住宅ローンが苦しい。

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ぴーたん

2006年02月17日 12:34

ひと

両親と同居長女30歳 10年前25年ローンで家を建てました。現在父60歳　母59歳　パート　妹　会社員一昨年父が失業し、今は日雇い（手取り20万）です。ローンが残り15年で2000万です。私と妹で月10万渡してます。返済は月10万　夏と冬に58万づつ年間約210万円です。おととしから毎回夏と冬に４５万貸してほしいと言われ渡してます。去年の冬は他にもお金がかかって計100万でした。私は毎月手取り16万ボーナス年40万なので厳しいです。今結婚予定はないですが私が結婚して同居してローンを肩代わりさせようと計画したように思えて嫌な気持ちになりました。私は家が嫌なのでアパートを借りようとしましたが保証人になってもらえませんでした。お金がもらえなくなることを心配してだと思います。家を売って借金なしで暮らそうといっても「そうだね」といいつつ動く気配はありません。母が友達に「無理しても家があったほうがいい」とアドバイスされて頑張るといっていました。なぜまともな返済計画をたてなかったのかと涙がでます。今後どう暮らしていったらいいのかどうかアドバイスをお願いします。

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あなたも甘えてるでしょ

ん？

2006年02月18日 17:10

他の人に保証人になってもらって家をでればいいでしょ？誰も保証人になってくれないなら社会的信用がないっていうことですよ　アパートに住めば家賃がかかりますが半年後との５０万とか１００万は浮きますものね。そうしたらいいでしょ？ご実家もローンを払えなくなれば動くでしょう泣いているより自分が動けばいいのです

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かなり無理が

わん

2006年02月18日 17:23

１０年前って事は　お父さんが５０歳の時ですね２５年ローンって事は　完済時は７５歳って事ですどんなお仕事をされていたのか存じませんがサラリーマンなら当然定年を過ぎてしまいます年金で返済しようとでも考えたのでしょうかねぇ？借りる方も借りる方だが　貸す方も貸す方ですね、私の父が家を新築したとき４７歳くらいでしたが２０年ローンを組む為には　兄（当時２４歳）と親子２代ローンでなければ貸してもらえませんでしたが・・・今時の金融機関は　貸してしまえばこっちの物とでも思っているようですねご両親と別居することを勧める訳ではありませんがぴーたんさんは３０歳の大人なのだから　親でなくても保証人になってくれる人は幾らでもいると思いますよ

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出した分だけ、権利を主張

トオバア

2006年02月18日 17:37

貸して欲しいと言われても、今のご両親の経済状態では返済される見込みはないですよね。月々の５万円をどう解釈するか（ローン代なのか食費その他なのか）問題は残りますが、ボーナス分は明らかにローンの肩代わりなので、家の権利を相応に分割して貰って下さい。たとえば、お父さまひとりの名義だと、将来相続税がかかります。ローンまで出していたのに、さらにその上に相続税まで取られるのは本意ではないと思います。すでに支払額の三分の一以上（考えようによっては、ほぼ全額）を共同で負担している妹さんと相談して、ご両親に正当な権利を要求するところから始めれば、家族にとって『家屋』がどういった物か明瞭になるのでは？トピ主さんもすでに３０歳。アパートを借りて独立する前に、個人資産の管理を始めるべきです。将来結婚しなければ、今の家は終の棲家になる可能性もありますし、結婚して家を出ても、権利があればご両親や妹さんに売ることができます。

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家族でもう一度話し合って

らうふ

2006年02月18日 17:48

将来、その家に誰が住み続けるかです。母親の見栄だけでローンを払い続けているように見えますね。世帯主である父親の意見はどうなのでしょうか。現在の両親の収入（２０万円＋パート代）で払い続けられなければ、家を買った意味は無いということを、家族で真剣に話し合って両親の目を開けさせる事が大事です。 1.ご両親の世間体・見栄だけなら、ローン期間の延長または家の売却を提案。 2.ローン返済を条件にトピ主さん／妹さんの名義にする。　（ご結婚の障害になるかもしれませんが） 3.姉妹で賃貸を借りる。家への入金は停止する。　（未成年でなければ相互保証人になれるかと）

