID：5637588356

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