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ローンの見直し

ぎゃん

2006年02月18日 19:09

お父さんの住宅ローンをトピ主さんが返すという事は「贈与税」がかかるかもしれません。それに、月10万、年2回58万を返して15年ローンで2000万借りてるとしたら、金利がかなり高い所で借りているのでは・・？たださえ、苦しい金銭状態なのに、良く考えないでローンを組んで、みすみす銀行にお金を取られるなんて、ちょっとバカバカしいですよね。年2回の繰り上げ返済は必要無いと思います。お金に余裕がある方がする物です。例えば、新生銀行の住宅ローンに借り換えた場合。月に定額払う設定です。万が一、繰り上げしたい場合（余力があった場合）は口座にお金を入れておけば自動で繰り上げ返済してもらえます。（詳しくは銀行で聞いてくださいね）労金も金利が安いですが、労働者でないお父さんの借り換えば難しいかも・・・もう一度、住宅ローンの見直しをして貰ったらどうでしょうか？

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すごい状況ですね

ゆーり

2006年02月18日 19:31

親と縁を切るしかない状態って感じお父様は仕事をする気はないのでしょうか？自分のローンはちゃんと働いて返してもらいましょう６０だって働こうと思ったら働けるはずですまた妹さんに保証人になってもらうことはできませんか？なんなら二人で家を出るのも手でしょう保証人に関しては手数料を払って保証人になってくれる会社があったと思いますきちんとした会社を調べてはいかがでしょうか？もしくはマンスリーマンションなら先払いだから保証人は必要なかったと思います

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トピ主さん払いすぎでは？

？

2006年02月18日 23:09

負担割合が、トピ主さん、高すぎませんか？もともと、50歳のときに25年ローンを組んだんですよね？それ自体、無理では？う～ん、こんなにローンに縛られてたら、結婚できずに、家と結婚する羽目になりますよ。家を借りるとき、親が無職でも大丈夫だったと思う。とりあえず、家を出てみてしまえばどうでしょうか？そうしないと、トピ主さんが払ってくれると思ってしまい、絶対家を売ったりしません。売るのが懸命だと思います。

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金融機関に相談

ポメちゃん

2006年02月19日 03:27

素人の私ではアドバイス出来ませんが、私なら子供に頼らなくてはいけないというなら、家を手放します。自分たちで解決出来るなら、金融機関に相談します。金利がどのくらいかわかりませんが、借り換えなしとして、期間延長が出来ないか？この場合、金利が途中で上がる可能性あるか？完全固定金利なのか？収入がそれ以上減る可能性があるか？総支払額は減らないが増えるかな？だから浮いた分は、貯めて繰り上げ返済出来るようにするとか？元手の貯金があるなら、繰上げ返済～毎月支払い額の減額とかもあるけど、それがないから子供に頼るんですよね？あなたたちが援助するなら繰上げ返済資金にした方が毎月支払い額を減らす期間短縮するとか出来るけど。肩代わりする場合、贈与税も注意する必要があるでしょうか？生活費としてなら多分、常識的な金額なら贈与税の対象ではないけど。家のローン返済となると親に金を貸すって形をとるなり、贈与範囲でするなり（連年贈与に注意）、あなたたちの名義にするなり？？そういうことも専門家と相談する方がいいかも？

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無知、不勉強・・・

ポメちゃん

2006年02月19日 03:34

月１０万なら家賃でもよくある金額、問題はボーナス払い。定年６０として、その後１００万前後、毎年、払えるか？もう１つ、お父さんが失業したのは５９で１年の差、貯金はなかったの？まあ、業者の言うことを信じたのかな？無知、不勉強だったかもね。でも、そういう人は多いです。うちも例外ではなく夫３８歳で３５年ローン、ゆとり返済、年間９０万のボーナス払い、無謀なローン組んでた口ですから、人のこと言えません。それでも貯金は出来たから、幸い借り換えも出来て、ボーナス払いなしにしたので、その分、繰上げ返済もしたおかげで、定年までの完済はクリアできそう。冷静に考えると定年後年９０万なんて、ボーナスないんだし、月７～８万の余裕があるか？それまでに蓄えがあるかですよね？私たちは、ネットや雑誌やらで情報入手し、繰上げ返済や借り換えのメリットなど、気づけたけど、ご両親は気づく機会がなかったのかな？あとうちもやりくり上手い方ではないですが、貯金は出来るようにローン組みました。

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あなたが管理しては？

ポメちゃん

2006年02月19日 03:45

６０のお父さん、５９まで会社で厚生年金加入ならそろそろ報酬比例部分とか言うのがあるのでは？お母さんのパート代はどのくらい？２人で合わせて１０万？普通でも実家住まいなら１人３万は渡すでしょう？１人５万ならそれほどでもないと思いますよ。実際、一人暮らしすると家賃だけで５万以上は覚悟ですよね。援助する気があるならですが、いっそのこと一人暮らししてると思って、普通に生活費かかる分くらい負担するとかしたら、但しあなたが管理して納得出来るようにするとか？以前のお父さんの収入がわかりませんが、失礼ながら、ご両親のやりくりは下手そうな感じがしないでもない。現金渡しなら、何に使ってるかわかりませんよね？通帳とか見せてもらってる？口座に直接、振り込み、通帳記帳し、コピーをとって、妹さんにも渡して見せるとか。通帳見せろとか、私が管理するから小遣い制にって、でないと援助しないと言うと、もしかしてそんなのイヤだから、売るとかいう気にならないか？家を出たいなら、保証人を探す方法はあるんではないですか？私にはわかりませんが、実際、親に保証人になってもらえない人はいるんだから。

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専門家や金融機関に聞く

木の葉

2006年02月19日 10:46

＞母が友達に「無理しても家があったほうがいい」とアドバイスされて頑張るといっていました。私も素人なので、偉そうな口はきけませんが、そのお母さんの友人も素人です。まして、そこまで苦しいと知らないはず（例え「ローンで苦しくて」と言ったとしても謙遜と考えるでしょう）。それよりは、そのローンを組んでいる金融機関に相談したり、法律相談に行ったりして、売るのと払うのとどちらが得か、返済額を少なくしてもらうことはできるのかなどなど直接相談するべきです。きっと親にも「お金に困るなんて恥ずかしい」という思いがあると思うのですが、既に子供を巻き込む時点で冷静さを失っていると思われます。「母の借金を背負って･･･疲れました」というトピも参考にしてください。愛情・恩と依存。線引きは難しいですが、例えばそれでトピ主さんがずっと借金に縛られ、親を恨んだりすることになっては遅すぎます。

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親子ローンは？

家買いました

2006年02月19日 13:14

ごめんなさい、素人ですけど・・・。あなたにまだ結婚の予定がないのであれば、お父さまとあなたとの親子ローンに借り替えてはいかがでしょうか？そうすれば、月々の返済額は少なくなると思うのですが・・・。年間２１０万はきついですよね。家賃はどこに住んでも払わなくてはいけないので、持ち家のほうがいいと思って私も購入しました。がんばってくださいね。

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銀行に相談を

ねこ

2006年02月19日 14:42

取引銀行に　月々の額を減らして　返済期間をを延ばせないか　一度ご相談なさってはいかがでしょうか？我が家もあと３年、ってところで苦しくなって返済期間の見直しをしました。年数は倍に（６年）なったぶん　金額は半分になりました。

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お金の流れ、管理が必要

主婦

2006年02月19日 17:12

ローンの支払いをあなた方姉妹がされる必要はないと思います。ローンはお父様の給料で払い、残りとお母様のパート代を生活費にしては？あなたと妹さんがそれぞれ月々２万円、計４万を家計に入れる。甘えさせたらきりがないと思います。そしてお父様に早く就職してもらうことです。（年齢的には厳しいでしょうか）トピ主さんも、親には内緒で月々貯金して結婚に備えた方がいいです。（妹さんも）ただ問題は、ご両親は年金はどうなってます？あと５年後には年金でローンを支払って暮らせるほど年金が出るのでしょうか？確認しましたか？無理なら、結局は家を売っても生活できないので同じだと思います。失礼ですが、ご両親は考えが甘い、もしくは子どもに頼る気のようにお見受けします。お母様に家計簿をつけてもらって、家庭の全体のお金の流れをトピ主さんが把握して下さい。（これからも役に立ちます）ボーナスも何に使われているのか、ここは大人になって頑張って下さい。

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恐ろしいご両親様

sapuri

2006年02月19日 18:58

息子さんではなく娘さんに住宅ローンを負担させるご両親様、しかもさしてお給料は貰っていない若い娘さんに・・・恐ろしいです。いままであなたと妹さんでぎりぎりでやってやってきてはいるようですが「これ以上続くのは無理」ということで、お家も手放す決心を固めたら・・・？独身の娘さん２人が、親御さんと住む家のローンにキリキリ言ってるなんて、変です。お嫁に行った後はどうするつもりだったのでしょう？当初に将来のことはご両親から説明受けてたのですか。

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自分を犠牲にすることはない。

三太郎

2006年02月19日 23:59

立派な２姉妹ですね。ご両親の子育てがうまく運んだ結果でもあると思います。でも、親には、子供を社会人となるまで守り育む「義務」こそあれ、老後にお返しを期待する「権利」はありません。父親が５０歳の時に２５年のローンを組むということは、７５歳になるまで返済を続ける、ということであり、誰かの支援を期待しなければ考え難いことです。土地、家屋の登記はどなたの名義でしょうか。今、売却した場合、売却益はでますか。親子間で借用書を交わして、貴女と妹さんからの支援金額を明確にする必要はないでしょうか。貴女方には自分達自身の幸せを掴む権利があります。優しいご性格と推測しますが、今後は支援を断ち切り、妹さんと独立されることを薦めます。

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難しいですね

なかじ

2006年02月20日 01:34

50歳で25年ローンを組んで家を建てるなんて、最初から2世代ローンのつもりか計画が稚拙すぎたかのどちらかだと思います。もちろんその頃の年代の親の世代なら、やっぱり家を建てて一人前という感覚も強いでしょうし、我が家で余生を過ごしたいと思うでしょうし、また自分の勝手な思い込みも含めて子供に家を残したいという気持ちもあったかもしれません。ただ、年間210万の返済額はトピ主さんと妹さんが支援するには額が大きすぎるように感じます。それこそ姉妹揃って実家でずっと過ごすつもりじゃないとダメかも。親御さんにとってはとても選べない選択肢だと思いますが、もしお住まいを手放してローン残金が残らないようであれば手放すというのもひとつの選択肢だと思います。その上で身の丈にあった賃貸(そこでトピ主さんご姉妹が援助したとしてもきっと今より小額で済みます)に住み替えるという事になりますが。ただ、それを親御さんに納得させるにはかなりの荒業が必要だと思います。いかがでしょうか？

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所詮は他人の戯れ言だから、読み飛ばしてもいいけど

かさぶらんか

2006年02月20日 01:58

経済状態が良く判らないのですが、ほとんどあなたと妹さんがローンを肩代わりしているように感じました。酷い親ですね。まあ、父親の失業などは考慮したとしても、子供に苦労を肩代わりさせる親は許せません。ま、私は親不孝者ですから、善良な普通の人とは感覚が違うのかもしれませんけど、あくまで親は親、子は子。個人の問題を「家族」というだけで共有問題にするのは受け付けません。ということで、私ならローンの債務者を確認し、担保となっている住宅・土地の名義を確認します。共に親の名義なら、あなたと妹さんには支払い義務はありませんから、親とはすっぱり縁を切ります。ま、私なら、ですが。

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トピ主様、えらいですよ～。

ことば

2006年02月20日 15:00

妹さんと月10万とボーナス時期に40万も家に入れていてえらいです。ご両親は借りた時には景気が良かったから現在のように悪くなるとは予想も出来なかったんだと思うけど、どんな事情があったとしてもおんぶになりすぎですよね。結婚をしたいと思ってもこの状況じゃご両親も困るから大反対されそうですよね。金利の安いローンに借り替えが出来るかお時間があったらいろいろな金融機関（銀行、金庫など）に相談されていろんなプランを立ててもらってみるのはどうでしょうか？あと、家族会議を開いて妹さんとトピ主さまのお気持ち、今後結婚する時に資金が必要になるから貯めなければならないこと、ご両親は支払いの事でどう考えているのか（貸してるとは言っても差し上げたように感じました。）を確認した方が良いと思います。ご両親が生活に大変だとは思いますが姉妹声をそろえてお聞きした方が良いと思いました。

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そりゃ無理だ

返済主婦

2006年02月20日 15:25

2つの面から今のトピ主さんが窮地に落ちていることをお伝えしますね。１　住宅ローンの月々の返済は手取りの25%が理想です。どんなに出しても30%です。税込年収300万円以下の場合、手取りの30%出すのはちょっと無理が出ます。トピ主さんの場合、手取り年収232万円ですから妥当な返済額は年間58万円、ボーナスなしで均等割したら月平均4万8千円でしょう。今は妹さんと二人で10万ということは、半分の5万出していたとしても出すぎています。ましてやボーナス時の増額はもう無理です。２　こんな無理なローンを子供に負担させているトピ主さんの親御さんもちょっと不可解です。お父さんが転職した時点でこの家は手放さなければならなかったと思います。年収240万の人が組めるローンではありません。トピ主さんはご自分の将来のために貯金をしなければ。いっそ家を出た方がまだお金がたまりそうですよ。ちなみにうちは夫婦共働きで税込年収900万円くらいですが年間返済額は156万円です。これでもきついなと思うときがあるくらいですよ。

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勉強しましたか？

のあ

2006年02月21日 16:43

そもそも、「ローンが残り15年で2000万です」って、元本分が？金利分が？利率は何％で変動金利ですか？固定金利ですか？トピ主さんはきちんと把握されていますか？例えば、現在、某銀行で新規で２０００万円ローンを１５年、長期固定金利３．５％で組むと、月々14,2977円、ボーナス返済０円。　年間返済額は、1,715,724円です。長期固定金利2.65％で組めると、月々134,775円、ボーナス返済０円。　年間返済額は、1,617,300円です。持ち家の資産価値はどれ位か？自分達が借り換え可能な立場かどうか？そういうシミュレーションは十分にして、検討を真面目にしてみましたか？銀行に相談しましたか？また、残ローン2000万円払うくらいなら、今の家を売って、安価な中古物件を購入するなどの検討・計算もしてみましたか？もし、そういうシミュレーションも十分しないまま、嘆いているだけなら、甘い！と思います。トピ主さんも親御さんと同じ計画性ナシ人間ですヨ。

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まずは

花火

2006年02月21日 16:43

住宅ローンの内容を確認してみてください。完済時が75歳だからおそらく期間延長は無理でしょうが、金利の見直しが出来れば返済額が下げられるかも。また妹さんと負担している月10万円（1人5万円）は実家にいる以上生活費を入れるべきだから仕方ないと思います。ただ夏と冬に45万円は負担ですね。。。姉妹で月10万円を返済している形ですがご両親の収入は全額生活費でしょうか？お父様の20万円にお母様のパート代。それならばその中から少しでも貯蓄出来るはずなのでボーナス時の返済用に貯金しておくべきだと思います。一度みなさんできちんと家計について見直して返済計画を立てられたほうがいいと思います。家を売れるなら売ってもいいですがローン残高以上の価値がつきますか？家は手放したのに返済は残った、なんてことじゃ意味ないですから。

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公団住宅は？

みーこ

2006年02月21日 17:31

保証人になってもらえないのであれば、保証人がいらない公団住宅で一人暮らしされてはどうでしょうか？保証金も3か月分で済みますし。それにお友達に事情を話せば、保証人になってもらえるのではないですか？家を出る方法はいくらでもあるはずですよ。トピ主さんが家を出ることに何かためらいがあるのでは？（出た後の実家が心配、一人暮らしが不安　etc･･･）。でも今の現状を変えたいなら、何かアクション起さないと何も変わらないですよ。

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言い忘れてましたが・・・

ぎゃん

2006年02月21日 17:32

月手取り16万、ボーナス40万で一人暮らしをしていた時期もありましたが、殆ど赤字でした。家賃8万光熱費　1万携帯代　1万食費　　4万定期代　1万衣服・遊興費　残った分ホラね、結構大変でしょう？私は敷金、礼金、更新料がいらない物件だったのでまだやりくり出来ましたが・・・。一人暮らしをするには、電化製品やら家具やらも買わないといけませんし・・。ボーナス時の金額は親は取りすぎだと思いますが、月に5万くらい家に入れるのは、普通だと思います。「家のローンを払わされてる」と思うと腹が立つでしょうが、家にお金を入れてる人は沢山いますよ。ご両親もボーナス時の繰り上げ返済をやめて、月に娘から5万ずつ貰って返済していく他ないんじゃないでしょうかね。お互いの為だと思います。

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それって父親名義の家では・・・？

2006年02月21日 18:38

書いてありませんが、多分お父さんが25年ローンを組んで家を購入したのですよね？だとしたら、その家はお父さん名義ですよね？両親共に自分達の老後の心配しかしていないって事ですよ。トピ主さん姉妹の事なんか考えていません。お父さん名義って事はお父さんが無くなった場合はお母様と娘二人が相続します。その時に相続税が発生します。それはお母様と娘二人ともが支払う必要があります。多分お母様はお父様の保険金で支払う事が可能でしょうね。娘二人はどうするのでしょうか？今その状態なら二人とも殆ど貯金ないのでは？娘二人が殆ど支払っているのに父親名義の家、相続時には大量の相続税を支払う羽目になる。これって最悪ですよ。ご自分で動いてローンの借り換えをなさって下さい。名義変更をして姉妹も共同名義にしましょう。父と娘二人で共同名義で3人でローンを組む形にしなきゃ割に合わないですよ。この話にごねるようなら家に入れるお金をやめましょう。家を追い出されたら一旦は友人の家へでも逃げて下さい。保証人を代理してくれるシステムなどもありますので、お部屋は借りれますよ。

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トピ主です1

ぴーたん

2006年02月22日 16:51

たくさんのアドバイスありがとうございます。家計は母が管理しておりますがどんぶり勘定なためきちんとした家計簿はつけてません。最近はさすがに何かを計算しておりますが。。。いつか返すと言われていますが、借用書を交わしたわけでもないですし、親だからといってあいまいにしてはよくないですね。借り入れをしているのは住宅公庫です。金利が固定で4.5%くらいなので高いと思います。何より嫌だったのが以前キャッシングでお金を借りて払っていたのを知ったときです。キャッシングと聞くと空恐ろしくなってしまいそれをされるくらいならとつい渡してしまってました。つづきます。

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トピ主です２

ぴーたん

2006年02月22日 16:53

一生懸命努力して節約する姿を見ているのなら何とか助けたい気持ちにもなるかもしれません。しかし、布団のある部屋は寒いからと一晩中ガスストーブをつけっぱなしでリビングで寝たり、風呂場を暖めるために何分もシャワーを出しっぱなしにしてから入ったり・・私とは経済感覚がかなり違うようです。いっそ縁を切りたいとさえ思っているのですが、借金が雪だるま式に増えて、家を差し押さえられたら・・・などと考えるとかわいそうでそんな勇気もありません。私はこれ以上親を憎みたくはありません。お金は人生の大切な一部だと思っています。それを奪われるのは人生を奪われるのと同じことです。まず、両親と話し合い返済方法について公庫に相談しようと思います。

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相続税

ポメちゃん

2006年02月23日 13:38

↑相続税について書いてるので、このような両親ですので、他の財産はないとして、その家がよほど高いものでない限り、相続税には基礎控除が５０００万＋（１０００万×法廷相続人の数）あります。つまり１人しかいなくても６０００万の基礎控除、母親と３人なら８０００万の基礎控除あり、その範囲なら申告も不要と思います。さらに母親はそれを越えても申告すれば配偶者の特例みたいなので、１億６千万までか、法廷相続分までなら相続税払わなくてもいいので、庶民にはまずあまり心配ないでしょう。なので普通に父親が亡くなった時に３人で分割、母親が亡くなってから母親の持分を分割でいいと思うのですが？問題はその分割をどのようにするか？誰か１人の相続というか、名義にして、他の人にはその相続分を金銭で払うのか？共有名義にするのか？というのがあり、金銭でということならその資金が必要ですね。それか１人だけが相続して他の人は相続放棄するか？ローン肩代わりしたものを相続放棄なんてしたくないと思うので、これは難しいかな？

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